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六種房貸方式大比拼 選擇合適房貸遵循三項(xiàng)原則

2006年09月12日 15:40

    8月23日,繼招行后,另一家推出固定利率房貸業(yè)務(wù)的銀行--光大銀行確定將固定利率房貸上調(diào)。據(jù)悉,調(diào)整后該行5年期固定利率房貸的優(yōu)惠利率將由之前的5.528%上調(diào)至5.73%,10年期的也由之前的6.08%上調(diào)至6.12%。 中新社發(fā) 開(kāi)元 攝


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  又加息了!與個(gè)人住房貸款最為相關(guān)的5年期以上的貸款利率由原來(lái)的6.39%上調(diào)到6.84%。對(duì)于貸款購(gòu)房者而言,加息對(duì)他們的影響莫過(guò)于每個(gè)月的月供款又增加了多少。加息后各銀行房貸新品層出不窮,先是固定利率貸款,接力貸款,雙周供等等,隨后銀行又推出了固定利率與浮動(dòng)利率的轉(zhuǎn)換,住房組合貸款等等。房貸方式越來(lái)越多、也越來(lái)越靈活了,總有一種方式適合即將或正在供房的你。

  ●固定利率房貸:短期內(nèi)提前還貸者不適用

  目前,建行、光大和招行以及匯豐銀行都推出了固定利率房貸。固定利率房貸在貸款期限內(nèi),不論銀行利率如何變動(dòng),借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息,不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞款數(shù)額,將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。但是固定利率貸款相對(duì)高于同期的貸款基準(zhǔn)利率,而且如果一旦利率水平降低,購(gòu)房者有可能要為房貸多交錢(qián)。這主要是適合那些有固定收入,有升息預(yù)期以及為了鎖定風(fēng)險(xiǎn)的生意人。如果計(jì)劃短期內(nèi)提前還貸或者想增加還款額的購(gòu)房者,最好不要考慮申請(qǐng)固定利率房貸,因?yàn)橐U納較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸,違約金高達(dá)貸款余額的3%。

  ●接力貸:“父?jìng)舆”

  剛參加工作的年輕人想貸款買(mǎi)房,但較少的收入實(shí)在不夠用,而擁有一定積蓄的父母卻因?yàn)槟挲g的關(guān)系,貸款年限無(wú)法達(dá)到最長(zhǎng)。“接力貸”可解決這種煩惱。銀行已經(jīng)將借款人的年齡限制延長(zhǎng)到法定退休年齡后的五年,即男性可延長(zhǎng)到65歲,女性可延長(zhǎng)到60歲。但如果仍不能滿足借款人的需要,還可以采取以年齡較小的親友作為共同借款人的方式。假設(shè)父親年齡已經(jīng)50歲,孩子年齡20歲,雙方可以作為共同借款人向中信銀行貸款,貸款最長(zhǎng)年限可以根據(jù)孩子的年齡計(jì)算,通過(guò)父子合力,以“接力貸”方式來(lái)圓購(gòu)房夢(mèng)。目前農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中信銀行等都可以辦理。年齡40歲以上的購(gòu)房者以及剛參加工作、收入暫時(shí)不高、還款壓力較大的年輕人可以考慮此種貸款。

  ●雙周供:還款更省錢(qián)

  深發(fā)展銀行推出“雙周供”房貸,這是對(duì)應(yīng)于“月供”而言的,還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓款一次,每次還款額為原月供的一半。對(duì)于房貸客戶來(lái)說(shuō),還款壓力不變,但由于還款頻率增加,貸款本金減少速度加快,這就意味著相應(yīng)還款期內(nèi)的貸款利息少于“月供”時(shí)的貸款利息,同時(shí),相應(yīng)的供款期也會(huì)縮短!半p周供”雖然能節(jié)省不少利息,但并不適合大多數(shù)人,應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇。因?yàn)槊科谶款時(shí)間較短,不太適合資金方面有大起大落的人,而比較適合收入比較穩(wěn)定,有平穩(wěn)資金來(lái)源的人。

  ●利率轉(zhuǎn)換:固定、浮動(dòng)利率任您選擇

  光大銀行首家推出了住房貸款固定利率與浮動(dòng)利率互相轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù),辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶,可不用繳納任何違約金和手續(xù)費(fèi),直接轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù)(包括住房、商用房);已辦理固定利率房貸,且固定利率貸款存續(xù)期在一年以上的客戶,在繳納一定違約金的情況下,也可申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率房貸;固定利率貸款存續(xù)期在五年以上的,免收違約金。可轉(zhuǎn)換放貸將有助于借款人更靈活地規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),并降低借款成本。

  ●移動(dòng)組合房貸:還款期內(nèi)隨時(shí)調(diào)整還款方式

  這是今年出現(xiàn)的更為靈活的一種住房按揭方式,是民生銀行推出的移動(dòng)組合住房按揭。該種房貸方式,允許客戶針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣,定制個(gè)性化的還款方案。而且在還款期內(nèi),還款方式還可以隨時(shí)調(diào)整。優(yōu)點(diǎn):便于貸款人根據(jù)自己的收入預(yù)期,靈活調(diào)整自己的還款方式。與等額本息方式相比,移動(dòng)組合房貸還可能節(jié)省一部分利息支出。

  ●公積金貸款:利率最低為最優(yōu)之選

  住房公積金貸款是中國(guó)銀行受公積金管理部門(mén)的委托,以公積金存款為資金來(lái)源,按規(guī)定要求向購(gòu)買(mǎi)普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。住房公積金5年以上貸款年利率為4.41%。相對(duì)于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率,使用公積金貸款可以減少利息支出。對(duì)于高達(dá)幾十萬(wàn)元的房款,僅僅1個(gè)百分點(diǎn)左右的基數(shù)也可以為買(mǎi)房者省下上萬(wàn)元的費(fèi)用。另外,當(dāng)國(guó)家對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整的時(shí)候,通常對(duì)公積金貸款利率的調(diào)整幅度會(huì)小于商業(yè)貸款的調(diào)整幅度。

  你的房貸你作主,有這么多提供各式便利的房貸,相信你一定能選到一款適合自己的。最后,提醒廣大買(mǎi)房者選擇合適房貸的三項(xiàng)原則

  一是要選擇合適的房貸方式:買(mǎi)房貸款除了可以使用商業(yè)性貸款之外,還有公積金貸款以及兩者的組合貸款。目前,商業(yè)性貸款的上調(diào)幅度往往比公積金貸款要大。

  二是要選擇適宜的還款方式:目前,大多數(shù)銀行可供借款人選擇的還款方式主要有兩種,即“等額本息法”和“等額本金法”。與等額本息法相比,采用等額本金法,前期歸還本金相對(duì)較多,貸款剩余本金逐月遞減“速率”更快,因占用資金產(chǎn)生的貸款利息總額相對(duì)較少。以貸款36萬(wàn)元、期限20年為例,假設(shè)當(dāng)前貸款利率5.751%,采用等額本息法利息總額為246614.4元;采用等額本金法利息總額為207898.8元,后者比前者少38715.6元。

  三是確定合理的貸款比率和年限:對(duì)于一手房,銀行貸款最高比率為80%,最長(zhǎng)年限為30年。如果是以自住為主,在自身首付款和收入支付條件允許的前提下一般應(yīng)選擇較低比率、短期限的貸款,以減少利息支出。如果是以投資為目的貸款購(gòu)房,在確保投資收益率的前提下可采用高比率貸款。

    (來(lái)源:北京青年報(bào) 作者:金晶)

 
編輯:王菲】
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