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    假定損真理賠車險貓膩多 辨真?zhèn)伪YM(fèi)漲價可自查(2)
2009年10月30日 15:40 來源:新聞晚報(bào) 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  車險保額自主選擇 勿讓過多理賠記錄影響保費(fèi)

  不少車主認(rèn)為即使發(fā)生事故,也有保險公司賠償。其實(shí),這樣的心態(tài)不但給行車安全帶來了隱患,同時也會給車主的經(jīng)濟(jì)利益造成損害。理賠次數(shù)越多,理賠金額越大,續(xù)保時的保費(fèi)也就會水漲船高。所以一些車險公司的負(fù)責(zé)人建議,對一些理賠金額較小的擦碰,車主不妨自己解決。

  問題一:如何規(guī)避保費(fèi)年年遞增

  “以前車險都是代理公司幫忙買的,前兩次投保,每次都比上一年多一點(diǎn),當(dāng)時代理公司說是因?yàn)榘l(fā)生過多次碰撞,理賠記錄較多所以保險公司上調(diào)了費(fèi)率。 ”唐先生購車已將近4年,前3次車險都是在代理公司購買的。前兩年唐先生在續(xù)保時,雖然險種沒有變化,保費(fèi)卻都比前一年略有上漲,現(xiàn)在眼看著車險又快到期,同時唐先生的車輛今年并沒有發(fā)生過事故,也沒有索賠記錄,所以他十分想知道車險保費(fèi)能不能有所下調(diào)。

  車險專家指出,一年內(nèi)沒有索賠記錄,車險的保費(fèi)價格當(dāng)然會得到一定的優(yōu)惠。

  實(shí)際上,保險公司對每個客戶的理賠次數(shù)、理賠數(shù)額都有記錄。在客戶續(xù)保時,保險公司會根據(jù)客戶車險的理賠記錄對保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。對于沒有理賠記錄或理賠記錄與理賠金額較少的“優(yōu)質(zhì)客戶”,保險公司通常會給予優(yōu)惠。相反,如果車輛一年內(nèi)多次發(fā)生事故,索賠次數(shù)較多,車主在次年續(xù)保時就將面臨保費(fèi)上調(diào)。

  就以唐先生的情況為例,前兩年續(xù)保時,因?yàn)樯弦荒甓榷啻卫碣r,導(dǎo)致了保費(fèi)上漲;而今年因?yàn)樵谶^去一年里沒有理賠記錄,他就將獲得優(yōu)惠的保費(fèi)。

  針對保險公司將理賠記錄作為確定續(xù)保保費(fèi)的依據(jù),車主在續(xù)保時,上一個年度沒有發(fā)生理賠,如選擇同一家保險公司進(jìn)行續(xù)保,便可獲得更多的費(fèi)率優(yōu)惠。如果車主選擇更換保險公司,由于現(xiàn)在各家保險公司商業(yè)險的平臺也進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng),所以不同公司之間也可查到車主的理賠記錄,如果車主上一年度確實(shí)沒有理賠,那么在新的保險公司仍可獲得優(yōu)惠。

  除此之外,車主在開車時如發(fā)生一些輕微的事故,修理費(fèi)用較少時,車主可以考慮不找保險公司理賠,這樣可以減少理賠次數(shù),在續(xù)保時獲得保費(fèi)的優(yōu)惠。

  問題二:車險保額能否商定

  黃小姐的車險快到期了,近一個月來收到許多保險公司的推銷電話,她咨詢了幾家公司。幾個公司比較下來,黃小姐發(fā)現(xiàn)了一個奇怪的問題,每個業(yè)務(wù)員的車險計(jì)劃中,提供的車損險保額都不一樣。有25萬元的、也有22.5萬元、23萬元的,甚至還有15萬元的,為什么同一輛車子的保額會那么多呢?更讓黃小姐不解的是,當(dāng)她向保險公司的業(yè)務(wù)人員詢問是按照什么標(biāo)準(zhǔn)來制定車險保額的,得到的回答是“投保多少是公司規(guī)定”。公司的規(guī)定的保額怎么會相差那么大呢?

  黃小姐介紹,她的車是去年以25萬元購買的,去年投保時是按照新車購置價投保的。目前車子的市場新車價為23萬元,她想知道怎么樣確定保額才是最合理的。

  車險專家解釋,商業(yè)車險都由車主自愿投保,各險種的保額也是由車主來自己選擇的,車主在投保時可以與保險公司協(xié)商確定險種保額。

  車損險保額確定一般有兩種方式,車主可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。一種是按新車購置價確定保額。當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時,車主可獲實(shí)際損失的賠償。但當(dāng)車輛發(fā)生全部損毀時,保險公司只按車輛的實(shí)際價值(折舊后的值)賠償。

  另一種方式是按投保時車輛的實(shí)際價值確定保額。實(shí)際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。在車輛發(fā)生部分損失時,保險公司只能按實(shí)際價值與新車價格之比,按比例賠償。

  建議車主選擇按新車購置價確定保額,萬一出險理賠時,車主不用被保險公司扣除折舊部分的折扣,可以實(shí)現(xiàn)車主保障利益的最大化。

  問題三:保額越高是否理賠越多

  趙先生2007年12月買了的車,新車當(dāng)時的購置價為20萬元,購車的同時趙先生購買了車損險,當(dāng)時是按照20萬元確定的保額。去年底續(xù)保時,車險推銷員告訴趙先生,“車損險是多保多賠的,保額高將來獲得的賠償也多。 ”最后趙先生決定仍然按照20萬元的保額投保。沒有想到今年3月份,趙先生的車發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故,車輛嚴(yán)重?fù)p壞。

  “當(dāng)時我還在想幸好投保時車損險繳得多,可以多獲得一些賠償。 ”趙先生表示,但是他在理賠時,保險公司卻答復(fù)只能按照車輛當(dāng)時的實(shí)際價值16.7萬元進(jìn)行賠償。趙先生覺得很吃虧,明明是按照20萬元保額投保的,怎么只能按照16.7萬元理賠,多繳的保費(fèi)不是浪費(fèi)了嗎?

  車險專家解釋,保險遵循的“補(bǔ)償性原則”,即理賠的數(shù)額不能超過汽車實(shí)際的價值,這是為了防止車主在通過保險事故得利,車輛的實(shí)際價值是按照保險事故發(fā)生當(dāng)時的新車購置價扣去折舊的金額確定的。趙先生的車在發(fā)生事故時,市價只有18萬元再扣除折舊費(fèi)用,實(shí)際價值只有16.7萬元。

  車主在購買車險時要注意車價的變動情況,適時調(diào)整自己投保的金額,以免多花了錢還得不到相應(yīng)的賠償。而作為保險公司也有責(zé)任告知投保人,不要超額投保。

  問題四:核對保單注意哪些細(xì)節(jié)

  車主王先生告訴記者:“前幾天沒事翻看保單時,發(fā)現(xiàn)保單上打印的姓名中有一個字打錯了,隨即通知了保險公司。幸好發(fā)現(xiàn)的早,沒有在出險時才發(fā)現(xiàn)!北kU專家提醒大家在收到保單還是要認(rèn)真核對,除了應(yīng)有的信息外,還要注意單證第三聯(lián)是采用白色無炭復(fù)寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋。

  車主謝先生前些天將車輛停在路邊時,有一塊石子把他的車子右車窗的玻璃打碎了,幸好當(dāng)時右邊沒人,沒有人員受傷。因?yàn)闆]有投保玻璃單獨(dú)破損險,所以無法向保險公司索賠,使得謝先生要自己承擔(dān)這筆損失。要提醒車主一些附加險還是有一定必要投保的,可以根據(jù)自己的需要,在投保時關(guān)注一下。例如,車輛經(jīng)常行駛或停在沙石較多的路面上,飛起的石子可能造成車玻璃的損壞,車主就可以考慮加保玻璃單獨(dú)破損險。

  投保只需科學(xué)簡單 理賠倒需多操份心

  一直以來,大多數(shù)車主熱衷于投保時的詢價,為了一份車險往往會貨比三家,以買到一份最劃算的保險。但專家指出,其實(shí)車險作為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,價格差別并不是太大,車主要維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益,反而應(yīng)該在理賠階段多操操心。

  車險價格里面到底有多少貓膩?理賠記錄被“偷梁換柱”,這些假的理賠記錄究竟是從何而來?在面對像車主投保、理賠時遇到的問題,怎樣的投保和理賠理念才是最合理的呢?面對這一系列的問題,一位保險公司經(jīng)理告訴記者:以前的老習(xí)慣是“買的時候費(fèi)勁心思比來比去,最后還要磨破嘴皮討價還價,理賠的時候就撒手不管了”;其實(shí)比較合理正確的理念應(yīng)該是 “投保時科學(xué)簡單,理賠時則需要車主在適當(dāng)?shù)臅r候操操心”。

  車主小李最近相當(dāng)郁悶——由于上一年的不良理賠記錄,續(xù)保時各家公司給的保費(fèi)均去年高出很多。但通過相關(guān)部門網(wǎng)站查詢,卻發(fā)現(xiàn)有的出險記錄根本就沒有發(fā)生過,且理賠金額和日期也是編造出來的。

  近日,不少產(chǎn)險公司接到了類似的投訴——車主的登記出險次數(shù)是高于實(shí)際出險次數(shù),這些多出來的出險理賠記錄究竟是從何而來呢?

  “這可能因?yàn)檐囍鳛榱?‘省事’把車輛交給維修廠時,在車主不知情的情況下,這輛車子被人利用反復(fù)騙保。因?yàn)樾蘩硇」尾临嵅涣硕嗌馘X,一些車輛維修廠便會人為得再去制造一次較大現(xiàn)場,然后再向保險公司理賠。但有些車主不知道這方面的貓膩,以為維修廠是靠人際關(guān)系就能搞定,所以也就放心把車子交給了對方。這會導(dǎo)致愛車加重受損不說,投保車主在下一個年度續(xù)保時,還得為此多買單。 ”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士為部分車主表示了擔(dān)憂。

  “事實(shí)上,有些理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié),還是需要車主親自去把關(guān)的。就像遇到車險事故,我們建議車主先經(jīng)保險公司定損后,自行出錢維修車輛。這樣就可以杜絕車輛維修機(jī)構(gòu)利用車主小畫反復(fù)騙保,從而導(dǎo)致車主在次年續(xù)保時遭遇保險公司拒;蜍囯U費(fèi)率高額增長的尷尬。 ”平安電銷相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

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我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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