中新網(wǎng)11月17日電 全面實行12年之后，到2006年5月，全國公積金繳存總額超過1萬億元，繳存余額近7000多億元，公積金貸款總額達到5000億元，取得了一定的成效。

　　今天的人民日報-海外版刊登南開大學(xué)經(jīng)濟研究所教授鐘茂初的文章指出，公積金制度是社會保障體系的一部分，制度設(shè)計的初衷是有效解決低收入群體居住這一基本生活需求的保障。公積金是一種國家支持的社會互助基金，意圖是通過金融互助方式，提高繳存公積金者的購房支付能力，然而，公積金應(yīng)當允許用于治病養(yǎng)老。

　　在公積金制度實施過程中，也存在許多值得深思的問題。首先，該制度使中低收入群體受益效果不明顯，公積金貸款主要受益者為高收入群體。世界銀行、中國人民銀行的相關(guān)分析，都有類似的結(jié)論。由于公積金主要用于購買住房的信貸，不能用于租賃支付，導(dǎo)致買不起房子的低收入群體，永遠也享用不到自己長年繳存的公積金，只能到退休時全額領(lǐng)取。無力購房的低收入者，非但不能從公積金制度中受益，反而被強制性地繳存公積金供高收入者購房信貸使用，實際上還要承受利息損失，這顯然不合理。這樣的制度安排，對于已有自有住房者、無意愿購買住房者，也是不公平的，迫使他們不得不違背自己真實的消費意愿而去購房。

　　其次，住房公積金的管理機構(gòu)，成為了制度之外的非銀行金融機構(gòu)，而管理者又缺乏金融機構(gòu)的專業(yè)能力，導(dǎo)致住房公積金管理不規(guī)范、缺乏監(jiān)督機制、加大資金風險。全國各地較為普遍地存在擠占挪用住房公積金、變相進入高風險領(lǐng)域等問題。近年來，有關(guān)住房公積金的大案要案頻發(fā)，就反映了公積金管理制度的先天缺陷。

　　其三，住房公積金使用、運營效率不高。近年平均只有45%的住房公積金被用來發(fā)放住房貸款，全國住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間，有近2000億元的公積金沉淀、處于“休眠”狀態(tài)。這表明：目前公積金制度既難以發(fā)揮其支持低收入者購房的目的，也使得繳存公積金的低收入者相當比例的收入被“凍結(jié)”，而不能用于其他投資或消費，損害了他們的利益和效用。

　　其四，部分高收入企業(yè)，利用公積金政策，提高其職工的實際收入，且避交個人所得稅。尤其是壟斷行業(yè)可能利用這一制度變相提高產(chǎn)品服務(wù)的成本和價格。

　　文章說，既然公積金具有社會保障性質(zhì)，公積金尚未得到有效使用，公積金沒有使更多的低收入群體受益，那么就應(yīng)當把公積金制度與整個社會保障體系結(jié)合起來，公積金的使用不僅限于住房保障，而要把范圍擴大到購房、治病、養(yǎng)老和子女教育等方面�？梢哉f，住房公積金與其他社會保障相互聯(lián)動是低收入群體的迫切需要。

　　很淺顯的例子，當某人因疾病得不到救治而生命垂危之時，大筆的公積金，對他來說還有什么意義，此時公積金管理機構(gòu)應(yīng)當允許他們提前支取用于醫(yī)療支出，這樣才是人性化的制度安排，才是符合民眾切實利益的。事實上，龐大的公積金沉淀數(shù)額表明：公積金完全有余力用于低收入群體其他方面的保障，并不會影響其正常的住房貸款需要。

　　新加坡的中央公積金制度，可用于四項內(nèi)容：購買政府組屋、醫(yī)療治病、為子女交學(xué)費、養(yǎng)老基金。這是多種保障集于一體的社會保障制度，制度上就已經(jīng)確定了住房公積金與其他社會保障間的共通性，值得我們借鑒。

　　因此，筆者建議，住房公積金應(yīng)拓展使用途徑，鏈接并擴大其社會保障功能。最有效的方法是，把公民的公積金賬戶資金全部轉(zhuǎn)入其社會保障資金統(tǒng)一賬戶，使資金擁有者可自主用于子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、再就業(yè)等方面，逐步淡化其住房保障職能。在強化對社會保障資金的使用和運營監(jiān)管的同時，也可以使這一部分資金得到同等力度的監(jiān)管。