防火保險也要有取有舍 家財險無需超額投保

　　2010年11月15日，上海靜安區(qū)膠州路728號發(fā)生大火，給人們敲響了防火的警鐘。平時乏人問津的消防用品商店最近生意紅火，有的商店一天竟賣出100多臺滅火器，而一向被人們忽略的財產(chǎn)險也開始升溫，咨詢的人數(shù)直線上升。

　　“辛辛苦苦掙錢，被一場大火毀于一旦，感覺很冤枉，但大火發(fā)生在自己身上的幾率實在太小啦�！苯衲�32歲的小楊近來一直在琢磨：如果遇到一場大火，有什么保險能夠減輕自己的損失？保險品種那么多，都買的話一年的保費(fèi)將花去不少錢，到底這錢該不該花？是不是可以有所取舍？

　　什么險種能應(yīng)對大火？

　　家財險首當(dāng)其沖

　　小楊發(fā)現(xiàn)，最近房地產(chǎn)銷售人員在推銷房子時，不再推薦視野好的高層，轉(zhuǎn)而推銷低層。一向謹(jǐn)慎的小楊為自己住在16樓而感到擔(dān)心，所以在仔細(xì)研究了一番逃生經(jīng)驗后，又咨詢是否有專門針對高層住戶所提供的保險，但目前市場上并沒有這類的細(xì)分保險。那么一旦發(fā)生火災(zāi)，有哪些保險能夠進(jìn)行理賠呢？

　　保險主要分為財產(chǎn)險和壽險兩大類。就上海大火而言，目前共有15家壽險及養(yǎng)老險公司確認(rèn)共有17名被保險人身故(其中1名客戶在兩家保險公司同時投保)，保額合計319.6萬元，已賠付251.81萬元。投保了人身壽險只有在身故時才能夠獲得賠償。

　　對于普通百姓來說，在火災(zāi)發(fā)生時，財產(chǎn)險顯得更為重要，但投保率卻十分低。據(jù)統(tǒng)計，在上海大火事件涉及的156戶住戶中，家庭財產(chǎn)險(家財險)的理賠案件僅有7件，投保率不足5%。就全國而言，家財險的投保率也僅為個位數(shù)，多數(shù)人不識家財險為何物。

　　除了能承保房屋、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財產(chǎn)的家財險外，還有其他一些險種能夠為火災(zāi)買單，包括社區(qū)綜合責(zé)任險、房貸險、意外健康險和車險等。如果平時購買了這些保險，發(fā)生火災(zāi)時別忘了申請理賠。

　　舍棄不必要的保障范圍

　　家財險無需超額投保

　　小楊通過網(wǎng)絡(luò)查詢發(fā)現(xiàn)，目前家財險的保費(fèi)不高。如果保額為100萬元，每年交的保費(fèi)不過三四百元。但是，財險專家提醒準(zhǔn)備投保的小楊，家財險和壽險不一樣，如果保額超額或多家投保，最終并不會增加理賠額度，保險公司只按物品的實際價值理賠。

　　家財險的理賠范圍一般指房屋、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財產(chǎn)由于受到火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨和泥石流等原因造成的損失。理賠遵循保險額度內(nèi)“損失多少，理賠多少”的原則。保險人士建議，一般來說，附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價值占房屋購置價的20%左右，用戶可以此為參考填寫保額。

　　小楊通過網(wǎng)絡(luò)查詢獲知，對于一份房屋保額100萬元、室內(nèi)裝修保額10萬元、室內(nèi)財產(chǎn)保額10萬元的保單，網(wǎng)絡(luò)投保的年保費(fèi)大概為300至400元。對于租房的人來說，則可以省去房屋和室內(nèi)裝修的承保，僅僅承保室內(nèi)財產(chǎn)就行了。通常，對于一份10萬元的保單，網(wǎng)絡(luò)投保的一年保費(fèi)僅為50多元。珠寶、現(xiàn)金和寵物等都可以通過附加險投保。

　　被遺忘近5年

　　房貸險重回公眾視野

　　房貸險一度被認(rèn)為是霸王條款，在如今的市場上幾近銷聲匿跡。北京等大城市里新貸款買房的人對該險種已經(jīng)十分陌生。通過上海大火事件，我們可以看到，這個被遺忘的房貸險實際作用并不小。截至本月23日，該事件共引發(fā)了18件房貸險理賠，保額達(dá)1197萬元，平均每個保單的賠付高達(dá)66.5萬元。這促使房貸險重新回到公眾的視野。

　　不過，該保險是購房人投保而銀行受益，因此備受爭議。對于在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨和臺風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險公司將給予賠償。在2005年以后，房貸險不再強(qiáng)制購買。百姓認(rèn)為此類保險出現(xiàn)率極低，紛紛選擇退保。據(jù)了解，從2007年開始，各保險公司房貸險的總保費(fèi)收入就一直是負(fù)值，退保的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出新保單收入。

　　小楊認(rèn)為，如果為這種發(fā)生概率極低的風(fēng)險付出保費(fèi)，那不值得。以100萬元貸款為例，如果貸款10年，則保費(fèi)大約為1400元。他說，房貸險過多的免責(zé)條款看起來并不實用。房貸險條款明確規(guī)定，因為戰(zhàn)爭、自殺和酒后駕車等造成的被保險人死亡將作為免責(zé)條款，投保人得不到保險公司的賠償。至于失業(yè)等因素造成被保險人無法還貸，保險公司也不理賠。在自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋倒塌中，如果是地震，則保險公司不能理賠。(孫雨)