家庭情況

　　盧先生，34歲，IT公司軟件工程師，有基本的社保，年收入16萬元，且較穩(wěn)定。盧太太，32歲，私營企業(yè)會(huì)計(jì)，年收入4萬元，無社保。他們有一個(gè)孩子，3歲，幼兒園就托。盧先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。

　　2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。盧太太的父母在農(nóng)村，每年需要負(fù)擔(dān)其生活費(fèi)約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。

　　理財(cái)師分析

　　盧先生家庭形成不久，正處于相對穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期。近幾年家庭的費(fèi)用開支，主要是家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用，以及車貸和養(yǎng)車的費(fèi)用。盧先生收入較高，也是家庭的主要責(zé)任承擔(dān)者，建議作為家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)考慮對象。盧太太，因孩子還小，會(huì)把一定的精力放在孩子身上，對事業(yè)會(huì)有一定的影響，且在私營企業(yè)上班，工作的穩(wěn)定性相對較差些。

　　理財(cái)建議

　　1、盧先生從事軟件設(shè)計(jì)，工作比較辛苦，現(xiàn)有的社保體制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足盧先生的保障需求的。盧先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會(huì)中斷，其生活質(zhì)量就會(huì)受影響�？紤]到將來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，建議盧先生優(yōu)先考慮保障型的險(xiǎn)種，如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　2、盧太太因在私營企業(yè)，無社會(huì)保障，工作也不太穩(wěn)定。考慮到目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)起到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的功能，建議盧太太做個(gè)全面的醫(yī)療保障規(guī)劃，如醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　3、寶寶已上幼兒園，家庭剛開始面臨教育費(fèi)用的支出。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，培養(yǎng)一個(gè)小孩從幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè)，教育投入大概為20萬元。建議盧先生為寶寶做好教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

　　結(jié)合光大永明人壽的產(chǎn)品，也考慮保險(xiǎn)資金的投入原則——盡量控制在家庭收入的10%～15%。推薦如下方案：

　　盧先生購買光大永明推出的鴻運(yùn)相傳終身壽險(xiǎn)(分紅)(保額15萬元)，附加鴻運(yùn)相傳終身大病保險(xiǎn)(保額15萬元)，并附加個(gè)人意外傷害(保額20萬元)；盧太太購買光大永明的鴻運(yùn)相傳終身壽險(xiǎn)(分紅)(保額10萬元)，附加鴻運(yùn)相傳終身大病保險(xiǎn)(保額10萬元)，附加住院醫(yī)療(保額5000元)；為寶寶購買光大永明的連年喜(保額5萬元)。

　　上述保險(xiǎn)規(guī)劃的設(shè)計(jì)，盧先生擁有15萬元的大病保障和最高35萬元的意外保障，及額外的累計(jì)分紅收益，分紅可在一定程度上抵御通貨膨脹；盧太太擁有10萬元的大病保障和10萬元的意外保障及5000元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；寶寶投保的連年喜，從第3年開始，每年1000元的生存金，以復(fù)利滾動(dòng)累計(jì)，可作為孩子不同時(shí)期的費(fèi)用所需，同時(shí)還有5萬元的保障。

　　這樣，盧先生家庭不但可規(guī)避重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)，而且還擁有穩(wěn)健投資的生存金積累和累計(jì)分紅，既有全面保障又有資金的保值增值。但這整套的保險(xiǎn)規(guī)劃并沒有一步到位，隨著盧先生家庭成長及收入的增加，可進(jìn)行養(yǎng)老險(xiǎn)及投資險(xiǎn)種的再補(bǔ)充。

　　(來源：上海金融報(bào)，作者：一聞）