火災(zāi)理賠折射保障缺位 家財(cái)險(xiǎn)遭冷遇亟待創(chuàng)新

　　上�！�11·15”特大火災(zāi)的保險(xiǎn)理賠正緊張展開(kāi)，根據(jù)上海保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，目前已知的保險(xiǎn)賠付總額不超過(guò)1000萬(wàn)元。其中，和市民家庭財(cái)產(chǎn)損失最為密切的家財(cái)險(xiǎn)理賠僅有7起，在168戶受災(zāi)家庭中的比例僅為4%，總保額142.66萬(wàn)元。

　　火災(zāi)理賠折射出的家財(cái)險(xiǎn)缺位并非個(gè)案。上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，滬上家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入3129萬(wàn)元，在財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比僅為1.8%。知情人士透露，如果按照居民戶來(lái)估算，上海家財(cái)險(xiǎn)投保率不會(huì)超過(guò)15%。

　　供需雙方不積極

　　目前市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)所保的財(cái)產(chǎn)，一般限于被保險(xiǎn)人所居住的房屋以及其中的自有財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、各種自然災(zāi)害、空中運(yùn)行物體墜落以及外界建筑物倒塌所致的損失，一般還會(huì)附加盜搶等保險(xiǎn)責(zé)任。這樣一種與日常生活息息相關(guān)的險(xiǎn)種，何以在市場(chǎng)上頻頻遇冷呢？

　　本刊顧問(wèn)、復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎教授指出，人們對(duì)于附屬財(cái)產(chǎn)的安全意識(shí)往往比對(duì)自己身心憂患意識(shí)來(lái)得薄弱，這表現(xiàn)在投保意識(shí)上就是容易接受人身險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)，而對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)注度遠(yuǎn)不如前者。同樣作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)又遠(yuǎn)不如車(chē)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)的“拳頭產(chǎn)品”容易為人所接受。

　　“在產(chǎn)品形態(tài)上，如今的家財(cái)險(xiǎn)的保障較為單一，而且除外責(zé)任較多，很多新型家電設(shè)備都不在傳統(tǒng)保單的責(zé)任范圍內(nèi)�！庇胁簧偈忻癖硎�，家財(cái)險(xiǎn)目前存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍小、費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理等諸多因素。而從此次火災(zāi)理賠的家財(cái)險(xiǎn)案例中發(fā)現(xiàn)，不少都是效益好的單位為員工投保的家財(cái)險(xiǎn)，家庭自身埋單的情況并不多。

　　“家財(cái)險(xiǎn)屬于分散型業(yè)務(wù)，與大型集中型風(fēng)險(xiǎn)相比，短期內(nèi)業(yè)務(wù)效益不明顯，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總量增長(zhǎng)的情況下，所占份額十分有限�！眹�(guó)壽財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示。在火災(zāi)發(fā)生后的第二天，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)向受災(zāi)客戶預(yù)付5萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)理賠款，但其內(nèi)部人士也坦言，家財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道并不順暢，推動(dòng)很難。

　　據(jù)悉，家財(cái)險(xiǎn)主要依靠財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行銷(xiāo)售。由于家財(cái)險(xiǎn)不要求足額保險(xiǎn)，且費(fèi)率較低，保費(fèi)通常也就上百元。如平安財(cái)險(xiǎn)“吉祥三保A款”保費(fèi)是220元/年，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“安居綜合保險(xiǎn)C款”保費(fèi)只有90元/年。由于件均保費(fèi)低導(dǎo)致的傭金偏低，財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)于推廣家財(cái)險(xiǎn)的積極性明顯不如車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

　　險(xiǎn)種渠道待多元

　　徐文虎指出，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該尋求家財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的多元化，才會(huì)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如對(duì)于不含投資功能的家財(cái)險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)明化，嘗試網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道銷(xiāo)售，為家財(cái)險(xiǎn)這個(gè)老險(xiǎn)種帶來(lái)新活力，太保、人保、天平等保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上投保家財(cái)險(xiǎn)的通道。

　　有的保險(xiǎn)公司嘗試走團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售的道路。美亞財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士表示，去年推出的3款家財(cái)險(xiǎn)新品采用團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售的方式，這樣的探索還是有點(diǎn)起色的。也有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，家財(cái)險(xiǎn)完全可以借鑒意外險(xiǎn)的推廣模式，采取多渠道的銷(xiāo)售模式，如可以采取諸如裝修送家財(cái)險(xiǎn)，買(mǎi)家具送家財(cái)險(xiǎn)等方式提高家財(cái)險(xiǎn)的普及度。

　　對(duì)于帶有投資功能的家財(cái)險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司也已經(jīng)嘗試將銷(xiāo)售延伸到銀保渠道。 “太平財(cái)智家和綜合保險(xiǎn)”在多家工行網(wǎng)點(diǎn)有售，該產(chǎn)品的保障對(duì)象涵蓋了被保險(xiǎn)人本人、配偶及子女、家庭財(cái)產(chǎn)等，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害、意外醫(yī)療、家庭財(cái)產(chǎn)等，可全面滿足家庭成員的人身意外和財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)幕�本保障需求。上�！?1·15”特大火災(zāi)后的第二天，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司就為1位在工行網(wǎng)點(diǎn)投�！柏�(cái)智家和”的客戶理賠20萬(wàn)元。

　　除了銷(xiāo)售渠道外，隨著市民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保障個(gè)性化需求的提升，家財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更應(yīng)下大功夫。市場(chǎng)上如平安財(cái)險(xiǎn)“吉祥三�！�，增加第三者責(zé)任險(xiǎn)，若因被保險(xiǎn)人及其家屬的過(guò)失導(dǎo)致第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，或因?qū)櫸镌斐傻谌�者人身傷害或�?cái)產(chǎn)的直接損失，都可以獲得相應(yīng)的理賠。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“安居綜合保險(xiǎn)D款”，包含置于保單中載明地點(diǎn)的金銀、珠寶、玉器、首飾的保險(xiǎn)責(zé)任。蘇黎世保險(xiǎn)“保家護(hù)房計(jì)劃”，增加了上限為5000元的家居財(cái)物拆除或清理殘骸費(fèi)用，如因保險(xiǎn)事故造成房屋無(wú)法居住，還將提供每天200元的臨時(shí)生活補(bǔ)貼，最長(zhǎng)達(dá)30天。(杭吟時(shí))