編者按:看過(guò)這連續(xù)三篇關(guān)于汽車消費(fèi)環(huán)境的調(diào)查報(bào)告,相信大家都會(huì)有一種感覺(jué),買車人仍然是一塊塊的“唐僧肉”,來(lái)自各個(gè)陣營(yíng)的大大小小的“鬼”們,都紛紛張大了或闊或窄的嘴痛咬,應(yīng)該說(shuō),眾車主已經(jīng)被咬得有些麻木了。汽車,的確給人們的生活帶來(lái)了諸多方便,也只是在人們剛剛開(kāi)始習(xí)慣汽車生活的初期階段,能用麻木來(lái)展示寬容,隨著時(shí)間的推移、社會(huì)的進(jìn)步,沒(méi)人會(huì)愿做、也不會(huì)再做——“唐僧肉”。
從歷史看保險(xiǎn)
春秋時(shí)期孔子的“耕三余一”思想就是保險(xiǎn)藝術(shù)的體現(xiàn)?鬃诱J(rèn)為,如能將每年收獲糧食的1/3儲(chǔ)存起來(lái),連續(xù)積儲(chǔ)3年,便可存足1年的糧食,即“余一”。如果不斷地儲(chǔ)存糧食,經(jīng)過(guò)27年可寄存9年的糧食,就可實(shí)現(xiàn)“太平盛世”。
據(jù)史料記載,公元前4500年,在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織,其向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi),被認(rèn)為是保險(xiǎn)的最初雛形。公元前2000年,古巴比倫王國(guó)的國(guó)王曾下令向所管轄區(qū)內(nèi)的居民收取賦金,用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他自然災(zāi)害的人們。古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織,以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。
不難看出,人類有關(guān)保險(xiǎn)的思想和意識(shí)在古代就已經(jīng)形成。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。近代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。海上保險(xiǎn)從1250年左右開(kāi)始經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)形式從口頭約定到書(shū)面合同,到1393年已發(fā)展到承保海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄等險(xiǎn)種。
據(jù)資料記載,世界上最早的一份汽車保單出現(xiàn)在1898年,由此揭開(kāi)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷史。當(dāng)時(shí),美國(guó)全國(guó)只有4000多輛汽車,而馬的數(shù)量達(dá)到了2000萬(wàn)匹,馬車是當(dāng)時(shí)主要的交通工具,車主擔(dān)心自己的愛(ài)車會(huì)被馬沖撞,于是便給自己的汽車上了保險(xiǎn)。
這個(gè)在一個(gè)多世紀(jì)前還被視為新鮮事物的汽車保險(xiǎn),如今已經(jīng)成為再平常不過(guò)的事情了。
但平常并不代表平靜。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中經(jīng)營(yíng)歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。但市場(chǎng)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)中“上有政策下有對(duì)策”的局面何時(shí)才能扭轉(zhuǎn)呢?
保單變黑名單
“小車送去4S店維修,卻被4S店用做騙保‘道具’,屢次被擴(kuò)大損傷,甚至制造事故!”8月下旬,北京市市民李先生親身體驗(yàn)了一回業(yè)內(nèi)傳說(shuō)已久的“潛規(guī)則”。
去年6月12日,李先生花18萬(wàn)元從某家汽車4S店購(gòu)買了一輛中型小轎車。買車的同時(shí),也在這家店購(gòu)買了5000多元的車險(xiǎn)。
一年過(guò)去,今年6月8日,李先生到保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)被告知:“車子出險(xiǎn)次數(shù)太多,上了保險(xiǎn)公司黑名單,不能續(xù)保!”李先生說(shuō),“黑名單”三個(gè)字讓自己著實(shí)吃了一驚。掰指算算,“過(guò)去一年只向保險(xiǎn)公司報(bào)了兩次賠案,且都是小刮碰,怎么會(huì)進(jìn)‘黑名單’?”李先生再了解,發(fā)現(xiàn)車子確實(shí)進(jìn)了“黑名單”——過(guò)去一年,他的車八次出險(xiǎn),且都是單方事故,以致保險(xiǎn)公司認(rèn)為李先生蓄意騙保。
“這可奇怪了!”李先生決心弄個(gè)水落石出,揪出這個(gè)“鬼”。
不查不打緊。一番調(diào)查之下,李先生竟揪出連串假賠案。
李先生說(shuō),查看保險(xiǎn)公司賠案記錄,再核對(duì)自己的報(bào)險(xiǎn)記錄,竟然發(fā)現(xiàn)八次賠案中,有六次是被“做了手腳”。“要么是虛假事故,要么是將原有事故擴(kuò)大損失。”李先生總結(jié)。
李先生說(shuō),查看賠案記錄,虛假賠案都發(fā)生在前往4S店正常保養(yǎng)和自費(fèi)維修之際!4S店利用車子在店內(nèi)保養(yǎng)或自費(fèi)維修的機(jī)會(huì),在維修車間內(nèi)特意將小車進(jìn)行大幅度劃損并自行報(bào)險(xiǎn),在車主提車后,在保養(yǎng)或維修單的空格欄中填補(bǔ)報(bào)損事項(xiàng),再利用車主證件復(fù)印件進(jìn)行報(bào)險(xiǎn)申報(bào)款項(xiàng)業(yè)務(wù),最終按其內(nèi)部有關(guān)規(guī)程自行領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)!贝送,“車主報(bào)損時(shí),定損可能只有600元,但4S店將車子開(kāi)出去二次碰撞后,定損變成1900元。一來(lái)一去,4S店就有了1300元的利潤(rùn)空間!崩钕壬治。
而最近一次賠案更讓李先生發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司也有“內(nèi)鬼”接應(yīng)。
李先生說(shuō),6月4日下午5時(shí)左右,他因小車剛起步時(shí)不小心碰上鐵柱,向保險(xiǎn)公司報(bào)案。李先生隨后在6月5日下午3時(shí)左右將車開(kāi)往4S店維修。然而,查看保險(xiǎn)公司賠案記錄,李先生驚訝地發(fā)現(xiàn),4S店竟然在6月5日下午4時(shí)30分又私自將他的車開(kāi)出進(jìn)行了第二次撞擊,令車子損傷嚴(yán)重。
不禁令人質(zhì)疑的是:在4S店制造的這次事故中,報(bào)案人、報(bào)案電話、身份證和行駛證件等都不是李先生本人的,為什么保險(xiǎn)公司勘查人員沒(méi)有把關(guān)?
這不得不讓人們產(chǎn)生一連串的疑問(wèn):4S店和保險(xiǎn)公司之間有怎樣的交易?保險(xiǎn)監(jiān)管部門的力度和威嚴(yán)何在?投保人的明天到底在誰(shuí)的手里?一份保單的收益者又是誰(shuí)?
退保反賠錢
記者的一位同事2006年在北方偉業(yè)4S店買了輛南京菲亞特的車,車險(xiǎn)上的是中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的全險(xiǎn)。沒(méi)料到,兩年后南京菲亞特停產(chǎn)了,同事就換了一家名為祥路來(lái)的4S店,上車險(xiǎn)的公司也跟著換成了中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn),依然是全險(xiǎn)。
好景不長(zhǎng),上險(xiǎn)的第五天,她第一次在新?lián)Q的4S店做保養(yǎng),保養(yǎng)前車沒(méi)有任何毛病,可是保養(yǎng)后她去領(lǐng)車的時(shí)候,打火卻出現(xiàn)了問(wèn)題。當(dāng)時(shí),同事馬上就詢問(wèn)了4S店的維修人員:“保養(yǎng)前我的車還好好的,怎么被你們一保養(yǎng)就出問(wèn)題了呢?”“瞧你這話說(shuō)的,好像是我們給你弄壞的,是你車的打火零件到壽命了,完全是巧合!彼麄円桓北辉┑臉幼樱@情景別提讓人多窩火了,心里明明知道這其中有“貓膩”,但卻只能當(dāng)啞巴。
“車是放在你們店里出的毛病,你們肯定有責(zé)任,既然是配件問(wèn)題,就換配件吧!薄笆孪嚷暶,你的車已經(jīng)停產(chǎn)了,找配件很費(fèi)事兒,而且也不在保險(xiǎn)范圍內(nèi),你要自己出維修費(fèi)的。”正常情況下的確如此,可事情如果是這么個(gè)來(lái)龍去脈,又怎能按常規(guī)進(jìn)行呢?“在你們這兒出的問(wèn)題,為什么還得我自己買單。?”“跟我們有什么關(guān)系,你自己車的問(wèn)題,加上這車型早就沒(méi)有了,哪有現(xiàn)成的配件。磕阕约嚎粗k吧!闭f(shuō)到此時(shí),這字里行間的潛臺(tái)詞直接映射著如今的服務(wù)是昂貴而高不可攀的奢侈品,為了能夠享受它,我們只能卑躬屈膝地花錢。
同事不得不忍了這口窩囊氣,結(jié)果共花了1000多塊。事后,她要求退保,才知道退保時(shí)按十個(gè)月計(jì)算,上險(xiǎn)五天也要按一個(gè)月來(lái)算,這下賠得就更多了,可上車險(xiǎn)之前無(wú)人告知她這些。連續(xù)吃這種啞巴虧,真地令人發(fā)指。憤恨之余她撥通了當(dāng)初拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的電話,一吐她心中的不滿,這位平時(shí)一向文明用語(yǔ)的同事此時(shí)此刻再也顧不得這些了,可電話的那頭仿佛另外一個(gè)世界,陌生而寒冷。
發(fā)生在記者這位同事身上的事情并不少見(jiàn),質(zhì)疑聲也是一浪又一浪。很多車主都反映,保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)的時(shí)候按十二個(gè)月來(lái)收,到了退保時(shí)就要按十個(gè)月來(lái)退,且還有不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算的規(guī)定。許多車主由于車輛過(guò)戶、報(bào)廢、重復(fù)投;虿粷M意保險(xiǎn)公司的服務(wù)等原因需要退掉手中的車險(xiǎn)保單,但在向保險(xiǎn)公司咨詢退保時(shí),卻被告知只能拿回很少一部分保費(fèi)。
保險(xiǎn)公司表示,眼下車輛保險(xiǎn)合同規(guī)定的退保方式,是報(bào)保監(jiān)會(huì)審批的格式合同,保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)私下制定和更改。目前各家保險(xiǎn)公司都是執(zhí)行按月退費(fèi)的政策,不足一個(gè)月按一個(gè)月收取保險(xiǎn)費(fèi),一年按十個(gè)月來(lái)計(jì)算,這也是國(guó)際慣例。除了保險(xiǎn)公司,在通訊、租賃等行業(yè)都存在類似的不足一天按一天計(jì),不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì),不足一年按一年計(jì)的規(guī)定。
這些所謂的“規(guī)定”如果失去了民心,還有必要被繼續(xù)沿用嗎?政策制定的合理與否難道不是通過(guò)實(shí)際運(yùn)行來(lái)驗(yàn)證的嗎?當(dāng)理論與實(shí)踐發(fā)生沖突時(shí),又應(yīng)該是誰(shuí)讓步呢?投保人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、4S店就像是一個(gè)團(tuán)隊(duì),保監(jiān)會(huì)下達(dá)的命令與選擇的方式?jīng)Q定著它們的生存姿勢(shì)與姿態(tài),而每一份子的動(dòng)作同樣會(huì)影響其他成員的發(fā)揮,失去任何一個(gè)或者讓任何一個(gè)受到侵害都將對(duì)車險(xiǎn)的健康發(fā)展產(chǎn)生阻礙。
胡適說(shuō)過(guò):“保險(xiǎn)的意義,只是今日作明日的準(zhǔn)備,生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備,父母作兒女的準(zhǔn)備,兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備,如此而已……今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)健,生時(shí)預(yù)備死時(shí),這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女,這是真慈愛(ài);能做到這三步的人,才能算作是現(xiàn)代人!
保險(xiǎn)是因?yàn)槿祟惪释腋!嘏c安定而生的,它成長(zhǎng)的每一步無(wú)論是前進(jìn)或是跌倒都在為填充那片空白而努力,都在為不再渴望而掙扎。所以一份保單不僅僅是一種合同關(guān)系,更重要的是它承載了一種遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)價(jià)值的信任、責(zé)任與歸屬感。當(dāng)制定者與執(zhí)行者領(lǐng)會(huì)其中的精髓時(shí),那么規(guī)定才有了生命,執(zhí)行才有了方向。
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