首屆中國信用卡調(diào)查報(bào)告近日出爐,預(yù)測(cè)今年年底我國信用卡發(fā)行量將突破6000萬張,但業(yè)內(nèi)擔(dān)憂銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步升級(jí)。據(jù)稱,在現(xiàn)有的信用卡中,約有8成左右成為“睡眠卡”。
從嬰兒到學(xué)生信用卡“跑馬圈地”
由于大部分銀行至今都沒有實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利,“跑馬圈地”成為一致的戰(zhàn)略。業(yè)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營較成功的招商銀行,近日與如家酒店連鎖共同推出如家聯(lián)名信用卡,距其與國際支付清算品牌JCB合作發(fā)行HelloKitty粉絲雙幣信用卡還不到一個(gè)月。同時(shí),招行推出了全國第一張以城市命名的信用卡——重慶形象信用卡。招行稱,目標(biāo)是在2008年之前使信用卡發(fā)卡數(shù)量在目前的1000萬張的基礎(chǔ)上翻一番,達(dá)到2000萬張。
去年12月,工商銀行、建設(shè)銀行幾乎同時(shí)宣布,各自的信用卡發(fā)卡量已突破1000萬張。僅這兩家銀行信用卡的名目之多,就讓人夠眼花繚亂。工行相繼與航空公司、百貨業(yè)、電器連鎖銷售企業(yè)等合作開發(fā)了一系列聯(lián)名卡:牡丹運(yùn)通商務(wù)卡、牡丹上航卡、牡丹海航卡等。建設(shè)銀行則把觸角伸向大學(xué)生,與清華、復(fù)旦、浙江大學(xué)等60余所國內(nèi)高校聯(lián)合發(fā)行了龍卡名?。
“卡奴”或同比增加
據(jù)中國銀聯(lián)的最新數(shù)據(jù)顯示,去年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張,其中信用卡313萬張,比2005年翻了六番。興業(yè)銀行去年新增發(fā)行信用卡67.63萬張,發(fā)卡總量達(dá)107.12萬張。
春節(jié)以來,股份制銀行與四大銀行在發(fā)卡熱情上相互較勁。光大銀行先后發(fā)行了愛嬰信用卡和時(shí)尚聯(lián)名信用卡,浦發(fā)銀行推出了上航聯(lián)名信用卡。工商銀行牡丹信用卡中心總裁李衛(wèi)平上月表示,今年以來,該行已新增信用卡逾120萬張,同比多增100萬張,而今年信用卡累計(jì)發(fā)卡量將突破1500萬張。
據(jù)悉,華夏銀行即將攜手德意志銀行,加入信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng),意味著國內(nèi)股份制銀行全部參與信用卡業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士稱,各家銀行在信用卡發(fā)卡量上一比高低,勢(shì)必導(dǎo)致“睡眠卡”和“卡奴”增加。周邊國家、地區(qū)曾發(fā)生過濫發(fā)信用卡。在韓國信用卡發(fā)卡過量,也造成過巨量呆壞賬,使銀行蒙受損失。
2004年8月公布的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示,臺(tái)灣島內(nèi)信用卡持卡總?cè)藬?shù)近880萬人,人均持有4張信用卡。信用卡泛濫導(dǎo)致呆賬缺口驚人,2003年臺(tái)灣信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)呆賬轉(zhuǎn)銷金額達(dá)263億元新臺(tái)幣,其中只收回41.5億元新臺(tái)幣,實(shí)際損失高達(dá)221.5億元新臺(tái)幣。
銀行謀利:年費(fèi)、利息與滯納金
不過,有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心,現(xiàn)有盈利模式的存在,使得信用卡泛濫一時(shí)很難得到遏制。銀行發(fā)行信用卡不僅僅是為了商家支付的手續(xù)費(fèi)和持卡人的年費(fèi),而且看重的是消費(fèi)者使用信用卡透支時(shí)所產(chǎn)生的利息與滯納金。換言之,信用程度高的“卡奴”越是多,銀行越是賺得歡。
一方面,銀監(jiān)會(huì)最新規(guī)定,對(duì)已持有多家銀行發(fā)行的多張信用卡的無擔(dān)?蛻,其信用卡總額度如超出最高總授信額度,發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡。另一方面,各家銀行期盼新的《銀行卡管理辦法》出臺(tái),突破5萬元個(gè)人最高授信額的局限。銀行與監(jiān)管部門間如同玩起“貓抓老鼠”的游戲。最高總授信額度本身是個(gè)沒有實(shí)施細(xì)則的監(jiān)管政策,銀監(jiān)會(huì)并未確定由誰來統(tǒng)一確定最高總授信額度。
有持卡人認(rèn)為,“睡眠卡”的大量存在,很重要的一個(gè)責(zé)任是銀行。根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約,過期的卡只要不注銷,就被視作客戶認(rèn)同繼續(xù)使用。這使得“睡眠卡”的數(shù)量不斷膨脹,而銀行賺到年費(fèi)也就不再“干預(yù)”。
銀監(jiān)會(huì):對(duì)濫發(fā)卡說“不”
據(jù)了解,銀監(jiān)會(huì)已對(duì)濫發(fā)卡說“不”。在《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中指出:“最近,因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)!贬槍(duì)這種情況,銀監(jiān)會(huì)專門向各金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了通知,要求加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。
中國銀聯(lián)相關(guān)人士說,關(guān)鍵是要把好客戶審核關(guān),防止出現(xiàn)惡意透支。(卜春艷)