中新網(wǎng)11月14日電 據(jù)《北京日報》報道，中國人民銀行營業(yè)管理部一份最新調(diào)研報告顯示，目前北京地區(qū)15家中資商業(yè)銀行全部開辦了個人理財業(yè)務，包括人民幣理財和外幣理財業(yè)務。而到今年9月末，15家中資銀行銷售的人民幣理財產(chǎn)品共募集資金114億元，美元和港幣理財產(chǎn)品募集資金分別為36億美元和10億港幣，合計總量超過400億元。

　　股份制銀行唱主角

　　據(jù)悉，央行營業(yè)管理部剛剛完成的《關(guān)于北京地區(qū)中資銀行個人理財業(yè)務和理財產(chǎn)品發(fā)展情況的調(diào)研報告》中的統(tǒng)計數(shù)字顯示，工、農(nóng)、中、建4大國有商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場中僅占16.35%的份額，而83.65%的人民幣理財產(chǎn)品出自11家股份制商業(yè)銀行。

　　相反，從人民幣存款的市場份額看，國有4大行中占67%，而11家股份制份額僅為33%。央行營管部這份報告分析，正是這種情況迫使股份制商業(yè)銀行通過理財產(chǎn)品等途徑擴大人民幣資金來源。這導致人民幣理財產(chǎn)品市場的競爭更為激烈，各家股份制商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳與銷售上都加大了力度。

　　相比之下，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在外匯存款方面差距不大。報告中說，截至8月末，二者在中資商業(yè)銀行外匯存款中的份額分別為56.6%、43.4%，外匯理財產(chǎn)品的市場競爭也相對緩和。

　　短期理財產(chǎn)品俏銷

　　央行營管部報告顯示，目前北京市面上各家銀行的人民幣理財產(chǎn)品，一年期以下的產(chǎn)品占到了90%。而在外匯理財產(chǎn)品中，主要也是1至3年期的產(chǎn)品。

　　今年7月，央行就人民幣匯率形成機制進行了改革，這對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尤其是外匯理財產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的影響。報告說，匯率調(diào)整后，結(jié)匯量激增導致外匯理財產(chǎn)品銷售受到較大沖擊。以某銀行的數(shù)字為例，改革后該行日均結(jié)匯量為5000萬美元，比改革前增加2000萬美元；外幣儲蓄存款日均減少1182萬美元，而改革前是凈增加9000萬美元。

　　報告分析說，匯率形成機制改革后，客戶對外匯理財產(chǎn)品的投資有短期化的趨勢，以規(guī)避和防范匯率風險。適應客戶需求的這種變化，各商業(yè)銀行也加大了短期性外匯理財產(chǎn)品的開發(fā)。

　　四大問題亟待注意

　　理財產(chǎn)品市場紅火的同時，也引起了金融監(jiān)管層的密切關(guān)注。央行營業(yè)管理部報告說，當前中資銀行個人理財業(yè)務存在四大問題。一是理財產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規(guī)不完善。二是理財產(chǎn)品單一，同質(zhì)性強，激烈的市場競爭導致收益率走低。三是銀行缺少理財方面的專業(yè)人才和客戶經(jīng)理。四是理財產(chǎn)品的營銷宣傳存在不實之處，有的片面宣傳高收益而忽視了風險提示。

　　破解市場監(jiān)管難題

　　央行營業(yè)管理部報告認為，個人理財業(yè)務的健康發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的實現(xiàn)，需要規(guī)范的市場環(huán)境和金融環(huán)境。無序的價格競爭將造成金融機構(gòu)的惡性競爭。

　　由于個人理財產(chǎn)品銷售直接面向普通民眾，在中國目前的金融環(huán)境下，普通民眾對金融風險的防范意識還較為薄弱，容易被理財產(chǎn)品所宣傳的高收益率所吸引，而忽視風險的存在。而報告指出，個人理財業(yè)務存在政策性風險、利率風險、匯率風險及客戶違約與法律風險，因此，對于投資者來說，明白理財產(chǎn)品中的風險至關(guān)重要。報告強調(diào)，應嚴格要求各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳中做到完全的風險提示，要求客戶經(jīng)理在銷售前向投資者完整地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)。(耿彩琴）