私家車跑“滴滴”出事故保險(xiǎn)為何不理賠?

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私家車跑“滴滴”出事故保險(xiǎn)為何不理賠?

2024年10月09日 07:43 來源:法治日?qǐng)?bào)
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  私家車跑“滴滴”出事故保險(xiǎn)為何不理賠

  法院:改變車輛用途須及時(shí)告知

  □ 本報(bào)記者 張雪泓

  □ 本報(bào)實(shí)習(xí)生 高  碩

  擅自將私家車變成網(wǎng)約車?yán)停隽耸鹿时kU(xiǎn)公司真的不用賠。近日,北京市平谷區(qū)人民法院辦理了一起私家車跑“滴滴”發(fā)生事故產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛的案件。法院認(rèn)為,投保人在保險(xiǎn)期間改變被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì),導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加,且其未向保險(xiǎn)公司履行法定的通知義務(wù)。保險(xiǎn)公司拒絕賠付保險(xiǎn)金,于法有據(jù),法院予以支持。

  去年6月,李某購買了一輛新車,并在當(dāng)天投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。去年11月和12月,李某多次使用該車輛在滴滴平臺(tái)上接單。

  12月的一天,李某送客完畢后返程。途中,為了躲避動(dòng)物,加上路面積雪,車輛前部與路邊樹木發(fā)生碰撞,車輛受損,李某受傷。

  李某聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠,但保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某投保的車輛屬于私家車,是非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的投保。李某開“滴滴”的行為使車輛性質(zhì)發(fā)生改變,且未通知保險(xiǎn)人。其行為使被保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加,發(fā)生的事故不屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任,故拒絕賠償。

  李某則認(rèn)為投保時(shí)保險(xiǎn)公司沒有盡到提示告知義務(wù),自己不是在接客或者送客途中發(fā)生事故,當(dāng)時(shí)車輛屬于自用范疇。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)合同,給予車輛全損處理。

  法院認(rèn)為,本案涉及的保險(xiǎn)合同是通過電子投保方式簽署,在投保時(shí)不產(chǎn)生紙質(zhì)合同。但投保人通過電子方式投保,必須按照保險(xiǎn)公司要求在各個(gè)流程環(huán)節(jié)中在線確認(rèn)保險(xiǎn)信息及保險(xiǎn)條款,并按照要求支付保險(xiǎn)費(fèi),否則無法完成投保行為。在投保過程中和投保完成后,李某可隨時(shí)通過收到的信息、預(yù)留的郵箱或使用的App查閱和核對(duì)保單信息及保險(xiǎn)條款。

  經(jīng)核實(shí),保險(xiǎn)公司在《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》中對(duì)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的關(guān)鍵條款均以加黑顯示,顯然已盡到提示告知義務(wù)。而李某因未能詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,并在將私家車轉(zhuǎn)為營(yíng)運(yùn)車后未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。由于李某在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì),導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加。李某對(duì)此未向保險(xiǎn)公司履行法定的通知義務(wù),保險(xiǎn)公司拒絕賠付保險(xiǎn)金于法有據(jù),法院予以支持。

  經(jīng)法官釋明,李某意識(shí)到其行為的不合理性,積極與保險(xiǎn)公司溝通,訂立了新的保險(xiǎn)合同。最終,本案以李某撤訴結(jié)案。

  法官提示車主,在投保時(shí)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則,如實(shí)告知保險(xiǎn)公司車輛的使用用途,改變車輛用途時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,便于保險(xiǎn)公司根據(jù)變更情況重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率,避免因未履行及時(shí)通知義務(wù)導(dǎo)致無法獲得保險(xiǎn)賠償。此外,在投保車險(xiǎn)時(shí),車主應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款,特別是涉及車輛用途和責(zé)任免除的關(guān)鍵條款。

  對(duì)于本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)之一“從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)是否在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)”,本案主審法官謝穎霞分析,根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,網(wǎng)約車具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。李某從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)屬于經(jīng)營(yíng)活動(dòng),而其投保的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中載明被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”。所以,只要李某在保險(xiǎn)期間內(nèi)使用被保險(xiǎn)車輛實(shí)際從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù),即發(fā)生被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)被改變的事實(shí)。他駕駛投保車輛發(fā)生事故時(shí),雖未在運(yùn)營(yíng)狀態(tài),但不影響這輛車運(yùn)營(yíng)性質(zhì)的改變。

  謝穎霞說,單次交通事故屬于偶然事件,在車損險(xiǎn)及三者險(xiǎn)范疇下,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加主要是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率顯著增加,應(yīng)以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)車輛的綜合使用情況為判斷依據(jù)。(來源:法治日?qǐng)?bào))

【編輯:劉歡】
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