只需一個銀行的賬戶,就可以在所有銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)金存取。從11月19日起,央行在全國范圍內(nèi)開通了小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。
有關(guān)專家指出,跨行通存通兌是對現(xiàn)代銀行的基本要求,應(yīng)當(dāng)鼓勵大銀行積極支持這項(xiàng)業(yè)務(wù)支付系統(tǒng)。但目前大銀行的高額收費(fèi)將成為跨行通存通兌全面鋪開的“攔路虎”。
后“柜面通”時代
此次在全國開通的個人存款通存通兌業(yè)務(wù),包括個人存款賬戶存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和賬戶余額查詢?nèi),居民只要出具本人有效身份證件,與開戶銀行簽訂“個人存款通存通兌服務(wù)協(xié)議”,就可以在開戶行以外的其他銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)悉,首批北京市14家銀行已陸續(xù)實(shí)行。
之前,上海地區(qū)的深發(fā)展、廣發(fā)、招商、華夏、興業(yè)等中小銀行已利用“柜面通”實(shí)現(xiàn)通存通兌,同時利用銀聯(lián)的Chinapay也可以在幾家銀行間實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)。但這一業(yè)務(wù)基本多運(yùn)用于中小銀行間,所以央行小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)的開通,建立起了將所有中資銀行聯(lián)系起來的統(tǒng)一平臺。
光大銀行上海分行和深圳發(fā)展銀行上海分行均對這項(xiàng)新業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了極大的熱情。光大銀行上海分行私人金融部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示,國有銀行的手續(xù)費(fèi)相對比較高,所以跨行通存通兌業(yè)務(wù)的開通,對小銀行擴(kuò)展客戶群體、彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的弱勢無疑有很大的幫助。深圳發(fā)展銀行上海分行辦公室有關(guān)人士也稱,“對中小銀行是利好。”
相對小銀行的積極,國有銀行則比較平靜地接受了這一新業(yè)務(wù)。工商銀行上海市分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,由于工行客戶數(shù)量較多,業(yè)務(wù)數(shù)量龐大。加之其他渠道的匯款轉(zhuǎn)賬方式也比較方便,所以跨行通存通兌的開通對大銀行的影響并不是特別大。她認(rèn)為,一般而言,新業(yè)務(wù)從執(zhí)行到成熟需要很長一段時間,所以利弊目前還很難說。
中國銀行上海市分行辦公室人士在接受采訪時表示,目前還無法知道社會反應(yīng),所以要跟進(jìn)一段時間才能有比較明朗的分析。他說,政策的出臺都是相關(guān)機(jī)構(gòu)決策后制定的,銀行需要積極配合。
手續(xù)費(fèi)或偏高
記者了解到,居民辦理通存通兌業(yè)務(wù)須按規(guī)定向受理通存通兌業(yè)務(wù)的銀行交納手續(xù)費(fèi),手續(xù)費(fèi)數(shù)額由受理銀行按照市場化原則自行確定。雖然一些小銀行為了吸引客戶暫不收手續(xù)費(fèi),但大部分開通該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行開出的手續(xù)費(fèi)還是讓居民較難接受。
記者以客戶名義在某銀行陸家嘴支行咨詢跨行通存通兌業(yè)務(wù)的時候,客服人員的第一反應(yīng)就是:“開通是開通了,但是手續(xù)費(fèi)特別高!
據(jù)了解,中行目前執(zhí)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每筆交易金額的1%,最低1元,最高100元。建行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每筆交易金額的1%,最低10元,最高200元。工行目前暫定為1%,最低10元,最高還要等總行進(jìn)一步確定。深發(fā)展目前暫不收費(fèi)。
雖然跨行通存通兌業(yè)務(wù)的開通方便了老百姓,但手續(xù)費(fèi)的收取卻成為最具爭議的部分。在新浪網(wǎng)設(shè)置的民意調(diào)查中,截至記者發(fā)稿時,近6萬名投票者中,95%的人認(rèn)為,目前各大銀行個人跨銀行通存通兌手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高,而近70.5%的人認(rèn)為,銀行在該業(yè)務(wù)上根本不應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)。
大銀行要有大氣魄
上海社會科學(xué)院金融研究中心主任楊建文在接受記者采訪時表示,存取款是銀行最基本的業(yè)務(wù),開展跨行通存通兌業(yè)務(wù)就全球范圍而言,是對現(xiàn)代銀行的基本要求。大型銀行不光要做大,更應(yīng)該做強(qiáng),那就一定要順應(yīng)時代潮流。
楊建文說,對于大型銀行來說,開展這樣的業(yè)務(wù)所要投入的成本,是必須的也是必然的,因?yàn)檫@肯定是一個趨勢。至于短期內(nèi)遇到的問題,他認(rèn)為,大型銀行應(yīng)該有直面困難的氣魄。
而上海金融學(xué)院教授朱德林則認(rèn)為,開通跨行業(yè)務(wù)為老百姓提供了方便,對宏觀的效益來說也有好處,但問題的關(guān)鍵是是否會造成各銀行的存取不平衡。朱德林說,百姓習(xí)慣將存款大量存放在大型銀行,但既然開通了跨行服務(wù),從中小銀行網(wǎng)點(diǎn)支取欠款的比率就會提高,這樣就會造成存取不平衡。所以收取高額手續(xù)費(fèi)雖然對客戶來說不合算,但是低了也會對小銀行的利益造成影響。
朱德林表示,大型銀行的職工工資、公積金等業(yè)務(wù)以及客戶聯(lián)系方面都比小銀行高,所以跨行業(yè)務(wù)的開通并不會造成大銀行的大量客戶流失,除非銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均,否則客戶一般不會為了少跑兩步路而付出高額的跨行手續(xù)費(fèi)。所以,鑒于存取不平衡的問題,大型銀行反而應(yīng)該主動協(xié)調(diào)小銀行的存款利潤問題。(衛(wèi)容之 汪寧)