投保時宜足額投保

　　上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴大時購入一批縫紉機。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買的縫紉機。企業(yè)主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

　　企業(yè)投保財產(chǎn)保險時，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬的小型企業(yè)，實際資產(chǎn)可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險時保險公司是不會賠付的。

　　專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大、資產(chǎn)增加時，要及時為新增的資產(chǎn)投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

　　注意庫存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

　　某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔(dān)。

　　專業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產(chǎn)保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產(chǎn)總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應(yīng)盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。

　　該人士提醒，企業(yè)主在投保時還應(yīng)注意資產(chǎn)在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內(nèi)，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時將租賃資產(chǎn)的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產(chǎn)不在保險地址內(nèi)而導(dǎo)致保險公司拒賠。

　　此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。

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