對(duì)于大多數(shù)剛成家的年輕人來(lái)說(shuō)，只有合理安排支出，才能用剩余的資金投資理財(cái)，在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保值增值。

　　建立家庭賬本

　　對(duì)于記賬，很多人都覺(jué)得麻煩，難以堅(jiān)持。其實(shí)建立家庭賬本不僅有利于弄清楚資金的去向和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，更可以提醒自己節(jié)省不必要的開(kāi)支，還能作為樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的一個(gè)依據(jù)。

　　現(xiàn)代家庭除了一些日用的賬單需要支付，還有信用卡、房貸、股票和理財(cái)產(chǎn)品等等，顯然，傳統(tǒng)的手工記賬方式已不能適應(yīng)，所以要利用一些新型的理財(cái)記賬工具，讓家庭的賬目變得清晰，而且省時(shí)、省力。

　　對(duì)于家庭日常開(kāi)銷，水、電、煤、電話等日常支付可以直接綁定在銀行卡上，然后利用該銀行的網(wǎng)上銀行，就可以直接看到家庭日常開(kāi)銷的支付情況，有些銀行比如工行的網(wǎng)上銀行還提供賬單下載，可以一目了然看到付費(fèi)的專項(xiàng)支出情況。

　　對(duì)于家庭資金流動(dòng)，建立賬戶號(hào)管理和夫妻雙方的關(guān)聯(lián)賬戶很實(shí)用。目前有些銀行已經(jīng)開(kāi)通這類服務(wù)，有了賬戶號(hào)管理，只要登錄網(wǎng)上銀行，就可展示本人清晰的資產(chǎn)負(fù)債報(bào)表、收支表等財(cái)務(wù)報(bào)表，并在多個(gè)賬戶中進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。而夫妻雙方的關(guān)聯(lián)賬戶是將兩人的賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，這樣登錄網(wǎng)上銀行后，不僅可以看到雙方的賬戶余額和交易信息，還可以看到整個(gè)家庭的收支表和資產(chǎn)負(fù)債表。

　　對(duì)于家庭投資記賬，投資記賬工具比起單純的資金記賬工具要復(fù)雜得多，因?yàn)橥顿Y產(chǎn)品比如股票的價(jià)值隨市場(chǎng)變化在不斷發(fā)生變化。所以，建議在家里的電腦上制作一個(gè)表格，把每天的股票市值、基金凈值等投資項(xiàng)目記錄下來(lái)，并設(shè)定公式計(jì)算總盈虧，這樣全家每天的投資收益就很清楚了。此外，現(xiàn)在網(wǎng)上關(guān)于家庭記賬的網(wǎng)站有很多，可以選擇和試用。

　　另外，集中憑證單據(jù)也可以成為記賬的輔助工作，如購(gòu)物時(shí)索取發(fā)票，記賬時(shí)，時(shí)間、金額、品名等項(xiàng)目都一清二楚。此外，銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等，都應(yīng)保存，有利于生活和消費(fèi)井井有條。

　　先保障再投資

　　已經(jīng)成立了家庭，就必須要以整個(gè)家庭為單位制定理財(cái)規(guī)劃，要留下足夠的流動(dòng)資金防范意外的發(fā)生，做到先有保障，再進(jìn)行投資。怎么做到保障完善呢？要考慮以下幾個(gè)方面。

　　房產(chǎn)計(jì)劃。買房是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事。對(duì)于還沒(méi)買房的新婚夫婦來(lái)說(shuō)，首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買一套總價(jià)100萬(wàn)元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約20萬(wàn)元的自備款，其次對(duì)于如何準(zhǔn)備20萬(wàn)元，建議采用定期定額投資基金的方式，每個(gè)月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來(lái)計(jì)算，投資5年，就可以攢夠20萬(wàn)元。同時(shí)，也可以購(gòu)買股票型基金等。

　　消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)、多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，保險(xiǎn)既是一種保障又是一種投資。

　　投資計(jì)劃。當(dāng)有剩余資金時(shí)，需要尋找一種投資組合，能夠使收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，要根據(jù)自身特點(diǎn)妥善加以選擇。

　　教育金計(jì)劃。據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)，需要一大筆錢，所以儲(chǔ)備金應(yīng)及早開(kāi)始。除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。

　　家庭理財(cái)不是靠一個(gè)人來(lái)完成的，需要夫妻雙方共同出謀劃策，互相支持。在理財(cái)中丈夫和妻子可以利用各自的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好組合投資，讓收益穩(wěn)定增長(zhǎng)。(王璐)