銀行：擴(kuò)貸沖動無異飲鴆止渴

　　一位資深房地產(chǎn)金融專家昨日(11月14日)向記者表示，在樓市已成國家宏觀調(diào)控重點的形勢下，上海各商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)正面臨“關(guān)節(jié)點”，銀行必須重新定位個人房貸業(yè)務(wù)，更加謹(jǐn)慎地控制風(fēng)險，否則，曾經(jīng)的“香餑餑”可能會變成“爛蘋果”。

　　勾結(jié)房產(chǎn)商搞假按揭

　　上海銀監(jiān)局一位人士表示，房貸違約也有銀行自身違規(guī)或者審查不嚴(yán)的原因。目前有些銀行在信貸方面單純以放貸額當(dāng)作考量指標(biāo)，一味追求“貸出去”，而忽視了“收回來”。這就使得放貸的審查很不嚴(yán)格，甚至內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款。

　　根據(jù)一些業(yè)內(nèi)人士自曝：因為前幾年按揭手續(xù)沒有現(xiàn)在嚴(yán)格，在房地產(chǎn)業(yè)，套取銀行資金、假按揭?guī)缀醯搅司哂小皾撘?guī)則”的程度；而假按揭一般沒有銀行內(nèi)部人員、律師、開發(fā)商的配合，很難做到。

　　“在房貸業(yè)務(wù)上，上海的銀行已陷入兩難境地�！币晃毁Y深房產(chǎn)金融專家告訴記者，一方面房價高峰時放出去的房貸的不良貸款風(fēng)險開始顯現(xiàn)，升息又導(dǎo)致部分客戶提前還款，加上樓市成交量低迷，新貸款增速緩慢。房貸總量萎縮的同時，質(zhì)量也在變壞。

　　另一方面，在盈利和指標(biāo)壓力下，各銀行依然有很強的擴(kuò)張房貸的“沖動”。不少銀行又在暗中放寬貸款條件，做大業(yè)務(wù)量。

　　“在目前房價依然處于高位、樓市走向不明的情況下，銀行加大房貸放款無異于飲鴆止渴。”該專家提醒說，國內(nèi)銀行應(yīng)該充分吸取日本樓市的教訓(xùn)，防止房地產(chǎn)泡沫最終變成銀行的巨額壞賬。銀行必須重新定位個人房貸業(yè)務(wù)，更加謹(jǐn)慎地控制風(fēng)險。

　　處置房貸壞賬投鼠忌器

　　按照銀行規(guī)定，房貸客戶連續(xù)違約超過3個月以上，即計入不良貸款。連續(xù)違約3-6個月為次級類貸款；6-9個月違約為可疑類貸款；超過9個月列入不良貸款中最高等級的損失類貸款。

　　上海某股份制銀行房貸部負(fù)責(zé)人向記者介紹了出現(xiàn)房貸違約后一般的處理過程：客戶某個月沒有還款，銀行一般會打電話告知，通知其及時還款。連續(xù)兩個月不還款，就會給客戶發(fā)信或者上門詢問。到第3個月還沒有還款，銀行就給客戶寄正式的律師函，告知其銀行可能采取法律訴訟等后果。超過3個月后不還款，銀行就可以向法院提起訴訟，或者直接申請抵押房屋的強制執(zhí)行。

　　“但實際情況沒有這么簡單。銀行在處置房貸不良貸款時，最主要的出發(fā)點是希望收回貸款，而不是走上法庭拍賣客戶房產(chǎn)。因為上法院需要付出時間成本和訴訟成本，即使最終拍賣房屋，也往往是低價處理，銀行在費時費力的同時不一定能收回貸款。”該負(fù)責(zé)人說。

　　龍陳律師表示，根據(jù)高院關(guān)于個人抵押住房的規(guī)定，如果貸款客戶按揭所購房屋為自住房，銀行要拍賣其房屋，先要為其解決能基本滿足其生活需要的住所。盡管后來高院的補充司法解釋作出了有利于銀行的解釋，但是銀行在最終行使拍賣被處置房屋權(quán)利的時候，還是會遇到許多實際困難。

　　(來源：東方網(wǎng)-東方早報 作者：毛明江)

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