今年“六一”即將到來。在全民理財(cái)意識(shí)的覺醒下，“小鬼當(dāng)家”在深圳也越來越流行。隨著深圳出現(xiàn)專門針對(duì)兒童財(cái)商的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，一些金融機(jī)構(gòu)也推出兒童理財(cái)產(chǎn)品，并在六一開展針對(duì)孩子的各種理財(cái)活動(dòng)，有的推出了理財(cái)賬戶，讓孩子自己操作；有的則是理財(cái)產(chǎn)品，讓家長(zhǎng)為孩子理財(cái)。

　　銀行瞄準(zhǔn)高端客戶“下一代”

　　據(jù)了解，目前深圳金融機(jī)構(gòu)的營銷對(duì)象已經(jīng)瞄準(zhǔn)高端客戶的“下一代”。今年六一期間，花旗銀行將推出“小小銀行家”活動(dòng)，旨在幫客戶培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。只要小孩子在該行開立兒童理財(cái)賬戶，連續(xù)5個(gè)月內(nèi)每月存入一定量的新資金，就能兌換“儲(chǔ)蓄小超人”積分貼紙，并將在深圳舉辦專門針對(duì)8歲到12歲孩子們的理財(cái)話劇。渣打私人銀行則將專門針對(duì)其客戶子女，啟動(dòng)理財(cái)培訓(xùn)夏令營“新銳營”，其目的在于強(qiáng)化孩子的智商情商，讓他們能順利繼承家族產(chǎn)業(yè)，并成為新一代社會(huì)精英。今年暑假期間，渣打銀行還將組織貴賓客戶的孩子參觀香港的UBS金融街，并到渣打總部由渣打理財(cái)專家進(jìn)行財(cái)富管理培訓(xùn)。此外，中行、民生等銀行也都有針對(duì)孩子的兒童賬戶、兒童理財(cái)卡。理財(cái)專家建議，可以通過給孩子開立理財(cái)賬戶，從小培養(yǎng)他們的賬戶責(zé)任感。

　　除了教孩子理財(cái)，如何幫孩子理財(cái)也是學(xué)問。為此，記者也采訪了一些理財(cái)專家，他們建議孩子要保障先行，醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)最重要。在教育資金儲(chǔ)蓄方面，則推薦基金定投業(yè)務(wù)。

　　開個(gè)賬戶從小開始理財(cái)

　　雖然女兒樂樂才兩歲，但余先生已經(jīng)在中行給她開了奧運(yùn)成長(zhǎng)賬戶，并且把每年大人給她的壓歲錢都存了進(jìn)去。余先生的下一目標(biāo)就是女兒到了上學(xué)年紀(jì)，開始教她存錢記賬的本領(lǐng)。昨日，記者從深圳多家銀行了解到，不少銀行都推出了兒童理財(cái)賬戶、兒童理財(cái)卡等產(chǎn)品。

　　在培育小孩理財(cái)意識(shí)方面，外資銀行已經(jīng)非常成熟，普遍都推出了兒童理財(cái)賬戶。但在記者采訪的6家中資銀行中，只有兩家有相關(guān)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些賬戶主要是針對(duì)18歲以下兒童開設(shè)，其中東亞銀行針對(duì)的是16歲以下兒童。不僅有兒童理財(cái)賬戶，而且一些銀行還會(huì)附送理財(cái)漫畫、理財(cái)小賬本等，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。這些賬戶都是用孩子的戶口本或身份證來辦理，具備了銀行賬戶的基本功能，有的還針對(duì)孩子的需要推出了特色業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄可以獎(jiǎng)勵(lì)超人貼紙，買文具可以打折等。對(duì)于孩子使用的銀行卡，家長(zhǎng)還可以通過短信提示實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。

　　如何為孩子理財(cái)

　　保險(xiǎn)篇——

　　“符合條件的，應(yīng)該先上深圳少兒醫(yī)保，然后再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。”太平洋人壽深圳分公司的張先生認(rèn)為，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該從最基本的意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)做起，然后視情況補(bǔ)充重大疾病和教育金。

　　醫(yī)療險(xiǎn)首選，意外險(xiǎn)必備

　　孩子年紀(jì)小，對(duì)危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，遭受意外傷害的概率很高。因此，給孩子買保險(xiǎn)首先要買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，即保障型保險(xiǎn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)分兩類，一類是重大疾病保險(xiǎn)，一類是住院醫(yī)療、津貼型保險(xiǎn)。目前市面上的重大疾病保險(xiǎn)很少作為主險(xiǎn)，大多都是附加險(xiǎn)種。住院醫(yī)療和津貼型保險(xiǎn)，是一種消費(fèi)型險(xiǎn)種，一般是以一年為保障期限，既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)，品種比較豐富。住院醫(yī)療一般以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)；津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)。這類險(xiǎn)種通常有一定的免賠額或免賠天數(shù)，投保時(shí)要了解清楚。

　　如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，那么就應(yīng)該盡早給孩子投保重疾險(xiǎn)，以防疾病發(fā)生引起無力承擔(dān)治療費(fèi)用。從保險(xiǎn)的投入成本來考慮，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，買報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了。

　　孩童自我保護(hù)能力差，發(fā)生意外的可能性大，意外傷害保險(xiǎn)是小孩必備的保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的少兒意外傷害險(xiǎn)一般附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，各家保險(xiǎn)一般都將生存金給付、意外死亡及傷殘等多項(xiàng)保障集合在一個(gè)險(xiǎn)種之中，形成多功能的一攬子保險(xiǎn)。因此，購買這類保險(xiǎn)一般都要購買生存金這樣的主險(xiǎn)。

　　教育金分紅險(xiǎn)量力而行

　　解決了傷害、醫(yī)療問題，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，家長(zhǎng)又沒有更好的投資渠道，可以考慮給孩子購買教育金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　教育費(fèi)用在一個(gè)年輕家庭中也在快速增長(zhǎng)，孩子的教育金儲(chǔ)備是一個(gè)負(fù)責(zé)任家庭必不可少的一塊“投資”。目前不少保險(xiǎn)公司推出教育型保險(xiǎn)，主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。不過這是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，家長(zhǎng)要根據(jù)自身實(shí)力量力而行。

　　保險(xiǎn)專業(yè)人士周青提醒，一般情況下，普通工薪階層供孩子在國內(nèi)上學(xué)的費(fèi)用基本可以滿足，大可不必專門為孩子準(zhǔn)備教育金；如果有打算送孩子去國外讀書的，就要盡早開始籌備，一些保險(xiǎn)公司針對(duì)這一人群開發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安保險(xiǎn)就設(shè)有美元、澳元等外幣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)的，不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合，比如分紅險(xiǎn)。很多保險(xiǎn)公司針對(duì)少兒推出的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了可以選擇重大疾病保障、住院醫(yī)療等保障，還有投資理財(cái)?shù)墓δ堋１热�，太平人壽的“太平小�?dāng)家綜合理財(cái)計(jì)劃”，具有教育金積累和增值能力，孩子還可以享有18種重大疾病的保險(xiǎn)保障或者充分的住院醫(yī)療、住院津貼保險(xiǎn)。

　　給孩子買保險(xiǎn)不建議一次買全，少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。要購買有附加“豁免保費(fèi)”條款的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的繳費(fèi)期也不必太長(zhǎng)，集中在孩子未成年之前即可。另外，保險(xiǎn)費(fèi)可以考慮為投保人年收入的10%-15%，不要超過投保人年收入的20%.保險(xiǎn)金額可以考慮為投保人自身年收入的5-10倍；如果經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，少兒險(xiǎn)重大疾病保額可定在5萬元至10萬元。

　　兒童保險(xiǎn)購買小貼士：從年齡段來分析，0-6歲：這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來。

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