車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制在深圳試點(diǎn) 費(fèi)率浮動(dòng)時(shí)代到來(lái)

　　新華網(wǎng)深圳7月3日電（記者葉前、彭勇）針對(duì)不同客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，即將在深圳率先試點(diǎn)。車(chē)險(xiǎn)面臨的高保費(fèi)收入與連年虧損并行的尷尬境地有望破局。

　　深圳市保監(jiān)局最近披露，正在制定浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制的相關(guān)細(xì)則。保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)通知決定，在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)工作，深圳車(chē)主即將迎來(lái)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化和費(fèi)率浮動(dòng)計(jì)價(jià)。

　　車(chē)險(xiǎn)告別“老三款”　浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率即將試點(diǎn)

　　自2006年《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施以來(lái)，中國(guó)市場(chǎng)通行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是由交強(qiáng)險(xiǎn)、基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成的“老三款”。基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)了基本險(xiǎn)的車(chē)主還可以投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。

　　記者在深圳一家車(chē)險(xiǎn)中介公司了解到，目前深圳太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)以及中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)三家主要財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)品種和報(bào)價(jià)大抵一致。以一輛15萬(wàn)元左右的家庭中級(jí)轎車(chē)為例，基準(zhǔn)保費(fèi)一般為交強(qiáng)險(xiǎn)1050元、車(chē)損險(xiǎn)（10萬(wàn)元）2000元左右，第三者責(zé)任險(xiǎn)（20萬(wàn)元）1400元左右，如果再加上全車(chē)盜搶、車(chē)上人員座位險(xiǎn)（5萬(wàn)元／座）、不計(jì)免賠等附件和特殊條款險(xiǎn)種，總保費(fèi)約6200元。考慮到業(yè)界在車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上最低打7折優(yōu)惠的做法，實(shí)際保費(fèi)一般在4600元左右。

　　深圳保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)管樹(shù)華表示，現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)，雖然根據(jù)車(chē)價(jià)和保額的高低，部分險(xiǎn)種的價(jià)格會(huì)有所差異，但本質(zhì)上并無(wú)多大區(qū)別，技術(shù)上沒(méi)有充分考慮風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，比如不同車(chē)型、不同安全駕駛狀況、不同用途車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)分并不細(xì)致。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)6月19日下發(fā)的《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》，財(cái)險(xiǎn)公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)條款和費(fèi)率，自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)深圳專(zhuān)用產(chǎn)品，允許深圳擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)范圍，完善相關(guān)費(fèi)率浮動(dòng)因子，但應(yīng)報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。

　　試點(diǎn)后，深圳的財(cái)險(xiǎn)公司就可自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)用產(chǎn)品。深圳市保監(jiān)局在接受新華社記者采訪時(shí)稱(chēng)，這樣一來(lái)，各保險(xiǎn)公司可根據(jù)其掌握的客戶(hù)資源將客戶(hù)歸類(lèi)，比如按車(chē)主的出險(xiǎn)率高低、車(chē)輛的檔次、類(lèi)型、車(chē)主的職業(yè)特點(diǎn)甚至是資產(chǎn)等不同系數(shù)制定不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)品。

　　今年6月，深圳市22家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)平臺(tái)已正式上線運(yùn)行，意味著交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)理賠記錄掛鉤浮動(dòng)將通過(guò)信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)表示，深圳商業(yè)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)也已啟動(dòng)建設(shè)工作，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)與客戶(hù)忠誠(chéng)度和無(wú)賠款優(yōu)待相聯(lián)系的費(fèi)率浮動(dòng)。預(yù)計(jì)今年9月底，深圳商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺(tái)集中管理，從而進(jìn)一步規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　高保費(fèi)收入偏遇連年虧損　車(chē)險(xiǎn)尋找利潤(rùn)突破點(diǎn)

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底全國(guó)汽車(chē)保有量7619萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)17．8％，其中去年新車(chē)銷(xiāo)量1350萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)今年將達(dá)1512萬(wàn)輛。如果按平均4000元的保費(fèi)估算，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模顯然相當(dāng)可觀。然而，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，自2006年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入連續(xù)虧損狀態(tài)，其中2008年車(chē)險(xiǎn)承保虧損高達(dá)125億元。近年車(chē)險(xiǎn)平均年虧損達(dá)到7％左右，這就意味著雖然車(chē)險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)公司收入占比很高，但大部分公司并不賺錢(qián)。

　　深圳市保監(jiān)局局長(zhǎng)余龍華在今年的保險(xiǎn)業(yè)情況通報(bào)會(huì)上披露，去年深圳產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入逾100億元，其中車(chē)險(xiǎn)占68％，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入近70億元。與全國(guó)同行形成鮮明對(duì)比的是，深圳產(chǎn)險(xiǎn)扭轉(zhuǎn)了2006年以來(lái)連年虧損的局面，實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)1．5億元，其中車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)1．59億元，實(shí)現(xiàn)了173％的大幅增長(zhǎng)�！霸诋a(chǎn)險(xiǎn)盈利構(gòu)成中，車(chē)險(xiǎn)起了至關(guān)重要的作用�！庇帻埲A說(shuō)。

　　扭虧為盈并實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)足以表明，深圳在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的賠案賠款、經(jīng)營(yíng)管理成本費(fèi)用方面有值得全國(guó)學(xué)習(xí)的地方。深圳因此擔(dān)負(fù)起了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)改革的重任，試圖為連年虧損的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)找到新出路。這次改革試點(diǎn)，浮動(dòng)費(fèi)率成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　此前，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)將虧損主要?dú)w咎于中介手續(xù)費(fèi)的增長(zhǎng)，因此包括深圳在內(nèi)的各地保險(xiǎn)公司都紛紛簽訂自律公約來(lái)嚴(yán)防中介大打手續(xù)費(fèi)“價(jià)格戰(zhàn)”。然而，這一做法并未使車(chē)險(xiǎn)脫離虧損困境，卻導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)中介也陷入困境。今年4月，有著60萬(wàn)會(huì)員、國(guó)內(nèi)最知名的車(chē)險(xiǎn)中介——“車(chē)盟從眾”面臨清算倒閉。5月初，保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，要求各地保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會(huì)不應(yīng)強(qiáng)制或變相強(qiáng)制保險(xiǎn)公司簽訂有關(guān)傭金上限的自律公約。

　　“中介費(fèi)支出并不是車(chē)險(xiǎn)虧損的主要因素，賠付率居高不下才是虧損的‘元兇’。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說(shuō)。從各地保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看到，不少城市車(chē)險(xiǎn)賠付率達(dá)到甚至超過(guò)70％，而業(yè)內(nèi)一般認(rèn)定只有將賠付率控制在60％以?xún)?nèi)，才可實(shí)現(xiàn)盈利。這一行業(yè)判斷在去年深圳車(chē)險(xiǎn)的營(yíng)收中得到了驗(yàn)證。根據(jù)深圳市保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，2009年深圳商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率為55．23％。

　　多種因素影響車(chē)險(xiǎn)穩(wěn)定持續(xù)盈利

　　實(shí)際上，深圳早在2001年就開(kāi)始了浮動(dòng)費(fèi)率的改革試點(diǎn)，全國(guó)也于2003年鋪開(kāi)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，可是這次市場(chǎng)化改革卻演變成自由化的價(jià)格大戰(zhàn)，有些保險(xiǎn)公司甚至打出了3折的低價(jià)。這場(chǎng)試點(diǎn)最終以2007年的車(chē)險(xiǎn)改革、費(fèi)率歸于統(tǒng)一而告終。

　　對(duì)于這次車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)，深圳市保監(jiān)局表示，正在按保監(jiān)會(huì)要求研究制定具體的改革試點(diǎn)方案，各保險(xiǎn)公司都在積極準(zhǔn)備新產(chǎn)品的研發(fā)和報(bào)備工作，目前還沒(méi)有新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)深圳專(zhuān)用產(chǎn)品投入深圳市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，從細(xì)則出臺(tái)，到產(chǎn)品研發(fā)、后臺(tái)IT配合改造，再到產(chǎn)品推出，起碼也還需2個(gè)月至3個(gè)月的時(shí)間。

　　深圳市保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，新車(chē)險(xiǎn)將推動(dòng)保險(xiǎn)公司提高精算技術(shù)、核保技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力。目前，中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)三大財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)了深圳約70％的市場(chǎng)份額。因此，它們有充分的客戶(hù)樣本和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來(lái)研發(fā)新車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)有產(chǎn)品，而中小型保險(xiǎn)公司則因缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行精算，過(guò)早介入的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高。

　　換言之，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)可能帶來(lái)的良性市場(chǎng)反應(yīng)，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)扭虧為盈還需觀望。此外，由于經(jīng)營(yíng)成本偏高、騙保等多種原因，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)盈利還存在許多不確定性因素�！氨M管產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，但盈利能力還存在不穩(wěn)定、不平衡、不確定的問(wèn)題�！庇帻埲A說(shuō)。

　　為此，深圳保監(jiān)局將繼續(xù)強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)部分保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查保費(fèi)收入、賠案賠款、經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用、準(zhǔn)備金計(jì)提等四個(gè)方面數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題，特別對(duì)于虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假賠案、虛假批退等嚴(yán)重違法違規(guī)行為將加大檢查力度。（葉前 彭勇）