3月27日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發(fā)布2024年年度報(bào)告。2024年，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守初心、砥礪前行，深入貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會(huì)精神，全面落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、中央金融工作會(huì)議部署，緊緊圍繞黨和國家工作大局，持續(xù)優(yōu)化資源配置，提升管理效能，增強(qiáng)發(fā)展韌性，交出了一份穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中有質(zhì)的經(jīng)營答卷。

　　年報(bào)顯示，截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額17.08萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.64%，負(fù)債總額16.05萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.69%；營業(yè)收入3,487.75億元(中國企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同)，同比增長(zhǎng)1.83%，增速居國有大行前列；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額945.92億元，同比增長(zhǎng)3.27%；堅(jiān)持“量?jī)r(jià)險(xiǎn)”均衡策略，實(shí)現(xiàn)凈息差1.87%，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。

　　發(fā)展韌性持續(xù)增強(qiáng)主要經(jīng)營指標(biāo)保持優(yōu)異

　　2024年，郵儲(chǔ)銀行緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，堅(jiān)定不移提能力、謀創(chuàng)新、強(qiáng)管理，保持了健康平穩(wěn)的經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)息差精細(xì)化管理，拓展非息收入來源，努力提升綜合收益，盈利能力保持穩(wěn)定。2024年，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3,487.75億元，同比增長(zhǎng)1.83%；其中，利息凈收入2,861.23億元，同比增長(zhǎng)1.53%；凈息差1.87%，保持行業(yè)較優(yōu)水平；非息收入626.52億元，同比增長(zhǎng)3.21%。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額945.92億元，同比增長(zhǎng)3.27%。

　　同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮自身資源稟賦優(yōu)勢(shì)，聚焦業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)。截至2024年末，資產(chǎn)總額突破17萬億元，達(dá)17.08萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.64%；其中客戶貸款總額8.91萬億元，較上年末增長(zhǎng)9.38%。負(fù)債總額突破16萬億元，達(dá)16.05萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.69%；其中客戶存款15.29萬億元，較上年末增長(zhǎng)9.54%。與上市前相比，短短9年間，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)134.16%，貸款總額增長(zhǎng)260.59%，存款總額增長(zhǎng)142.47%。上市以來累計(jì)為股東分紅超1,600億元。

　　2024年，郵儲(chǔ)銀行立足長(zhǎng)期主義，合理平衡“量?jī)r(jià)險(xiǎn)”協(xié)調(diào)發(fā)展，深化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率(RAROC)在資源配置中的應(yīng)用，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升價(jià)值創(chuàng)造能力；夯實(shí)發(fā)展根基，加強(qiáng)核心能力建設(shè)，將自身資源稟賦與服務(wù)實(shí)體重點(diǎn)領(lǐng)域有機(jī)結(jié)合，加大對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放力度，著力打造穩(wěn)健均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化投研引領(lǐng)，緊盯市場(chǎng)變化，優(yōu)化非信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升資金使用質(zhì)效。

　　2024年郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢(shì)健康平穩(wěn)，發(fā)展韌性持續(xù)增強(qiáng)，為進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展蓄勢(shì)蓄能，“值得信賴的好銀行”得到深入詮釋，正如董事長(zhǎng)鄭國雨在致辭中所言，郵儲(chǔ)銀行將因勢(shì)而變、順勢(shì)而行，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、開辟新生賽道、激活發(fā)展動(dòng)能，加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級(jí)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、強(qiáng)韌損益表，著力打造“更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石。

　　差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更加凸顯推動(dòng)“五篇大文章”見質(zhì)見效

　　“五篇大文章”進(jìn)一步明確了未來金融業(yè)在助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化過程中的發(fā)力點(diǎn)，是提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的針對(duì)性部署。2024年，是郵儲(chǔ)銀行步入資本市場(chǎng)的第9年。這些年來，郵儲(chǔ)銀行踐行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升，科技金融增量擴(kuò)面，綠色金融蓬勃生長(zhǎng)，普惠金融根深葉茂，養(yǎng)老金融特色彰顯，數(shù)字金融賦能增強(qiáng)。

　　普惠服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行扎實(shí)推進(jìn)普惠金融大文章落實(shí)落細(xì)，聚焦普惠信貸保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，全力推動(dòng)服務(wù)模式創(chuàng)新和流程重塑，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型和集約化運(yùn)營，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)專業(yè)化水平，加快打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍和普惠金融標(biāo)桿行。截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。

　　打造科技金融生力軍，科技金融優(yōu)勢(shì)加快建立。郵儲(chǔ)銀行聚焦科技型企業(yè)全方位金融需求，創(chuàng)新“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系、豐富“看未來”審查方法、優(yōu)化“U益創(chuàng)”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系、打造“政企研投”科技金融生態(tài)圈，著力服務(wù)技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、成長(zhǎng)潛力大的“高成長(zhǎng)型”科技型企業(yè)，為超過9萬戶科技型企業(yè)提供高質(zhì)量綜合金融服務(wù)。

　　建設(shè)數(shù)字生態(tài)銀行，數(shù)智化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)。2024年，郵儲(chǔ)銀行上線新一代公司、信用卡核心系統(tǒng)等重大工程，連續(xù)兩年榮獲人民銀行金融科技發(fā)展一等獎(jiǎng)，發(fā)布自有大模型“郵智”，持續(xù)以新技術(shù)為業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶服務(wù)賦能；個(gè)人、企業(yè)手機(jī)銀行和企業(yè)網(wǎng)銀在行業(yè)相關(guān)測(cè)評(píng)中位居首位，客戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行數(shù)字金融服務(wù)的滿意度不斷提升。2024年，信息科技投入122.96億元，同比增長(zhǎng)9.03%，占營業(yè)收入的3.53%；MAU(手機(jī)銀行月活客戶規(guī)模)突破8,100萬戶，推出手機(jī)銀行10.0，中金金融認(rèn)證中心有限公司(CFCA)發(fā)布《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報(bào)告》，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)及服務(wù)保障位列行業(yè)第一名，用戶體驗(yàn)連續(xù)兩年位列行業(yè)第一名。

　　擔(dān)當(dāng)綠色金融先行者，綠色金融產(chǎn)品更加豐富。郵儲(chǔ)銀行積極傳播“綠色讓生活更美好”主張，大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，探索轉(zhuǎn)型金融和公正轉(zhuǎn)型，支持生物多樣性保護(hù)，助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)。截至2024年末，綠色貸款余額7,817.32億元，較上年末增長(zhǎng)22.55%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。連續(xù)被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“綠色銀行評(píng)價(jià)先進(jìn)單位”，獲得明晟公司(MSCI)ESG評(píng)級(jí)AA級(jí)。

　　建設(shè)養(yǎng)老暖心銀行，養(yǎng)老金融服務(wù)體系持續(xù)深化。郵儲(chǔ)銀行圍繞養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域，構(gòu)建“三橫三縱”立體式養(yǎng)老金融體系，搭建“一個(gè)賬戶、兩個(gè)專區(qū)、三份測(cè)算、四類產(chǎn)品、多項(xiàng)權(quán)益”的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)體系，推出“U享未來”個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)品牌，打造陪伴在客戶身邊的養(yǎng)老暖心銀行、國家養(yǎng)老金融全面推進(jìn)的重要服務(wù)銀行。

　　郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在致辭中表示，要堅(jiān)持做“難而正確的事”，在堅(jiān)定走“長(zhǎng)期主義”道路中，郵儲(chǔ)銀行將以落實(shí)“五篇大文章”為主線，全方位融入國家發(fā)展宏偉藍(lán)圖，積極拓展金融支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展新領(lǐng)域，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中推進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展取得新突破。

　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加均衡客戶價(jià)值創(chuàng)造能力持續(xù)提升

　　郵儲(chǔ)銀行始終秉持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的核心理念，一切業(yè)務(wù)創(chuàng)新、模式變革都緊緊圍繞滿足客戶對(duì)金融的多層次需求、發(fā)揚(yáng)郵儲(chǔ)銀行特色資源稟賦、提供更加豐富優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)展開，助力客戶價(jià)值成就。

　　郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，堅(jiān)持金融為民的初心，深耕“六大能力”建設(shè)和精細(xì)化管理，激活發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，以金融力量助力金融強(qiáng)國建設(shè)。截至2024年末，個(gè)人存款13.63萬億元，較上年末增加1.13萬億元；個(gè)人貸款4.77萬億元，較上年末增加0.30萬億元；管理個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)規(guī)模達(dá)到16.69萬億元，富嘉、鼎?？蛻舴謩e增長(zhǎng)17.60%、26.91%，消費(fèi)貸款增長(zhǎng)超1,300億元，其中房貸增量居國有大行第1位。

　　公司金融業(yè)務(wù)方面，聚焦質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，堅(jiān)持精細(xì)策略管理，優(yōu)化資源配置，提升管理質(zhì)效，推進(jìn)“1+N”經(jīng)營與服務(wù)新體系建設(shè)走深向?qū)?，保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2024年末，公司客戶達(dá)180.41萬戶，年新增33.90萬戶，總量較上年末增長(zhǎng)13.21%，公司主辦行客戶增長(zhǎng)110.49%，公司金融主要指標(biāo)大幅跑贏市場(chǎng)；持續(xù)完善科技金融專業(yè)服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期服務(wù)，服務(wù)客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)超過30%，融資余額較上年末增長(zhǎng)超過40%。

　　郵儲(chǔ)銀行積極打造金融市場(chǎng)差異化增長(zhǎng)極，以客戶為中心深化同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，以平臺(tái)為載體提供一站式綜合金融服務(wù)，以數(shù)據(jù)為引擎激活同業(yè)生態(tài)價(jià)值創(chuàng)造動(dòng)能，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展質(zhì)效。截至2024年末，資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模6.84萬億元，政策性金融債承銷規(guī)模2,572億元，同比增長(zhǎng)193.27%；資產(chǎn)托管規(guī)模突破5萬億元，手續(xù)費(fèi)收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個(gè)百分點(diǎn)；理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破1萬億元，較上年末增長(zhǎng)31.68%；中郵理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)率居國有大行前列，資產(chǎn)配置和交易能力持續(xù)增強(qiáng)；“郵你同贏”平臺(tái)累計(jì)交易量超5萬億元，同業(yè)生態(tài)圈影響力進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　圍繞均衡發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)布局。鄭國雨董事長(zhǎng)在致辭中表示，郵儲(chǔ)銀行“將持續(xù)深耕‘三農(nóng)’金融、普惠金融、個(gè)人金融，將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)鍛造成為穩(wěn)固長(zhǎng)板，煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)‘新活力’”，同時(shí)將“發(fā)力公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融，開辟均衡發(fā)展‘新賽道’”。

　　以智能風(fēng)控技術(shù)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)秀

　　風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于銀行來說至關(guān)重要。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不僅能保障銀行資產(chǎn)安全，更能提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為可持續(xù)經(jīng)營提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　2024年，郵儲(chǔ)銀行秉承審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，持續(xù)完善“全面、全程、全時(shí)、全域”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、消費(fèi)、房地產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管控和有效化解，在信貸規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)保持了資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

　　為應(yīng)對(duì)當(dāng)前內(nèi)外部形勢(shì)變化，郵儲(chǔ)銀行優(yōu)化信貸經(jīng)營理念，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，推動(dòng)各類風(fēng)控系統(tǒng)優(yōu)化迭代，有效加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排查、監(jiān)測(cè)、預(yù)判和處置，全面提升“看未來”能力，提升洞察行業(yè)趨勢(shì)、找到市場(chǎng)縫隙、制定清晰發(fā)展策略的能力，助力全行搶抓市場(chǎng)先機(jī)、優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)、有效防控風(fēng)險(xiǎn)，賦能新形勢(shì)下公司授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶，增長(zhǎng)72.84%；批復(fù)金額超3.6萬億元，增長(zhǎng)169.10%。

　　向“新”求變激發(fā)改革創(chuàng)新“新動(dòng)能”

　　郵儲(chǔ)銀行深刻把握金融工作的政治性、人民性，胸懷“國之大者”，強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，不斷塑造新動(dòng)能、新優(yōu)勢(shì)，整體競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)提升，發(fā)展韌性不斷增強(qiáng)。

　　2025年是郵儲(chǔ)銀行成立十八周年?！笆藲q的郵儲(chǔ)，風(fēng)華正茂、朝氣蓬勃；十八歲的郵儲(chǔ)，前景可期，大有可為?！编崌陮?duì)郵儲(chǔ)銀行作出了這樣的期許。

　　在推動(dòng)管理創(chuàng)新方面，郵儲(chǔ)銀行將著力構(gòu)建精益智慧、高效便捷的運(yùn)營體系，實(shí)現(xiàn)“管理扁平化、運(yùn)營垂直化”；著力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化、生態(tài)化、智能化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技賦能、數(shù)據(jù)賦能，將近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成為便民利民的一站式服務(wù)窗口。

　　在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，郵儲(chǔ)銀行將優(yōu)化完善郵儲(chǔ)特色的風(fēng)控模式，持續(xù)推動(dòng)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)三大領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展；將主動(dòng)經(jīng)營與管理風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持資本集約化發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；將充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，打造數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系，鍛造風(fēng)險(xiǎn)管理核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在擁抱科技革命方面，郵儲(chǔ)銀行將以數(shù)智化為長(zhǎng)期戰(zhàn)略核心，建立全行、全員數(shù)字金融思維，厚植全行數(shù)字文化，向“數(shù)字生態(tài)銀行”全面轉(zhuǎn)型；將持續(xù)加大科技投入，夯實(shí)基礎(chǔ)底座，建強(qiáng)數(shù)字技術(shù)、數(shù)字資產(chǎn)和數(shù)字基建，以科技實(shí)力迸發(fā)經(jīng)營動(dòng)能；將加快人工智能技術(shù)創(chuàng)新突破和迭代應(yīng)用，用數(shù)智化全面重塑業(yè)務(wù)流程、全面賦能價(jià)值創(chuàng)造、全面驅(qū)動(dòng)管理決策、全面提升服務(wù)能力。

　　今年是“十四五”規(guī)劃收官之年，是全面深化改革推向縱深的關(guān)鍵之年，也是“十五五”規(guī)劃的謀篇布局之年。郵儲(chǔ)銀行將始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)根本宗旨和防控風(fēng)險(xiǎn)永恒主題，加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級(jí)、做強(qiáng)做優(yōu)主責(zé)主業(yè)，持續(xù)做好金融“五篇大文章”，走出一條郵儲(chǔ)特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，為中國式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)郵儲(chǔ)力量。