車輛降價促銷，購置稅又可以減免，極大刺激了市民的買車熱情。銀行、車商抓住時機大力拓展車貸業(yè)務。一時間，汽車貸款、刷信用卡買車、“低首付零利率”讓購車人眼花繚亂。現(xiàn)在購車貸款的渠道包括銀行、汽車金融公司、小額貸款公司等，那么到底哪種貸款方式最劃算？

　　銀行貸款有多種選擇

　　汽車貸款業(yè)務曾因風險高利潤低，在保險公司車貸險被叫停后陷入低潮，多家銀行停辦了這項業(yè)務。然而，隨著樓市一度低迷而車市火爆，自2008年開始多家銀行又重新大力拓展車貸業(yè)務，并且貸款門檻在不斷降低。

　　如中國銀行在深圳成立了首家專業(yè)汽車貸款中心，只需要將汽車抵押登記即可貸款。深發(fā)展還專門開發(fā)了車貸預審批系統(tǒng)，只要客戶在網(wǎng)上申請，15分鐘便能看到預審批結(jié)果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發(fā)展近日還推出了“靚車卡”，首創(chuàng)積分抵車貸功能。持卡人可以通過刷卡消費積分，然后按照一定比例抵扣自己在銀行的車貸月供。

　　近日，中國證券報記者從深發(fā)展、平安銀行、中國銀行、招商銀行、建設銀行等多家銀行了解到，如果通過銀行辦理車貸，目前已經(jīng)有多種產(chǎn)品可以選擇，大致分為以下幾類：

　　傳統(tǒng)車貸業(yè)務，選擇“直客式”業(yè)務的客戶可到銀行先貸款后買車；辦理“間客式”業(yè)務的客戶則先選好車，然后通過汽車經(jīng)銷商申請貸款。信用卡刷卡分期業(yè)務，招行、建行等均有開展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。

　　消費貸款業(yè)務，只要將房產(chǎn)在銀行進行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，貸款可以用來買車。

　　信用貸款業(yè)務，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開展，只要是有穩(wěn)定工作的工薪階層，就能申請到一筆貸款用于消費。

　　在銀行的“熱情”下，汽車經(jīng)銷商也紛紛加大力度推廣汽車貸款。除原有的專業(yè)汽車金融公司外，一些車商還同時攜手多家銀行合作。如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務平臺，相繼推出“0利率貸款方案”、“招行車購易”、“民生銀行購車通”等業(yè)務。

　　在深圳，6月1日開始工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽豐田、北京現(xiàn)代等多家汽車經(jīng)銷商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

　　車貸產(chǎn)品各有利弊

　　總體看來，目前市場上的汽車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期、專業(yè)汽車金融公司貸款。選擇什么樣的貸款最劃算呢？

　　如果單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期占有較大優(yōu)勢。東風日產(chǎn)銷售人員曾先生告訴記者，他們和建行合作推出了該項業(yè)務。以一輛騏達為例，車身、車輛購置稅以及保險費合計為13.5781萬元，貸款七成約8萬元。只要向建行申請辦理信用卡，就可以分一年或兩年分期付款，每月支付相應本金即可。雖然不用支付利息，但如果貸款兩年要一次性收取貸款金額9.5%作為手續(xù)費。而銀行辦理車貸一般按照基準利率執(zhí)行，算下來采用信用卡方式要便宜一些。

　　不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。銀行辦理車貸可以不限車型不限車商，貸款期限一般為1到3年，首付最低為三成。如果是公務員等優(yōu)質(zhì)客戶，則首付比例可以降低到兩成，貸款期限最長可達到5年。

　　相比之下，通過汽車金融公司貸款的門檻最低，但利率最高，甚至比銀行貸款利率高一到兩成。一般來說，不論是辦理信用卡分期還是到銀行貸款，都需要深戶深房，甚至對購房面積有一定要求，否則很難通過審核。而通過汽車金融公司貸款，只需要找一個有深房深戶的人作信譽擔保即可。并且貸款期限最長可達到五年。

　　銀行理財人士提醒購車者，在申請車貸時應綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應比較貸款期限、手續(xù)費、提前還貸是否收取違約金等多方面。(杜雅文)