中國(guó)銀行發(fā)生在新疆的一樁離奇房貸案，再次揭示了國(guó)內(nèi)銀行房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)央視報(bào)道，新疆伊寧市一位叫付永德的市民發(fā)現(xiàn)，在他本人毫不知情的情況下自己名下竟有了一處烏魯木齊的商鋪，中國(guó)銀行新疆區(qū)分行建設(shè)路支行為此給他貸款111萬(wàn)多元。對(duì)此，中國(guó)銀行新聞發(fā)言人王兆文做出了回應(yīng)。2005年，中行以嚴(yán)厲打擊虛假貸款為重點(diǎn)，要求對(duì)住房按揭貸款的真實(shí)性進(jìn)行大檢查。新疆區(qū)分行在核查中發(fā)現(xiàn)，昆侖房地產(chǎn)公司的商鋪?lái)?xiàng)目存在由開發(fā)商返租并代借款人墊付還款現(xiàn)象。

　　王兆文還表示，從2005年起，中行加強(qiáng)了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，在同業(yè)中率先建立了以直客式和集中審批為核心的貸款管理機(jī)制，落實(shí)了客戶信息核查制度和面簽回訪制度，并借助全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)多渠道核實(shí)客戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性。對(duì)虛假按揭貸款，中行將發(fā)現(xiàn)一起查處一起。

　　從中行的回應(yīng)來(lái)看，付永德遭遇的離奇房貸案，已是一樁“陳年舊案”。那么，假按揭是否仍是國(guó)內(nèi)銀行的一大風(fēng)險(xiǎn)呢？央行副行長(zhǎng)劉士余12月11日在加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理專題會(huì)議上指出，住房貸款管理薄弱，“假按揭”貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。少數(shù)銀行的分支行對(duì)房地產(chǎn)貸款“三查”制度不落實(shí)，甚至為了規(guī)避房地產(chǎn)開發(fā)貸款的政策規(guī)定，與開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)共同虛構(gòu)住房按揭貸款合同，將不符合政策規(guī)定的開發(fā)貸款轉(zhuǎn)換為住房消費(fèi)貸款，將一些銷售困難的樓盤以“假按揭”方式幫助開發(fā)商套現(xiàn)。

　　對(duì)于假按揭，國(guó)內(nèi)銀行有過(guò)教訓(xùn)。2005年，一個(gè)叫“曲滬平”的名字讓銀行業(yè)震驚，浦發(fā)銀行當(dāng)時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與“曲滬平”有關(guān)的住房貸款竟多達(dá)91筆，金額估計(jì)在4億元左右。貸款的代理人全是“曲滬平”，提供按揭中介服務(wù)的均為上海優(yōu)佳投資管理有限公司，而曲滬平是這個(gè)公司的員工。據(jù)稱，其中的問(wèn)題出在兩方面，一是涉嫌大量利用他人的身份證“偷梁換柱”申請(qǐng)貸款；二是有32筆貸款存在“抵押不實(shí)”。

　　如今類似“曲滬平”的假按揭，只要經(jīng)辦銀行有責(zé)任心，且不與中介機(jī)構(gòu)“串謀”，完全可以杜絕。借助全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，就能夠基本核實(shí)客戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性，防止一個(gè)客戶在多家銀行或多個(gè)支行騙取貸款。

　　可讓人擔(dān)憂的，恰恰是銀行的責(zé)任心。據(jù)劉士余引用的數(shù)據(jù)，2006年有關(guān)部門對(duì)16個(gè)城市的住房貸款抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平均22.31%的借款人辦理貸款時(shí)未曾與銀行直接見面。鄭州、北京、杭州、廣州等城市該比例分別高達(dá)46.31%、35.4%、32.83%和32.2%。

　　銀行在其中缺乏責(zé)任心的原因，說(shuō)得好聽是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。從部分地區(qū)的情況看，個(gè)貸是去年新增貸款的主要部分，而房貸又占了個(gè)貸增量的九成左右。為了爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，獲取更多的存貸利差，部分商業(yè)銀行基層行采取變通、變相或違規(guī)做法，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，減少審查步驟，放松對(duì)貸款真實(shí)性的審核。其實(shí)，這種“重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的態(tài)度，從之前銀行對(duì)二套房貸認(rèn)定爭(zhēng)相降低標(biāo)準(zhǔn)中就能看到。

　　同樣的問(wèn)題在個(gè)貸其它業(yè)務(wù)中也存在。銀監(jiān)會(huì)本月上旬下發(fā)對(duì)車貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，提到了貸款業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為。銀監(jiān)會(huì)稱，對(duì)“假車貸”較多、存在嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題的分支機(jī)構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。其中，要求在發(fā)放汽車貸款時(shí)，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項(xiàng)，不準(zhǔn)由經(jīng)銷商代替，避免合同將來(lái)產(chǎn)生訴訟爭(zhēng)議。

　　假按揭留下的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的。尤其在目前股市較熱的情況下，房貸、車貸等通過(guò)假按揭套取的資金，可能流入股市，增加銀行的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，假按揭的存在，使其房貸資產(chǎn)的質(zhì)量“大打折扣”。虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最直接、最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭。另?yè)?jù)有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)，個(gè)人住房不良貸款約有80%因虛假按揭而引起。既然借款人與銀行未直接見面的貸款有如此之多，其貸款風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

　　對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行的房貸風(fēng)險(xiǎn)，管理層已引用日本房地產(chǎn)泡沫、美國(guó)次貸危機(jī)、香港1997年后發(fā)生的房地產(chǎn)泡沫危機(jī)等國(guó)際教訓(xùn)來(lái)加以提醒。雖然國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有發(fā)放次貸，但假按揭性質(zhì)的房貸，豈不是比次貸還要次級(jí)的貸款。一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)周期性變化，國(guó)內(nèi)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露，就可能像美國(guó)次貸危機(jī)那樣變得始料不及。(記者 張煒)