中新網(wǎng)3月19日電 據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站消息，中國保監(jiān)會有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人就境外保單問題答記者問，全文如下：
記者：最近報(bào)紙和網(wǎng)上經(jīng)常有關(guān)于“地下保單”的議論，您能否先談一下什么是地下保單？
答：大家說的所謂“地下保單”通常是指設(shè)立于香港、澳門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所簽發(fā)的承保內(nèi)地居民人壽保險(xiǎn)的保單。我認(rèn)為這類保單應(yīng)該稱為“境外保單”，因?yàn)樗蔷惩獗ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，承保的又是內(nèi)地居民。把這類保單統(tǒng)稱為“地下保單”是不準(zhǔn)確的，因?yàn)椤暗叵隆币话愫胁缓戏ê碗[秘的意思，而境外保單并非都是不合法的，境外保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為也不是隱秘的，只不過一些人在內(nèi)地為境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推銷保單的行為是隱秘的。我在此所說的“境外”，是指中國內(nèi)地以外的地區(qū)，主要指香港和澳門。
記者：您能否具體解釋一下哪些境外保單是非法的？
答：境外保單的購買(投保)和簽發(fā)主要包括以下兩種情形：
一種情形是，內(nèi)地居民在到港澳地區(qū)旅游、探親或從事商務(wù)活動(dòng)期間，向設(shè)在港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司購買一份保險(xiǎn)，投保和承保所有的行為都在當(dāng)?shù)赝瓿�，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司為此簽發(fā)的保單，沒有違反中國法律，也不違反港澳地區(qū)當(dāng)?shù)氐姆伞Ｋ圆荒苷f這種境外保單是非法的。
另外一種情形是不合法的，也是我們要打擊的：即港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司的推銷人員(代理人)在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的保單，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi)，由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外，再由港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司在港澳當(dāng)?shù)睾灠l(fā)保單。港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司派推銷人員到內(nèi)地銷售保單和這些人在內(nèi)地為港澳保險(xiǎn)公司銷售保單的行為，違反中國法律、行政法規(guī)的規(guī)定，也違反了香港、澳門當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定。根據(jù)中國《保險(xiǎn)法》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，包括香港、澳門在內(nèi)的境外保險(xiǎn)公司，只有經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)在內(nèi)地設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)的，才能在內(nèi)地經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，沒有在內(nèi)地設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)的香港、澳門的保險(xiǎn)公司不得直接或者通過代理人在內(nèi)地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銷售保單。根據(jù)香港、澳門保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)經(jīng)其本人到香港、澳門當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力，因此對于內(nèi)地投保人在內(nèi)地簽署的投保單，港澳保險(xiǎn)公司不應(yīng)簽發(fā)保單。
記者：為什么會有一些內(nèi)地(境內(nèi))居民愿意購買境外保單？
答：我們分析，原因大致包括以下幾種：一種情況是確有需要，如被保險(xiǎn)人經(jīng)商經(jīng)常往來于內(nèi)地和港澳之間，有購買這種保險(xiǎn)保障的要求；另一種情況是認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、信用比境內(nèi)的保險(xiǎn)公司更好，如看到有些港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比較高；還有一種情況，可能是極少數(shù)人，是想通過購買境外保單把不合法的收入、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到境外，具有非法意圖。
記者：對于內(nèi)地居民而言，購買境外保單，是否比購買境內(nèi)保險(xiǎn)公司的保單更有利呢？
答：不一定。一份保險(xiǎn)是否有利要分析多種因素：首先，從保單利益看，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)保單，有的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高，但所收取的推銷費(fèi)用、管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高。境內(nèi)保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬能等新型產(chǎn)品，投保人最終實(shí)際得到的回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，是不確定的，但不一定就比境外保單低。
其次，從服務(wù)便利上看，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒有設(shè)立合法的營業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保單批改(如受益人變更、地址變更、繳納保費(fèi)方式變更等)、申請保險(xiǎn)賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果原來的推銷人員已脫離該保險(xiǎn)公司，就有可能聯(lián)系不上。此外，內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，也很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)�。這些對內(nèi)地投保人都是不利的，有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。去年，在河北、北京等地區(qū)就發(fā)生假冒推銷境外保單進(jìn)行詐騙的案例。
再者，從法律關(guān)系上看，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司有可能會以投保人未到港澳當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。據(jù)報(bào)道，已發(fā)生過這類案例。根據(jù)中國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，適用香港或澳門的法律處理，如果通過司法途徑解決，一般也要向香港或澳門的法院起訴。這當(dāng)然給內(nèi)地投保的人帶來很多的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。
記者：每年內(nèi)地居民向境外保險(xiǎn)公司繳納的保費(fèi)大約有多少？
答：中國保監(jiān)會主要監(jiān)管境內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，無法統(tǒng)計(jì)這一數(shù)據(jù)，目前港澳地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有對此進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，所以我不能提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。網(wǎng)上、報(bào)刊上所說的數(shù)字，都是一些人大致的估計(jì)、推算。
記者：中國保監(jiān)會對境外保單持何種態(tài)度？
答：如前面所說，并非所有的境外保單都是非法的，因此首先要區(qū)別不同的情形。內(nèi)地居民出于自愿，在港澳地區(qū)簽署投保單、繳納保費(fèi)購買境外保單，行為是合法的，這就如同內(nèi)地居民到港澳地區(qū)旅游期間購物一樣。我們只是提醒內(nèi)地居民購買境外保單可能帶來的不便、利益可能受損的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會已經(jīng)多次發(fā)布過有關(guān)這類內(nèi)容的公告。對于通過代理人在內(nèi)地為港澳保險(xiǎn)公司銷售保單的行為，則依法堅(jiān)決予以打擊。這是維護(hù)內(nèi)地保險(xiǎn)市場秩序的需要，是保護(hù)內(nèi)地被保險(xiǎn)人利益的需要。
記者：據(jù)說現(xiàn)在已允許港澳居民報(bào)考內(nèi)地的保險(xiǎn)資格人員資格考試，這是否為在內(nèi)地銷售境外保單提供了便利？
答：不是。港澳地區(qū)居民如果想到內(nèi)地從業(yè)，除參加內(nèi)地保險(xiǎn)中介人員資格考試取得資格證書外，還應(yīng)當(dāng)受聘于內(nèi)地的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；如果從事壽險(xiǎn)保單推銷，則只能與一家壽險(xiǎn)公司訂立代理合同，憑這家壽險(xiǎn)公司頒發(fā)的《展業(yè)證書》展業(yè)，并且只能代理銷售這家壽險(xiǎn)公司的保單。獲得內(nèi)地保險(xiǎn)中介人員資格的港澳地區(qū)居民，無論是僅憑《資格證書》在內(nèi)地為港澳的保險(xiǎn)公司銷售保單，還是受聘于內(nèi)地保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)后，在內(nèi)地同時(shí)為港澳的保險(xiǎn)公司銷售保單，都是違法的。據(jù)我們掌握的情況，目前在內(nèi)地為港澳保險(xiǎn)公司銷售保單的人，一般并未取得內(nèi)地保險(xiǎn)從業(yè)人員資格。
記者：對于在內(nèi)地銷售港澳保險(xiǎn)公司保單的違法行為，如何處理呢？
答：對于在內(nèi)地為港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司銷售保單的人員，一經(jīng)查實(shí)，無論是港澳地區(qū)居民，還是內(nèi)地居民，將采取以下措施處理：(1)如果其尚未考取保險(xiǎn)中介人員資格，則不允許報(bào)考；(2)如果已取得保險(xiǎn)中介人員資格，則取消其資格；(3)構(gòu)成犯罪的由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任，不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰。
港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司指派或縱容其代理人到內(nèi)地銷售保單的，一經(jīng)查實(shí)，我們會將有關(guān)資料交由港澳地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。
記者：對在內(nèi)地為港澳保險(xiǎn)公司銷售保單的人員追究刑事責(zé)任和給予行政處罰的依據(jù)是什么？
答：中國《保險(xiǎn)法》第142條規(guī)定：“違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或者非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處以二十萬元以上一百萬元以下的罰款。”第149條規(guī)定：“違反本法規(guī)定，未取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，非法從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款。”而根據(jù)中國《刑法》第225條的規(guī)定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，構(gòu)成擾亂市場秩序罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。在內(nèi)地為港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司非法銷售保單，屬于上述法律規(guī)定禁止的行為，對其進(jìn)行打擊和處理，具有充分的法律依據(jù)。
這里應(yīng)當(dāng)指出，港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司，在內(nèi)地沒有依法設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)，而派遣、縱容有關(guān)人員在內(nèi)地代為銷售保單，同樣是違反上述法律規(guī)定，屬于在內(nèi)地非法從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。必要時(shí)，中國的司法機(jī)關(guān)可以依法通過有關(guān)司法協(xié)助程序，追究其法律責(zé)任。
記者：打擊在內(nèi)地非法銷售境外保單，是否需要與港澳的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作？
答：是的。中國保監(jiān)會已經(jīng)與香港的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處和澳門的金融管理局建立了合作機(jī)制，并就打擊在內(nèi)地非法銷售港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司保單的事項(xiàng)達(dá)成了共識，在這方面會很好地相互配合。但要從根本上解決問題，則取決于以下三個(gè)方面：第一，港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司不派代理人到內(nèi)地銷售保單，不接受內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署的投保單。港澳地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會嚴(yán)格要求當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司這樣做，并對違反這一規(guī)定的公司進(jìn)行處理；第二，應(yīng)當(dāng)讓內(nèi)地居民明白，在內(nèi)地簽署投保單購買的境外保單可能無效，在保險(xiǎn)賠付方面有很大的風(fēng)險(xiǎn)，并且難以受到內(nèi)地法律的充分保護(hù)。即使在港澳地區(qū)簽署投保單購買境外保單，也可能帶來很多不便。中國保監(jiān)會將會進(jìn)一步加大對此的宣傳力度；第三，內(nèi)地保險(xiǎn)公司要重視開發(fā)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，樹立良好信用，滿足內(nèi)地居民的多方面需求。中國保監(jiān)會將引導(dǎo)內(nèi)地保險(xiǎn)公司在這方面積極作為。
記者：發(fā)現(xiàn)有人在內(nèi)地銷售港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的保單，向哪個(gè)部門舉報(bào)？
答：可以向當(dāng)?shù)氐墓膊块T或中國保監(jiān)會在當(dāng)?shù)氐呐沙鰴C(jī)構(gòu)(保監(jiān)局)舉報(bào)。各地保監(jiān)局的電話，可以從中國保監(jiān)會的網(wǎng)址上查閱(www.circ.gov.cn)。
