機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險中經(jīng)營歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險種,但長期以來,在其市場運行的各個環(huán)節(jié)中始終存在著“上有政策下有對策”的貓膩,從賣一輛車?yán)麧欉不如一張車險保單,到明明只有一條劃痕卻去有意碰撞以騙得保費……
[故事一] 主動騙保“省錢”歪道
車主小張買車險時僅買了交強險、第三者責(zé)任險等基本險種。如果遇到平時小碰小擦,如何做到免費維修?小王自有一套,“通過故意制造事故而進(jìn)入理賠程序,由保險公司埋單。 ”比方說,倒車的時候不小心碰到了立柱而造成車輛后部的劃痕,在沒有購買劃痕險的情況下,按理是應(yīng)該由車主埋單的。但是,通過某些修理廠故意制造“事故”,造成兩車追尾的事實,則可通過保險公司理賠而免單。
點評:警惕“撿芝麻丟西瓜”
從表面上看,遭遇騙保,車主既修好了車,又獲得了賠償,有的甚至還拿到差價“獎金”,獲益不少。但據(jù)調(diào)查顯示,汽修單位在追求利益最大化的過程中,因汽車騙保滋生諸多問題,并不像車主表面看到的省心省事。既然汽修單位能從專業(yè)的汽車保險制度中獲利,也就同樣有能力;ㄕ锌域_不懂汽車維修的普通消費者。
最常見的手法是使用較低檔次的材料為客戶維修,以高檔材料的價格向保險公司騙保。又如保險杠損壞程度嚴(yán)重,應(yīng)重新更換的,維修廠卻只是修復(fù)一下,索賠時按更換保險杠的價錢申報……對于林林總總的小 “手腳”,車主拿車的時候往往是一無所知的,卻盲目認(rèn)為這樣修車很“方便”。
騙保案之所以頻繁發(fā)生在修理廠,主要原因是修車?yán)麧櫾龆嗟恼T惑。一位4S店的修理工告訴記者:“兩輛車輕輕蹭了一下,到了那些不正規(guī)的修理廠就有可能被加大損傷部位,相應(yīng)的修理費用也增加了,比如工時、配件等。對于修理廠來說,車輛損傷的部位越大,在工時或配件方面獲得的利潤也越大。修一個小傷,可能只用幾十元或者上百元,利潤不過十幾塊錢,但把損傷部位擴大,修理費用就可能達(dá)幾千元甚至上萬元,利潤自然比修理小傷多得多。 ”
此外,記者從一些私家車主的親身經(jīng)歷得知,交通事故“私了”也可能會引發(fā)騙保行為。他們向記者反映都曾遇到過交通事故私了的情況,“有的時候事故責(zé)任比較明確,雙方也達(dá)成了一致意見,那便是私了?杀kU公司不承認(rèn),實在無計可施的情況下,只好讓修理廠幫忙解決。 ”他們說的讓“修理廠幫忙解決”,其實就是讓修理廠幫忙再撞一次,向保險公司報案時謊稱是車主不小心撞的。
[故事二] 被動騙保疑點重重
“我明明只把車送到修理廠修了2次,怎么保險賠案卻有6次?還有4次事故我根本就不知道! ”近日,車主郭先生看到理賠記錄時很詫異。郭先生車齡已有4年,他記得去年只出險兩次,一次是玻璃被小偷砸破,另一次則是小刮擦。為了省事,郭先生把理賠手續(xù)全部交給4S店做。
沒想到前幾天續(xù)保的時候,保險公司的工作人員說郭先生上一年度理賠過6次,今年保費要上浮30%。工作人員輸入各項車輛數(shù)據(jù)后,系統(tǒng)顯示鄭先生今年的保費超過了5000元,比4年前第一次為新車投保的保費還高,而去年的保費只有4000元左右。
細(xì)看理賠記錄后,郭先生才發(fā)現(xiàn)理賠記錄疑點重重,有一次他把車停在4S店維修,同一天的理賠記錄卻出現(xiàn)了兩條;還有一次連續(xù)兩天內(nèi)有三條理賠記錄。對此4S店不愿給出具體答復(fù),只說理賠記錄是保險公司處理的。郭先生說,交給車行理賠是為了省事,沒想到今年卻遇到了麻煩。
點評:委托修理廠多個心眼
記者多方調(diào)查了解到,不少車主出險后,會選擇將車輛交給修理廠全權(quán)辦理修理和索賠事宜,這種做法有可能使車輛成為修理廠 “騙賠”的道具。業(yè)內(nèi)人士透露,很多車主為省事,經(jīng)常把車、自己的身份證丟給修理廠,讓其代辦保險,而一些修理廠在掌握了這些東西后,一般在當(dāng)天報了案之后,第二天再搞個碰擦來騙保。
也就是說,車輛出險后的修理環(huán)節(jié)是不法分子用于騙賠的主要環(huán)節(jié)。特別是商業(yè)車險理賠信息聯(lián)網(wǎng)后,修理廠騙保浮出水面。因為一年內(nèi)出險次數(shù)超過3次,不管到哪家保險公司投保,保費都要上浮,所以很多車主續(xù)保時發(fā)現(xiàn),理賠事故被人為增加了。過去保險公司之間無法共享理賠信息,理賠次數(shù)增多對車主影響有限,車主第二年更換保險公司就能享受低費率。
不過,對于不良維修廠的騙保行為,還有車主提出疑問,保險公司的查勘人員也難辭其咎。既然車輛已經(jīng)停在維修廠理賠,當(dāng)日或次日繼續(xù)報案,保險公司應(yīng)該知道維修廠存在騙保嫌疑,為什么賠款還能支付出去,而普通車主自行理賠卻障礙重重,監(jiān)管部門還應(yīng)該嚴(yán)管保險人員和車行勾結(jié)騙保的問題。
為何三次小修比一次大修漲得多 車主爭議保費上漲單看次數(shù)不合理
車主康先生最近遇到了一件麻煩事,由于去年他的車輛有三次出險理賠記錄,今年他車險開支大大增加了。但是康先生覺得很冤枉,“其實這三次理賠都是不到千元的小事故,而我前面曾經(jīng)有次近萬元的大額理賠,但是今年車險的漲幅卻是最大的!彼J(rèn)為這類 “重量不重質(zhì)”的規(guī)則并不人性化。
記者就此采訪了平安產(chǎn)險上海車行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳強,他表示,其實監(jiān)管部門制定的政策法規(guī)是大管控,對上述車主說的情況其實部分公司已經(jīng)有內(nèi)部規(guī)定,如果一次性賠付超過當(dāng)年的保費,次年的保費還是會上浮的。
今年7月25日,上海市機動車輛商業(yè)保險進(jìn)入上海市機動車輛聯(lián)合信息平臺實行運行。上海商業(yè)車險通過信息平臺進(jìn)行投保,監(jiān)管部門對保費浮動因子的引用進(jìn)行了管理。“安全駕駛系數(shù)”、“客戶忠誠系數(shù)”和“無賠款優(yōu)待系數(shù)”將會影響客戶在續(xù)保時的保費。
“安全駕駛系數(shù)”的影響表現(xiàn)是:如果客戶在上一保險年度內(nèi)沒有交通違法記錄,續(xù)保時可享受安全駕駛優(yōu)惠;“客戶忠誠系數(shù)”主要體現(xiàn)在:如果客戶下一個保單年度在同一保險公司續(xù)保的,則可享受客戶忠誠度優(yōu)惠;“無賠款優(yōu)待系數(shù)”是指:如果客戶在保險期內(nèi)沒有賠款記錄,續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)惠。也就是說,客戶上年是否有過多次出險理賠記錄、是否在該保險公司投保、是否有違章行車的記錄,這些因素在客戶投保時,都會影響他們的保費。
值得注意的是,按照保險監(jiān)管部門規(guī)定,商業(yè)險保單簽單保費的優(yōu)惠比例總和不得超過保單基準(zhǔn)保費的30%,同時,非上海號牌車輛不享受安全駕駛系數(shù)浮動。
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