市民許先生近日打進(jìn)本報(bào)的理財(cái)熱線，詢問自己的房貸如何設(shè)計(jì)才能最省利息。許先生剛剛購(gòu)置一套二手房，總價(jià)41.5萬，首付20萬后，還剩下21.5萬需要貸款，其中自己可以通過公積金貸款15萬，另外6.5萬要商業(yè)貸款，也就是所謂的“組合貸款”，許先生計(jì)劃貸款期限15年。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在很多銀行都習(xí)慣于將公積金貸款和商業(yè)貸款一股腦兒地合在一起，再除以貸款年限，這樣計(jì)算出客戶每期應(yīng)償還多少房貸。其實(shí)，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，將公積金和商貸兩塊分開做，由于公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低許多，就可以將公積金貸款的年限設(shè)計(jì)得長(zhǎng)些，將商貸的年限設(shè)計(jì)得短些，這樣就能最大限度地節(jié)省利息。

　　以許先生為例，如果按照傳統(tǒng)的等額還款方式，許先生每月的還款額為2297.22元，其中商貸550.04元(年利率下浮15%后為6.0435%)，公積金1168.30元(年利率為4.77%%)，15年后，許先生的總還款額為309299.8元，其中利息為94299.8元；如果將公積金貸款年限設(shè)定15年不變，而將商業(yè)貸款年限設(shè)定為5年，這樣許先生每月的還款額為2417.01元，其中商貸1248.71元(年利率下浮15%后為5.7375%)，公積金1168.30元，這樣許先生的總還款額為285216.18元，其中利息為70216.18元，可省下利息24083.62元。如此算下來，許先生的每月還款額僅增加119.79元，卻可節(jié)省兩萬余元的利息。(徐郁華)