多例特大火災發(fā)人深省 用家財險給家撐起保護傘

　　“致富千日難，火燒一日窮。”

　　上�！�11·15”大火已經(jīng)過去了一個星期，保險理賠已經(jīng)緊張展開，家財險投保率不足等問題也隨之浮現(xiàn)。據(jù)媒體報道，遭遇火災的膠州路公寓共有170戶家庭，但目前僅接到6件家財險報案，這意味著投保率不足4%，絕大多數(shù)受損家庭無法得到商業(yè)保險的賠償。這幾天，類似的火災報道頻頻出現(xiàn)，要避免“火燒一日窮”，買一份家財險非常重要。省城市民該如何保障自己的財產(chǎn)安全？本期周刊，記者就家財險有什么具體作用，要如何投保，理賠時要注意什么？走訪了我省保險專家，就家財險的相關(guān)問題進行了深入的探訪。

　　現(xiàn)狀 財產(chǎn)“守護神”頻被遺忘

　　據(jù)了解，上海各保險公司對此次火災的理賠在1000萬元左右，和造成的巨大損失相比，這個理賠數(shù)目并不大。

　　為何會出現(xiàn)這種理賠狀況？據(jù)統(tǒng)計，在此次火災中，有9成以上的受災家庭因為沒有投保家財險，無法獲得保險公司的賠償。

　　據(jù)了解，在發(fā)達國家，家財險的普及率高達80%，而國內(nèi)覆蓋率平均還不到10%。省保險行業(yè)資深人士表示，我省家財險的投保率也不容樂觀，未到10%。

　　“長期以來，壽險、車險很熱門，財產(chǎn)險卻受到了冷落。”某財產(chǎn)保險公司安徽分公司的王先生說。

　　與日常生活息息相關(guān)的家財險為何會被如此冷落？業(yè)內(nèi)人士分析，出現(xiàn)這種狀況的原因有多方面，其中一個很重要的原因是自己忽略了家財險的作用。

　　多數(shù)人存在僥幸心理，認為像火災這樣的事情離自己很遠，只要自己多加小心就可以了，沒必要額外交一筆錢。也就是說，多數(shù)人認為發(fā)生火災或出現(xiàn)其他損失的概率很小，額外交一筆錢是無謂的花費。

　　果真像多數(shù)人認為的那樣，家財險并沒什么用？

　　當然不是！

　　“家財險是防范家庭風險、降低財產(chǎn)損失的一種重要保障方法，是保障家庭財產(chǎn)安全的‘守護神’�！蓖跸壬�說。

　　家財險的主要理賠范圍，包括由于火災、臺風、暴雨、泥石流等原因造成的損失。“我省屬于江淮地區(qū)，更容易發(fā)生臺風、暴雨，家財險的保障很適用�！蓖跸壬�說�！坝煤眉邑旊U來減少火災帶來的損失，也是十分必要的�！�

　　產(chǎn)品 月繳幾十元買一份安心

　　“家財險”即家庭財產(chǎn)保險，主要涉及的保障包括房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)等3類。

　　一些保險公司對保險產(chǎn)品進行了創(chuàng)新，將保障的種類進行細分，便于投保人自由選擇。例如，一家保險公司推出的一款財產(chǎn)險包含了兩份套餐，第一份不包含房屋保險，第二份包含了20萬保額的房屋保障。

　　房屋裝修主要包括：地板、水暖、氣暖、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等房屋裝修附屬設備；室內(nèi)財產(chǎn)則包括家用電器、服裝、家具、床上用品等。以上兩類出險的幾率比較大，所以費率也比較高。

　　值得注意的是，現(xiàn)金及貴重物品的保額一般都不高。在一家保險公司推出的一款家財險中，交100元保費，現(xiàn)金及貴重物品的主險保額為5000元。

　　另外，各財產(chǎn)保險公司配套推出了多種附加險，如一家保險公司推出的附加險有室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、水暖管爆裂及水漬險、保姆人身意外險、家養(yǎng)寵物責任險等。

　　家財險常見保障期限有1年、3年、5年，目前以1年期最為普遍。保障期限少的也有幾個月，甚至是幾天，比如，一家財產(chǎn)保險公司推出了一款適用于自住以及出租房屋的業(yè)主自選家庭財產(chǎn)保險，保障期限最短的為7天。

　　家財險的費用并不高，普通家財險的年交保費一般為幾十元或上百元。一般保額越高，保費也越高。如一家上市保險公司推出的家財險，年交保費100元，室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)的保額分別為3萬元和2萬元，年交保費200元，室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)的保額分別為4萬元和3萬元。

　　現(xiàn)在投保家財險十分簡便，可直接通過網(wǎng)上投保。而且，目前不少保險公司推出了網(wǎng)上投保優(yōu)惠措施。一家保險公司對網(wǎng)上投保給予7折優(yōu)惠，如果是會員，可享受5.3折優(yōu)惠。

　　投保 買家財險也要做好規(guī)劃

　　面對高企的房價，人們在改善住房條件的同時，尤其需要投保家財險。

　　“就像重疾險、養(yǎng)老險一樣，家財險也是一個不可忽視的險種�！焙戏室患冶ｋU代理公司的負責人陳先生說，有了家財險，可以讓安居樂業(yè)有一種保證。

　　那具體要如何投保家財險呢？

　　家財險主要保障范圍包括房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)。

　　家財險在房屋保障方面可遵循八二法則�！胺慨a(chǎn)是一個家庭財產(chǎn)的絕大部分，家財險的保額約為房價的8成。”陳先生說，和房屋主體結(jié)構(gòu)相比，固定裝置的門窗、管線及供電設備、廚房配套的設備等附屬設備更容易受損，其價值占房屋購置價的20%左右。

　　從整個家財險構(gòu)架來看，房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)的保障更為重要，特別是在火災損失保障方面。投保人可以根據(jù)自己家庭的實際情況，具體設定房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)的保額。

　　另外，家財險含有各種各樣的附加險，如室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、水暖管爆裂及水漬險、保姆人身意外險、家養(yǎng)寵物責任險等。投保人可根據(jù)自己的實際情況和經(jīng)濟實力，選擇相應的附加險。

　　“家里的財產(chǎn)并非都能成為家財險的保障范圍。”陳先生提醒。比如，金銀珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物，貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)，一般都不在各家保險公司家財險的保險標的范圍內(nèi)。

　　另外，陳先生提醒，不像壽險類產(chǎn)品，家財險沒有10天的猶豫期，因此在投保前要做好充分規(guī)劃，根據(jù)自己的家庭情況，購買合適的家財險。

　　理賠 保險額度內(nèi)賠償具體損失

　　家財險有那么多好處，那是不是買的越多越好，是不是買的越多，賠的也越多？

　　顯然不是�！凹邑旊U的理賠遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償�！标愊壬�說。家財險賠償?shù)念~度并不是按照保額來的，而是按照財產(chǎn)損失的額度來賠償，在保險額度內(nèi)損失多少賠償多少，每種風險造成的損失，如果低于對應保額，可獲得全額賠付，如果損失大于保額，則以保額為賠款限額。

　　以某保險公司家財險條款為例，保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。也就是說，保險公司只負責賠償實際標的的金額，不會超額賠償。針對這種情況，投保人在投保時更要做好規(guī)劃，避免重復投保。

　　尤其在投保家財險附加險時，要根據(jù)實際情況購買，這樣在出現(xiàn)意外事故造成損失時，才能獲得相應的賠償。

　　對于家財險標的物相應的發(fā)票和材料，投保人應保存好。萬一不幸遇到災害，在理賠時，投保人要提交相應發(fā)票、消防部門證明等材料，如果產(chǎn)生了修理費用，還應保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。

　　“如果發(fā)生火災，所有單據(jù)丟失的話，可通過公估公司進行評估來確定損失金額�！标愊壬�說。毛雙雙 王婷婷