后“包養(yǎng)”時(shí)代
隨著央行的“包養(yǎng)”時(shí)代終結(jié)，轉(zhuǎn)存款利率下調(diào)，郵儲(chǔ)當(dāng)年因此一項(xiàng)就減少了45%左右的收益。郵儲(chǔ)也必須尋找新的盈利模式，作為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)自然就成了轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。
今年上半年，郵儲(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)試水悄然加速。一位陜西郵政儲(chǔ)匯局的人士對(duì)本刊回憶，今年1月他就同數(shù)十位同事前往北京的國(guó)家郵政局進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)課程包括：信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范、國(guó)際國(guó)內(nèi)金融管理等。一起參加培訓(xùn)的還有湖北省和福建省的郵儲(chǔ)人員。
參加培訓(xùn)的三省都在上半年試行了郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)屬于小額信貸，大致形式是：持有本人或他人郵政儲(chǔ)蓄定期存單的客戶(hù)，可憑有效身份證件，在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)最高不超過(guò)存單余額90%的貸款。如果逾期不還，存單將被凍結(jié)。
2006年3月29日，陜西第一筆郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在商洛成功辦理。這一天，湖北也發(fā)出了第一筆同樣的貸款。截至5月初，湖北省郵政儲(chǔ)匯局在全省25個(gè)試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)發(fā)放貸款407起，累計(jì)金額1082.55萬(wàn)元，日均放貸額超過(guò)30萬(wàn)元。
“這種業(yè)務(wù)幾乎是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的，存單是郵政儲(chǔ)蓄的，可以做到很好的監(jiān)控�！� 北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授黃秀清說(shuō)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄而言，這算是邁出了市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)一步。
國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局計(jì)劃在存單質(zhì)押貸款成熟后，將進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)，并漸次開(kāi)展部分存單質(zhì)押貸款、單戶(hù)財(cái)產(chǎn)抵押貸款、小組聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)�！捌浜笸菩械臉I(yè)務(wù)恐怕就要考驗(yàn)郵政銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力了�！� 賽迪顧問(wèn)高級(jí)分析師何奇峰說(shuō)。
風(fēng)險(xiǎn)控制能力可以慢慢學(xué)習(xí)，但如果郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的另一個(gè)弊病沒(méi)有解決的話，將影響到整個(gè)轉(zhuǎn)型的成敗�！班]儲(chǔ)局本身一直不乏市場(chǎng)化的意愿和沖動(dòng)，但長(zhǎng)期以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營(yíng)，這種體制之下，郵儲(chǔ)僅僅是郵政系統(tǒng)中一粒棋子，一個(gè)部門(mén)。”黃秀清說(shuō)。
郵政銀行方案試圖解決這一致命的問(wèn)題，郵政銀行將具有獨(dú)立的法人資格。但這還需要循序漸進(jìn)，按照銀監(jiān)會(huì)部署，首先對(duì)郵政儲(chǔ)蓄實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一的分賬核算。并在今年年底之前，建立起獨(dú)立的業(yè)務(wù)和資金核算體系以及相應(yīng)的賬務(wù)管理體系，以準(zhǔn)確、完整、全面地反映郵政儲(chǔ)蓄的真實(shí)盈虧狀況。
毫無(wú)疑問(wèn)，這輪改革將要把多年糾纏不清的產(chǎn)權(quán)關(guān)系理清，之后，郵政集團(tuán)將只能作為郵政銀行的控股股東行使其權(quán)力。
然而，目前看來(lái)，郵政集團(tuán)可能是即將成立的郵政銀行的惟一股東，此前傳出的中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通入股郵政銀行的說(shuō)法并不準(zhǔn)確�！皬馁Y本充足性的角度看，中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通并不強(qiáng)，而且由于3G上馬在即，二者資金需求極大�？紤]到郵政銀行的總盤(pán)之大，讓這二者進(jìn)行投資，似乎也無(wú)余力�！焙纹娣逭f(shuō)。那么，誰(shuí)會(huì)是真正的戰(zhàn)略投資人？目前仍未有明確答案。
這樣一來(lái)，郵政集團(tuán)作為郵政銀行目前的惟一股東，必須理清自己的投入，這是一個(gè)很大的工程，也容易滋生矛盾。比如郵政儲(chǔ)蓄占用的網(wǎng)點(diǎn)資源，究竟是向郵政集團(tuán)租賃還是購(gòu)買(mǎi)，都是懸念。“不可避免的問(wèn)題是如何劃分資產(chǎn)？在以前的電信網(wǎng)通分家過(guò)程中，樓堂館所桌椅板凳都要分清楚�！秉S秀清說(shuō)。
另外，就是人員劃分，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)混崗輪作、頻繁換崗已成積習(xí)，且相當(dāng)普遍，如何劃分也是待解之題。
盈利之惑
轉(zhuǎn)型之后，郵政銀行也許是國(guó)內(nèi)最“干凈”的銀行，幾乎沒(méi)有呆壞賬。當(dāng)然，沒(méi)有失敗，也可能僅僅是因?yàn)闆](méi)有參加比賽。
事實(shí)上，橫亙?cè)卩]政銀行面前最大的難題就是盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制。郵政銀行籌備已久，但目前試點(diǎn)仍囿于存單質(zhì)押小額貸款，而非真正意義上的銀行業(yè)務(wù)。就目前而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利模式更多的還是依靠存貸利率差，但是身負(fù)巨額存款的郵政銀行卻只能在小額貸款上有所嘗試，盈利之難，可以想見(jiàn)。
5月底，銀監(jiān)會(huì)主席蔡鄂生稱(chēng)：“(郵政銀行)要完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融機(jī)構(gòu)�！�
零售業(yè)務(wù)主要是指對(duì)各個(gè)人的小額貸款、質(zhì)押貸款等，而中間業(yè)務(wù)主要就是代辦業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資，代扣代繳、代賣(mài)基金等�？窟@兩大業(yè)務(wù)如何盈利，仍是一個(gè)懸念。
郵政儲(chǔ)匯局曾對(duì)小額信貸資金需求在京郊區(qū)展開(kāi)調(diào)查，30%左右的農(nóng)戶(hù)存在著有效需求。2003年的農(nóng)業(yè)部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有農(nóng)戶(hù)2.479億戶(hù)，勞動(dòng)年齡內(nèi)的人口為4.8723億人。據(jù)郵儲(chǔ)局調(diào)查，目前至少有7437萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶(hù)小額信貸有需求；同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶(hù)小額信貸額基本是根據(jù)當(dāng)?shù)厝司晔杖氪_定的(一般不超過(guò)3倍)，2003年全國(guó)農(nóng)民的人均純收入為2622元，那么以此推算下來(lái)大約有5850億元的需求。
規(guī)模最然龐大，但在國(guó)內(nèi)小額貸款更多以扶貧姿態(tài)出現(xiàn)，即便是在此項(xiàng)目上耕耘多年的中國(guó)扶貧基金會(huì)也只是能做到收支相抵，要想靠此盈利幾近“不可能完成的任務(wù)”。
中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部主任劉冬文對(duì)本刊稱(chēng)，小額貸款對(duì)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有很高的要求，發(fā)放成本也要比一般貸款要高，需要大量的市場(chǎng)前期調(diào)研�！皼](méi)有優(yōu)秀的管理系統(tǒng)和貸款監(jiān)督機(jī)制，想在小額貸款上有所建樹(shù)是不大可能的�！�
而國(guó)內(nèi)的利率管制過(guò)嚴(yán)，也讓小額信貸真正的商業(yè)化蒙上了一層陰影。小額貸款獲利甚微，因此郵政銀行更希冀由“只注重余額增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按罅Πl(fā)展代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)�！�
但目前郵儲(chǔ)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不均衡，業(yè)務(wù)集中在代理類(lèi)和銀行卡類(lèi)。即便是代理類(lèi)和銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)也僅開(kāi)辦了其中的一部分。真正能為郵儲(chǔ)帶來(lái)利潤(rùn)的只有綠卡(“郵政綠卡”是郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)發(fā)行的、不可透支的，具有存取款、電子收款系統(tǒng)消費(fèi)、代理中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、酒店預(yù)訂等多種功能的借記卡)的手續(xù)費(fèi)�！昂�(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)如代理工資發(fā)放、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等比較簡(jiǎn)單，依靠規(guī)模優(yōu)勢(shì)即可達(dá)成；而復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)技巧要求較多，需要技術(shù)積累和人才儲(chǔ)備，要想切實(shí)地做大做強(qiáng)，不是擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)就行的�！焙纹娣逭f(shuō)。
缺乏中間業(yè)務(wù)所需的專(zhuān)業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄后續(xù)發(fā)展的瓶頸，尤其是高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)。目前，郵政儲(chǔ)蓄可算國(guó)內(nèi)學(xué)歷層次最低的一支金融隊(duì)伍，難以提供令用戶(hù)滿(mǎn)意的多元化金融服務(wù)。
事實(shí)上，人員結(jié)構(gòu)已成了郵政銀行未來(lái)發(fā)展的軟肋，“長(zhǎng)期存在于體制內(nèi)的郵政系統(tǒng)有著其他國(guó)有企業(yè)的通病，員工隊(duì)伍臃腫、關(guān)系龐雜，盡管有著龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是基層人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)遠(yuǎn)無(wú)法與銀行相比。各地郵政儲(chǔ)蓄又面臨著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、混業(yè)經(jīng)營(yíng)操作環(huán)境較差等諸多問(wèn)題�！秉S秀清說(shuō)。
盡管網(wǎng)絡(luò)覆蓋相當(dāng)廣泛，客戶(hù)群也非常龐大，但在最近的一次基金銷(xiāo)售代理爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，郵儲(chǔ)的“優(yōu)勢(shì)”卻未得到基金的認(rèn)同。由于其網(wǎng)點(diǎn)多在縣級(jí)以下地區(qū)，人均儲(chǔ)額僅為3000余元，顯然與基金的目標(biāo)客戶(hù)相去甚遠(yuǎn)。一位基金負(fù)責(zé)人表示：“基金的投資者定位于有一定富余資金的中高端人群，且具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和一定程度的金融知識(shí)，即便是在商業(yè)銀行客戶(hù)中，能承受的也不多，更何況是‘郵儲(chǔ)’的客戶(hù)�！�
可以看到，無(wú)論是零售業(yè)務(wù)，還是中間業(yè)務(wù)都很難真正盤(pán)活近1.5萬(wàn)億的巨額存款。因此，如果僅僅依靠零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)的盈利之路并不寬闊�！跋胍浞掷眠@么大的資金，惟一的出路是大規(guī)模的參與銀行間市場(chǎng)，成為一個(gè)資金批發(fā)銀行�！秉S秀清說(shuō)。
但這也只是一種設(shè)想，郵政銀行究竟應(yīng)該辦成什么樣似乎仍是一個(gè)難題�！班]政儲(chǔ)蓄銀行是否要辦成商業(yè)銀行？中國(guó)需要的不是多一家普通國(guó)有商業(yè)銀行，而是一個(gè)能夠向不發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)提供普遍性金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)�！眹�(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)巴曙松說(shuō)，“而即使將來(lái)能像商業(yè)銀行一樣經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)商業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，郵政儲(chǔ)蓄銀行也會(huì)選擇償還能力強(qiáng)的城市放貸，而不是農(nóng)村�！�
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