焦點透視

　　　　金融法律專家就“收益門”發(fā)表公開信

　　就在投資者聲討銀行理財產(chǎn)品的勢頭日趨擴大時，包括天安律師事務(wù)所主任于興明在內(nèi)的多位金融法律界人士就銀行理財產(chǎn)品“收益門”事件向各大銀行、投資人和監(jiān)管部門發(fā)表了一封公開信，公開信對銀行應(yīng)如何加強理財產(chǎn)品透明度、充分提示投資者面臨的風險以及投資者應(yīng)如何提升自身理財水平等提出了系統(tǒng)的建議。至記者截稿時的消息顯示，這封公開信經(jīng)過一個名為“�？礛SN理財大學”的媒介在網(wǎng)上廣為傳播，據(jù)悉已送達到很多金融界人士的手中。

　　公開信顯示，隨著近年來我國金融市場的飛速發(fā)展，為滿足客戶需求，銀行業(yè)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。每年我們都能在金融市場上看到上百款各類銀行理財產(chǎn)品，銷售金額達數(shù)千億，投資人則以百萬計。但由于部分投資人對理財產(chǎn)品了解不充分、風險認識不夠，以及部分銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計、銷售及信息披露中經(jīng)驗不足、執(zhí)行法規(guī)不嚴格，雙方在理財收益計算、理財風險披露等方面出現(xiàn)了一些爭議。

　　投資者應(yīng)提升自身理財知識

　　投資者應(yīng)不斷加強學習，增強自身理財能力與風險意識，以適應(yīng)我國快速發(fā)展的金融市場環(huán)境的變化。目前關(guān)于銀行理財產(chǎn)品的部分糾紛源于投資人欠缺投資理財知識，盲目投資。投資有風險，入市須謹慎。投資人應(yīng)該根據(jù)金融市場的變化，盡可能在購買理財產(chǎn)品前掌握必需的理財知識，明明白白消費。投資人應(yīng)對于看不懂的合同不簽字，對于不理解的理財產(chǎn)品不購買，對于超出個人風險承受能力的投資型理財產(chǎn)品更不應(yīng)投資。

　　產(chǎn)品宣傳應(yīng)謹慎對待

　　目前投資人與銀行爭議焦點集中在投資人所購買的理財產(chǎn)品的收益率與銀行所宣傳的預(yù)期收益率差距非常大，投資人感覺到被銀行誤導，并因此承受了巨大的經(jīng)濟損失，客觀上也損害了銀行業(yè)的形象。對此現(xiàn)象，部分官員、學者和媒體早有批評。

　　對于理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率，建議銀行根據(jù)歷史數(shù)據(jù)或以往經(jīng)驗，采用不同水平的投資回報率(例如，分為高、中、低三檔)進行演示，并且一定要提醒客戶，這種假設(shè)的預(yù)期收益率不能理解為對未來的預(yù)期。對于不保本的產(chǎn)品，還要提示客戶，存在虧損的可能性。

　　銀行應(yīng)加強信息透明度

　　建議銀行應(yīng)切實遵守行業(yè)監(jiān)管部門關(guān)于信息披露的相關(guān)法規(guī)，向投資者報告理財產(chǎn)品的有關(guān)信息。部分投資人對銀行所發(fā)布的有關(guān)理財產(chǎn)品的信息有所懷疑，特別是個別銀行在網(wǎng)站上提供了前后不一致的信息。商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止或理財計劃投資收益分配時向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

　　應(yīng)提升銀行內(nèi)部控制力

　　建議銀行投入適當人力、物力，提升產(chǎn)品研發(fā)能力，開發(fā)出更適合中國目前市場需要的理財產(chǎn)品。從目前所發(fā)生的糾紛來看，部分產(chǎn)品實際收益率低下，是引起糾紛最主要的原因。這一方面反映了投資風險的存在，另一方面也反映了銀行在開發(fā)產(chǎn)品時的能力不足。研發(fā)能力的提升也可以幫助銀行減少風險隱患，增強盈利能力。

　　　　營銷和客服誠信度仍需改進

　　建議銀行加強對從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員的培訓與管理，建立嚴格的考核制度。部分投資人反映，個別銀行的銷售人員和客服人員在服務(wù)過程中表現(xiàn)出參差不齊的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水準。另外，由于指標考核的壓力，個別銷售人員盲目追求業(yè)績，銷售過程不規(guī)范，甚至故意誤導客戶。建議銀行加強對業(yè)務(wù)人員的培訓和管理是保證理財業(yè)務(wù)營銷合規(guī)性、減少和避免錯誤與誤導銷售的根本性措施。建議銀行加強對銀行理財產(chǎn)品銷售人員的培訓，培訓時間不得少于某一最低的要求，確保銷售人員具備必要的知識與技能。(崔呂萍)

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