半個月前出臺的第二套房“補充細則”，明確了第二套房貸的界定標準。但近來，滬上有銀行和買房市民反映，“補充細則”仍存在操作難點，比如銀行依靠央行征信系統(tǒng)無法核實“夫妻關(guān)系”，貸款買房人如果想故意隱瞞已婚狀況，仍有機會逃避“補充細則”的嚴格限定。為此，部分中資銀行在審貸時，學習外資銀行，也開始要求買房人必須寫未婚保證書，一旦對方隱瞞真實情況，后果自負。

　　學外資行中資行要求買房人填保證書

　　12月11日，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知》(即“補充細則”)，明確了以借款人家庭(夫妻及未成年子女)為單位認定房貸次數(shù)。但是，在實際審貸中，貸款買房人是否已婚，滬上商業(yè)銀行仍無法從央行征信系統(tǒng)中查實。因為，掌握相關(guān)情況的民政、公安部門的電腦系統(tǒng)，與央行征信系統(tǒng)并未聯(lián)接。

　　一位滬上股份制銀行房貸部負責人表示，按現(xiàn)有銀行可掌控的手段，只能要求買房人提供戶口簿或單位證明。只有當銀行覺得貸款買房人婚姻狀況可疑，才會要求其出具民政或公安部門的未婚證明。

　　此前，由于外資銀行未能與央行征信系統(tǒng)進行對接，在履行第二套房“補充細則”時，外資銀行一般都會要求買房人寫下“未婚保證書”等證明文件，聲明自己未婚或手頭無其他銀行貸款等。

　　如今，部分中資銀行也開始參考外資行的做法，要求買房人填寫個人聲明書，以此，自行承擔隱瞞實情的一切責任。不過，銀行方面承認，即便如此，從技術(shù)角度上買房人仍有規(guī)避“補充細則”的可能性。

　　銀行困惑缺乏手段查驗信息真實性

　　據(jù)了解，單位或街道開的單身證明并無法律效力，民政局只能開出“該客戶在該區(qū)沒有結(jié)婚登記”的證明，要是在外地登記結(jié)婚就查不出了。而戶口簿上反映的婚姻狀況往往較滯后，上海地區(qū)就有許多年輕夫妻結(jié)婚后，戶口仍保留在各自原戶口所在地。

　　對于上述問題，人民銀行、銀監(jiān)會的“補充細則”已明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)切實履行告知義務(wù)，要求借款人如實填寫相關(guān)信息，對于填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行不得受理其貸款申請。對于出具虛假信息、提供虛假證明的并已被查實的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。但是，商業(yè)銀行目前缺乏的恰是證明其填報信息是否真實的有效手段。此外，即便是央行征信系統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)庫也存在遺漏和滯后的問題，這些問題實際上都可能阻礙第二套房貸新政的落實。(李強)