上海大火引發(fā)保險(xiǎn)思考 家財(cái)險(xiǎn)該如何投保

　　照例，每次災(zāi)難之后，都會(huì)喚起一波購(gòu)買保險(xiǎn)的浪潮。據(jù)平安財(cái)險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人朱蕓菁介紹：“上海那場(chǎng)火災(zāi)之后，買家財(cái)險(xiǎn)的人多了3倍。”不過(guò)，對(duì)于發(fā)生概率極低的火災(zāi)等事件，人們究竟應(yīng)該怎樣購(gòu)買才合適呢？

　　家財(cái)險(xiǎn)鮮有投保

　　“針對(duì)火災(zāi)造成的損失，最有效的防范還是購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)�！碧�平保險(xiǎn)的黃宜平告訴記者。不過(guò)，記者了解到，由單位和個(gè)人購(gòu)買的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保率不足10%。

　　“家財(cái)險(xiǎn)一直賣得不好，其實(shí)是客戶需求和產(chǎn)品設(shè)計(jì)之間的矛盾。用戶比較想購(gòu)買的是水漬險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)這類發(fā)生概率比較大的保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品往往是多種險(xiǎn)種打包銷售，這樣一來(lái)總體的保費(fèi)上升了，很多投保人就覺(jué)得不劃算�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員告訴記者。

　　復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎的說(shuō)法是，由于家財(cái)險(xiǎn)把盜竊險(xiǎn)及自行車險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)剔除在外，多數(shù)居民認(rèn)為沒(méi)必要購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍較小，其中之一是火災(zāi)，但火災(zāi)發(fā)生的幾率非常小，使得客戶不感興趣。

　　地震為除外責(zé)任

　　據(jù)平安財(cái)險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人朱蕓菁介紹，家財(cái)險(xiǎn)可以設(shè)置的種類包括：房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、裝潢三類。投保人還可以設(shè)置室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)、保姆人身意外險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。房屋部分的保費(fèi)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)及交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)施。

　　每家公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)其條款不同費(fèi)用略有差異。以某款家財(cái)險(xiǎn)舉例，100萬(wàn)元房屋保額的投保保費(fèi)為385元，20萬(wàn)元房屋裝修保額的投保保費(fèi)為150元，20萬(wàn)元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額的投保保費(fèi)為150元。這樣每年保費(fèi)約為700元左右。

　　“一般投保人在購(gòu)買的時(shí)候顯然不可能按照房屋價(jià)值購(gòu)買。因?yàn)槌�了地震之外房屋的主體結(jié)構(gòu)很難毀滅，就算是火災(zāi)也不可能是全毀。但是地震在家財(cái)險(xiǎn)里面一般都是除外責(zé)任，所以只會(huì)計(jì)算其中的裝修和家具財(cái)產(chǎn)等等。”上述保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員告訴記者。

　　另外，家財(cái)險(xiǎn)賠償?shù)念~度并不是按照保額來(lái)的，而是按照財(cái)產(chǎn)損失的額度來(lái)賠償。而且如果說(shuō)投保人獲得了其他的賠償，那么保險(xiǎn)公司賠償?shù)臄?shù)量也會(huì)下降。

　　盜搶、水漬險(xiǎn)優(yōu)先考慮

　　“家里水管破了，浸透了家具，或者是家中被盜，這兩種情況是出險(xiǎn)概率比較大的，所以投保人應(yīng)該首先考慮購(gòu)買�！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)設(shè)計(jì)人士告訴記者。

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深總監(jiān)郭沖提醒：“如果發(fā)生了盜搶丟了東西，因?yàn)闆](méi)有原物，往往給理賠造成困難。所以在家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)一定注意相關(guān)的證明資料留存，如果是購(gòu)買了空調(diào)等家用電器時(shí)，應(yīng)及時(shí)向商家索要發(fā)票。”

　　如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，除保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單外，被保險(xiǎn)人還需要提交發(fā)票、消防部門(mén)證明等材料，若產(chǎn)生了修理費(fèi)用，還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。

　　郭沖還提示投保人：“如果發(fā)生火災(zāi)，所有單據(jù)丟失的話，一切損失評(píng)估也可以通過(guò)公估公司進(jìn)行評(píng)估來(lái)確定損失金額。如果發(fā)生盜搶事件，應(yīng)及時(shí)撥打110報(bào)案，請(qǐng)公安機(jī)關(guān)開(kāi)具證明材料，列出丟失清單，以進(jìn)行理賠工作�！�(高文婧)