銀行爭用“人情卡”跑馬圈地,導(dǎo)致相當數(shù)量的信用卡未被激活,成為“睡卡”
礙于情面辦下的“睡卡”,未被激活也照收年費,并可能給持卡人帶來信用污點
目前,中國信用卡市場正迎來新一輪爆發(fā)式增長。然而,與之相應(yīng)的是,其各種服務(wù)性問題也暴露出來,如大量“睡卡”嚴重浪費社會資源;名目繁多的積分消費陷阱;“高額超限要被罰款”類的霸王條款等等。
信用卡,正改變著我們的支付方式,也影響著我們的生活。但倘若銀行只顧圈地不講創(chuàng)新,只搶蛋糕不講服務(wù),浪費的不僅僅是資源,更會是廣大用戶的信心.
從今天起,本報推出“聚焦銀行卡”系列報道,與讀者朋友們共同關(guān)注中國的銀行卡市場。
當“睡卡”遭遇年費
“我從未用過信用卡,怎么會欠銀行的錢?”不久前,溫州市民高女士遇到了一件麻煩事,她手里的一張信用卡還未激活,卻收到了銀行寄來的信用卡對賬單,稱她拖欠信用卡年費100元,加上逾期未繳的利息,總共是131.55元。
去年1月份,由同事介紹,因為礙于情面,高女士接受了中信銀行業(yè)務(wù)人員給她辦理的一張信用卡,由于不考慮使用,所以沒有激活。在收到莫名其妙的對賬單后,她向中信銀行咨詢,才被告知要注銷該卡需先激活信用卡,刷卡消費五次后,可免掉年費以及逾期利息,或是先還掉拖欠銀行的錢。
“如果沒有使用也要被收費,感覺太虧了。”高女士認為,信用卡沒有被激活,意味著自己還沒有享受到銀行提供的服務(wù),銀行方面就不該收取年費。再說當時客戶經(jīng)理推銷信用卡時,并未提前告知卡未激活也要收年費。“最重要的是我的個人信用系統(tǒng)從此就留下欠費的不良記錄了!
近年來,隨著信用卡發(fā)卡量的快速增加,正有越來越多的人遭遇類似的麻煩。北京市通州區(qū)某機關(guān)的高先生日前向《市場報》記者反映:“幾年前中行發(fā)行奧運卡,在銀行工作的朋友為了完成任務(wù),央求我辦了一張,但我一直沒有用,也從沒有激活它,但現(xiàn)在收到銀行的短信,要我付這兩年的年費。早知如此,當初真不該幫這個忙!”不久前,就同樣問題,石家莊的王女士還將銀行投訴到了當?shù)叵麉f(xié)。
信用卡不激活也收取年費嗎?就此問題,《市場報》記者撥打工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等銀行的客服熱線,得到的回答是按照國際慣例信用卡是要收年費的,但目前的政策是未激活暫時不收取年費。其中工商銀行客服人員表示,這個優(yōu)惠政策是2006年7月份開始實施的,在此之前中國工商銀行的信用卡無論激活與否皆收取年費。農(nóng)業(yè)銀行的客服人員則表示,農(nóng)行的信用卡首年免年費,如果首年沒有激活,次年激活,則激活時收取年費。如果客戶在兩年的有效期內(nèi)沒有激活,農(nóng)業(yè)就會注銷該卡并自動給客戶辦理一張新卡。新卡無論是否激活皆收取年費。當記者問起銀行是否主動通知被辦理新卡業(yè)務(wù)的用戶時,客服人員表示,客戶可以通過登錄本行網(wǎng)站或電話查詢,銀行方面不主動通知。此外,建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等銀行則表示,收取年費和信用卡是否激活無關(guān)。辦卡免首年年費,次年開始計年費。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會人士表示,對未激活的信用卡是否應(yīng)該收取年費,是銀行的商業(yè)行為,目前國家并沒有具體規(guī)定。
據(jù)了解,信用卡不激活仍產(chǎn)生的年費,將以欠費的形式記在用戶的賬戶上。銀行一般采用信件和電話的方式與用戶溝通,告知其欠費。個別銀行則設(shè)有專門的機構(gòu)負責(zé)追繳信用卡欠費。大部分銀行表示,不會因為短期內(nèi)欠年費就將客戶告上法庭或列入黑名單,但持卡人如果長期欠費,或者惡意透支,就有可能被列入銀行的黑名單,信用記錄將受影響,直接影響到以后的購房貸款和買車貸款的審批。
“睡卡”多是“人情卡”
北京市通州區(qū)的高先生告訴《市場報》記者,他抽屜里共放有4個銀行的信用卡,都沒有被激活!坝袠I(yè)務(wù)員自己上門推銷的,更多的是同事甚至領(lǐng)導(dǎo)介紹的,我們辦公室有時候一個月能來好幾撥信用卡業(yè)務(wù)員。本來我并沒有透支消費的習(xí)慣,能推的都推掉了,但有些確實因面子上過不去,就簽字辦下來了。我們辦公室最多的一個同事辦了6張信用卡!”
上個月,央行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報告》指出,截至2006年底,我國信用卡發(fā)卡量已近5000萬張。
那么,這5000萬張信用卡都是怎樣辦下來的呢?《市場報》記者采訪了解到,很多人手中的信用卡都是礙于面子辦下的人情卡,甚至許多業(yè)務(wù)員為了增量,在辦卡時就承諾三個月后自動注銷。年初,“2007中國銀行業(yè)服務(wù)營銷論壇”發(fā)布的最新調(diào)查顯示,在中國金融業(yè)最為發(fā)達的上海、北京和廣州,信用卡的注銷率已達50%。另外一項統(tǒng)計顯示,中國信用卡的激活率只有20%左右,按此測算,我國有近千萬張信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。
許多銀行利用“人情卡”跑馬圈地,導(dǎo)致信用卡大量閑置,在造成大量人力、物力的浪費的同時,告知義務(wù)的缺失也會給客戶帶來難以挽回的金錢和信用的損失。
某銀行信用卡中心業(yè)務(wù)員朱先生說,業(yè)務(wù)員每推銷一張信用卡會得到最高70元的提成。2007年1月,朱先生共推銷了40多張信用卡,而在這40位客戶中至少有一半客戶明確表示不會開卡使用。朱先生透露,從事信用卡營銷業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員往往會私下里組成一個團隊,團隊成員之間互相共享客戶資源,所以許多客戶會同時擁有多家銀行的信用卡。信用卡業(yè)務(wù)員這個職業(yè)能干三個月以上的不多,三個月基本上就把熟人關(guān)系用完了。
民生銀行信用卡部門一位負責(zé)人告訴《市場報》記者,即使是信用卡業(yè)務(wù)員,也不一定懂得年費的事情,因為這些業(yè)務(wù)員很多是從社會上招的兼職人員,流動性很大,組織系統(tǒng)的培訓(xùn)不現(xiàn)實。此外,人情卡的泛濫,導(dǎo)致許多人辦卡就是 “幫忙”,許多前期手續(xù)都是人托人,由非銀行人士代為辦理,所以客戶很少去關(guān)注需要自己簽字的格式合同。在這種背景下,有可能出現(xiàn)大多數(shù)的持卡人并不知道未激活的信用卡竟然還有年費一說的情況。
跑馬圈地坑了誰?
大量的信用卡未被激活卻照收年費,已經(jīng)屢屢引起質(zhì)疑甚至糾紛。據(jù)業(yè)內(nèi)人士披露,銀行在信用卡方面的收入主要有三方面:年費、透支息和商戶手續(xù)費,大約各占1/3!八^激活,只是為防止盜用的一種安全措施,與收費沒有必然聯(lián)系!敝行陪y行溫州分行有關(guān)人士表示,每一張信用卡都有制作成本,從申辦成功的那一刻起,信用卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生,銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護等成本,這些費用不因其未開通而不存在。所以,銀行收取信用卡年費是“出于成本的需要”。
此外,每張信用卡的發(fā)卡費用都在100元以上,部分銀行支付給外包發(fā)卡公司的費用甚至達到200元至300元/張,而每張卡每年的維持成本、營銷投入也在100元以上。這意味著每張卡每年的刷卡額在1萬元以上,才能夠抵銷成本。信用卡發(fā)行前期銀行投入大量成本,用戶達到一定規(guī)模時,銀行才開始盈利。許多銀行為迅速占領(lǐng)市場,采取直銷的模式,聘用信用卡營銷人員或發(fā)卡公司來發(fā)卡,并給予他們一定的提成,但這種營銷模式造成了大量睡眠卡,也浪費了銀行資源。
大量“睡卡“,一邊給銀行帶來資源浪費,一邊給客戶帶來各種損失。據(jù)了解,“睡卡”產(chǎn)生的年費,會從信用額度里自動扣除,金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。目前,國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)剛起步,但個人信用體系的全面啟用給各家商業(yè)銀行發(fā)行信用卡帶來了底氣。區(qū)區(qū)100元年費,可能成為信用記錄上的污點,不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙,還可能背上“不誠信”的污點。據(jù)了解,由人民銀行操作的銀行間不良信息查詢系統(tǒng)正在搭建,屆時在任何一個銀行留下不良貸款記錄的,在整個銀行系統(tǒng)內(nèi)均能查詢到。(王海 韓越)