理財(cái)案例

　　小健今年26歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)工作將近3年，除了生活費(fèi)用外，每月節(jié)余1500元，年終獎金和其他補(bǔ)貼每年大概7000至1萬元。此外，他還有兼職，平均月收入可達(dá)到1.5萬元左右。目前購置一套128平方米的住房，公積金貸款17萬元，貸款5年，現(xiàn)已經(jīng)還貸超過一年，目前剩余貸款13萬元左右，無其他負(fù)債。明年打算提前還款，計(jì)劃兩年內(nèi)全部還清。股票投資成本10萬元，因?yàn)槿胧型�，又無專業(yè)投資知識和經(jīng)驗(yàn)，目前只有3000元的獲利。

　　理財(cái)分析

　　從小健的情況分析，他的年收入節(jié)余20.6萬元(年終獎金按平均8000元計(jì)算)，負(fù)債13萬元，股市投資10萬元，目前獲利3000元，回報(bào)是3%。

　　現(xiàn)階段小健的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是在兩年內(nèi)償還房屋貸款，并在股票方面規(guī)劃投資，使投資趨于合理。

　　理財(cái)策略

　　首先在現(xiàn)金規(guī)劃上，小健的緊急備用金應(yīng)該保持在5萬-8萬元(其中部分可以選擇貨幣基金)。一般投資者都知道，貨幣市場基金本身流動性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，還免征利息稅，是比較理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

　　其次在保險(xiǎn)規(guī)劃方面，小健有基本的社保，那么他最好買一些補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，但購買保險(xiǎn)的費(fèi)用最好不要超過他目前年收入的15%。此外，以上的建議是以小健30周歲為界限，在他30周歲以后應(yīng)該適當(dāng)考慮他自身的中長期養(yǎng)老規(guī)劃。

　　再來談小健的消費(fèi)規(guī)劃，關(guān)于房產(chǎn)提前還貸問題，從他目前股票投資回報(bào)率3%來看，低于房屋貸款的利率，可以考慮提前還貸，但由于他沒有其他負(fù)債，可以考慮適當(dāng)運(yùn)用負(fù)債的財(cái)務(wù)杠桿作用進(jìn)行投資，就是說，保留適當(dāng)?shù)馁J款額度，找到適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。

　　投資規(guī)劃方面是重頭戲。由于近期大盤震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風(fēng)險(xiǎn)始終存在，所以不建議將大部分時(shí)間和資金投入股票。如果確實(shí)有此方面的打算，建議先少量投入，并以中長線為主。此外，可增大基金投資比例，建議改變基金結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加債券和混合型基金比率(但累計(jì)基金數(shù)最好不要超過5只)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。小健也可以考慮選擇定投基金作為接下來的投資，定投是一個(gè)很好的理財(cái)產(chǎn)品，建議他做定投基金，因?yàn)槊吭鹿潭ń痤~的投資在很大程度上平攤了風(fēng)險(xiǎn)。不過，在做投資期間，不要因?yàn)橐粫r(shí)的波動來衡量投資，畢竟基金是一種長期投資，如果覺得一次投資風(fēng)險(xiǎn)太大的話，完全可以采用基金定投，這樣就可以讓收益和風(fēng)險(xiǎn)平均化。這樣進(jìn)行理財(cái)很合理，并且選擇起來要比股票容易些，但要記住，非定期的基金一旦持有，長期持有2～3年一般都有相當(dāng)好的收益。

　　專家表示，像小健這樣的情況，應(yīng)首先建立他個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，善待家人和自己的財(cái)富。人生就30年賺錢的時(shí)間，卻要花平均80年至100年。這種模型比較適合小健一族：月或年穩(wěn)定收入的60%用于衣、食、行，或?qū)ψ约哼M(jìn)行教育投資(為自己將來謀求更好的收入和發(fā)展)等；20%～25%用于投資基金、股票等金融產(chǎn)品；15%～20%用于風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　像小健這樣的單身職場新人，建立良好的理財(cái)和消費(fèi)觀念很重要，同時(shí)應(yīng)該擬定合理的理財(cái)目標(biāo)。對于他們來說，目前生活壓力并不太大，但隨著家庭的建立、父母年老等，家庭責(zé)任會不斷地增加。所以，目前要有為長遠(yuǎn)考慮的打算，建議每月的節(jié)余，可做基金定投，使其能穩(wěn)健增值(股票不一定是很好的選擇)，這樣不但可以強(qiáng)迫自己攢錢，而且能為以后家庭的理財(cái)目標(biāo)(如購房、買車、成家等)作好充足的準(zhǔn)備。(記者 潘潔）