去年以來(lái)，股市火爆引發(fā)信貸資金入市，引起監(jiān)管層關(guān)注。今年春節(jié)前夕，市場(chǎng)一度傳言銀監(jiān)會(huì)發(fā)文專(zhuān)門(mén)針對(duì)信貸違規(guī)資金的檢查工作，并將盡快出臺(tái)禁止違規(guī)資金入市的措施。但3月5日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在出席十屆全國(guó)人大五次會(huì)議時(shí)進(jìn)行了否認(rèn)。
最近，又有傳聞證監(jiān)會(huì)正與銀監(jiān)會(huì)溝通，希望后者加強(qiáng)信貸資金的監(jiān)管力度，防止違規(guī)資金流入股市。記者就此向上海銀監(jiān)局求證，但是監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)人否認(rèn)了這一傳聞，他表示，銀監(jiān)局對(duì)于其監(jiān)管下的銀行嚴(yán)格管理，不敢放松。監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“3月中旬銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在出席全國(guó)政協(xié)十屆五次會(huì)議期間表示，對(duì)所有違規(guī)進(jìn)入股市的信貸資金都要進(jìn)行嚴(yán)格查處，這也是我們監(jiān)管部門(mén)一貫的態(tài)度�！�
那么，市場(chǎng)真實(shí)情況如何呢？
股民以房養(yǎng)股成風(fēng)
通過(guò)朋友介紹，記者聯(lián)系上一位以住房抵押貸款炒股的股民。5月9日晚，記者以討教貸款炒股方法為由，與她進(jìn)行了交流。
這位名叫曉燕的股民是南京市某股份制商業(yè)銀行職員。電話一通，她就興奮地告訴記者：“我的股票翻了兩番，現(xiàn)在我去掉本金已經(jīng)賺了兩套房子了。”
“我進(jìn)股市算晚的，2007年春節(jié)后才進(jìn)去。起先，我周?chē)娜硕荚诔垂�，很多人都賺錢(qián)了，我也挺眼紅的，因?yàn)楸窘鹕倬鸵恢睕](méi)做。我知道有很多人都用抵押住房貸款來(lái)炒股，但覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)太大，一直猶豫著。春節(jié)的時(shí)候，朋友聚會(huì)，一位在證券公司工作的朋友提供給我一個(gè)內(nèi)幕消息，我聽(tīng)下來(lái)覺(jué)得把握挺大，所以我就想抵上房子搏一下�！睍匝嗾f(shuō)。
曉燕告訴記者：“春節(jié)后，3月2日我去自己工作的銀行辦的手續(xù)。如果以房產(chǎn)證上的房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為基數(shù)貸款，就不需要通過(guò)銀行聘請(qǐng)的評(píng)估公司對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，操作起來(lái)非常簡(jiǎn)便，只要提交身份證、收入證明、購(gòu)房合同、房產(chǎn)證等，然后填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)就可以了，我們家的這套房子市值在85萬(wàn)上下，我借到了60萬(wàn)，借了一年。”
據(jù)曉燕透露，其實(shí)銀行住房抵押貸款查得不嚴(yán)。她說(shuō)：“只要明面上手續(xù)辦得齊，在申請(qǐng)書(shū)的貸款用途一欄里不要填炒股，隨便編個(gè)理由就可以了，銀行不會(huì)對(duì)這樣的貸款跟蹤的。我在銀行工作我清楚。”
不過(guò)，曉燕告誡記者：“我是因?yàn)橛袃?nèi)幕消息才做的，現(xiàn)在想想有幾次下跌也很危險(xiǎn)，朋友介紹我那只股票時(shí)，股價(jià)在12.3元左右，我也是在這上下買(mǎi)進(jìn)的。當(dāng)時(shí)買(mǎi)了5萬(wàn)股，而我的另一位同事買(mǎi)了3萬(wàn)。當(dāng)中這只股票最低跌到過(guò)9.6元，她嚇?biāo)懒�，跌到最低點(diǎn)的時(shí)候，我也懷疑過(guò)消息是否正確——貸款來(lái)的錢(qián)到底心里不踏實(shí)。還好，沒(méi)幾天就反彈上去了，她賺了5000元就走了，我沒(méi)放，現(xiàn)在這只股票到了30多元了。不過(guò)，你如果對(duì)股市不了解，還是不要貸款做�！�
據(jù)了解，像曉燕這樣在房貸上做花樣炒股的人在上海同樣不少。在申銀萬(wàn)國(guó)開(kāi)戶(hù)的49歲的張女士告訴記者：“跟我一起做股票的李阿姨，她的女兒?jiǎn)挝焕锖脦讉�(gè)都是抵房炒股的。這樣的情況在有兩三套房子的人還有小青年中間比較多。小青年比較沖動(dòng)，而有多套房子的人將房子變現(xiàn)炒股的收益肯定要超過(guò)出租。”
銀行查貸是本難念的經(jīng)
據(jù)了解，用房產(chǎn)換資金入股市有這樣幾種方法：一是以自有房產(chǎn)作抵押進(jìn)行貸款；二是正在按揭的房產(chǎn)通過(guò)增加貸款額度，獲得資金炒股；三是通過(guò)一些循環(huán)信貸，短期借貸大量資金。
雖然，銀行明文要求貸款客戶(hù)貸款需做專(zhuān)項(xiàng)合法用途，但是效果甚微。
如中國(guó)銀行要求貸款客戶(hù)明確提供貸款用途證明，對(duì)于不能提供的客戶(hù)要求其簽署承諾書(shū)，承諾不將資金用于炒股。
而招商銀行在貸款合同中明文規(guī)定貸款者要合法使用貸款，同時(shí)還要求貸款者承諾按申請(qǐng)用途核規(guī)使用貸款，簽署相關(guān)的承諾書(shū)。放貸后，招行將實(shí)時(shí)監(jiān)控，只要發(fā)現(xiàn)其通過(guò)銀證業(yè)務(wù)進(jìn)入證券市場(chǎng)，招行將收回貸款。
業(yè)內(nèi)人士指出，這些手段僅僅是做給監(jiān)管部門(mén)看的，實(shí)際起不了什么作用。
光大銀行上海分行私人業(yè)務(wù)部個(gè)貸中心副主任陳偉說(shuō)：“表面核規(guī)的貸款很多。比如汽車(chē)貸款，光大銀行通常將貸款金額直接打到汽車(chē)銷(xiāo)售公司的賬戶(hù)，然后還要貸款者提供駕照和購(gòu)車(chē)發(fā)票等證件，但是客戶(hù)可以提供假的證明，或與銷(xiāo)售公司私下協(xié)議。比如裝潢貸款，提供一份假裝潢協(xié)議是很容易的，現(xiàn)在即使他想開(kāi)一家裝潢公司再來(lái)貸款也不難�！�
陳偉說(shuō)：“有些情況銀行根本沒(méi)辦法查，如果客戶(hù)將錢(qián)劃入其他銀行的賬戶(hù)辦貸銀行就沒(méi)有辦法了。銀行僅僅能查出那些直接將錢(qián)劃到股票賬戶(hù)上，或者在本銀行內(nèi)銀證轉(zhuǎn)賬的違規(guī)�！�
農(nóng)行上海市分行個(gè)人信貸部門(mén)的金雷說(shuō)：“消費(fèi)貸款炒股是很難查出來(lái)的，現(xiàn)在自助渠道很多，客戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)后銀行就很難再跟蹤了�！�
部分理財(cái)產(chǎn)品把關(guān)不嚴(yán)
業(yè)內(nèi)人士反映，銀行的部分房貸理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶(hù)貸款炒股提供了方便之門(mén)，自助渠道、循環(huán)貸款、加按揭都能成為貸款者鉆空子的地方。一位不愿透露姓名的銀行信貸部人士透露，對(duì)于銀行來(lái)講，不管客戶(hù)將資金如何用，銀行只要手中握有房子就能放心。
確實(shí)，辦貸偽證、違規(guī)用款不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單就能發(fā)現(xiàn)的，如果每筆貸款都要查證，銀行不僅人手不夠還又花精力又花錢(qián)，最后也不過(guò)換來(lái)取回基本貸款。
陳偉說(shuō)：“即使查出了違規(guī)貸款，銀行最多要求客戶(hù)提前還貸，多數(shù)客戶(hù)采取拖延戰(zhàn)術(shù)。如果銀行與其打官司則訴訟時(shí)間太長(zhǎng)，過(guò)個(gè)幾個(gè)月股市行情變了，客戶(hù)把錢(qián)還上，銀行也不能把他們?cè)趺礃印！?/p>
但是查處有難度，不代表銀行可以姑息這種行為，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，這種縱容只會(huì)加速投資者的損失，最終使銀行丟失客戶(hù)。銀行的理財(cái)師要在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，為投資者提示風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)要想辦法進(jìn)行規(guī)避。
而股民們也要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，貸款炒股，一味追求暴利不可取，懂得控制風(fēng)險(xiǎn)，才能在資本市場(chǎng)中如魚(yú)得水，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。(張競(jìng)怡)
