“加碼”養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)老齡危機(jī)

　　中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險(xiǎn)的替代率和參與度也嚴(yán)重不足，在中國(guó)老齡化日漸加重的背景下，中國(guó)人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個(gè)不得不面對(duì)的大問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需求。

　　個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

　　由于人均壽命延長(zhǎng)和生活水平提高，中國(guó)人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計(jì)算，退休后生活費(fèi)至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬(wàn)元。

　　中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過(guò)58%，企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充 性 養(yǎng) 老 保 險(xiǎn) ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無(wú)法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

　　專(zhuān)家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿(mǎn)足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴(lài)于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

　　理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對(duì)于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過(guò)程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。

　　按需選擇 年紀(jì)越大投保越難

　　據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿(mǎn)期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國(guó)內(nèi)專(zhuān)注于退休養(yǎng)老的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶(hù)管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，因此此類(lèi)產(chǎn)品適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　相對(duì)于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開(kāi)始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。

　　養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)破解護(hù)理難題

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足老年人的基本生活和醫(yī)療需求，而對(duì)于他們的長(zhǎng)期護(hù)理需求則有點(diǎn)“無(wú)能為力”，這就需要養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)發(fā)揮作用。

　　北京市有關(guān)部門(mén)日前表示，將探索開(kāi)展養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。目前，我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)仍處于起步階段，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較少見(jiàn)。有媒體報(bào)道“十二五”期間，老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將在我國(guó)部分省(自治區(qū)、直轄市)試點(diǎn)，以統(tǒng)籌解決養(yǎng)老護(hù)理費(fèi)用。

　　養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)，是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí)，由保險(xiǎn)基金支付護(hù)理費(fèi)用。養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)也可稱(chēng)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，老年人是這種護(hù)理服務(wù)的主要使用者。

　　據(jù)了解，老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)20世紀(jì)70年代起源于美國(guó)，目前在美國(guó)共有60多萬(wàn)人簽署了老年護(hù)理保險(xiǎn)合同，約占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。此外，德國(guó)以法律的形式，規(guī)定“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，凡參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人自動(dòng)參加護(hù)理保險(xiǎn)。日本于2000年將長(zhǎng)期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國(guó)家社會(huì)保障體系，要求40歲以上的人都要參加長(zhǎng)期護(hù)理方案，其特點(diǎn)是全民皆保。

　　與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長(zhǎng)期護(hù)理保障；從保障范圍看，分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)4個(gè)等級(jí)；產(chǎn)品類(lèi)型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。

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　　中國(guó)人的養(yǎng)老“短腿”

　　社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成，最近有專(zhuān)家估算稱(chēng)中國(guó)養(yǎng)老金的“空賬”規(guī)模達(dá)到1.3萬(wàn)億，這讓很多人擔(dān)憂(yōu)自己退休時(shí)能否領(lǐng)到養(yǎng)老金。

　　與此同時(shí)，養(yǎng)老金相對(duì)于C PI的增長(zhǎng)在不斷“縮水”。從2000年到2008年，中國(guó)的CPI年均增長(zhǎng)率為2.2%，而養(yǎng)老金的年均投資收益率卻不到2%。人力資源和社會(huì)保障部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前養(yǎng)老金的保值增值手段明顯滯后，使其未來(lái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能提供預(yù)期的保障水平，尤其是在高通脹時(shí)期，眼睜睜看著賬戶(hù)上的資金貶值。

　　另一方面，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二大支柱，企業(yè)年金的發(fā)展嚴(yán)重滯后。企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立的一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前企業(yè)參與率僅為1%，參保人數(shù)占全國(guó)就業(yè)人口約1.6%，企業(yè)年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，美國(guó)企業(yè)年金的替代率達(dá)到40%。當(dāng)前全國(guó)擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的2.2億人中，僅有1179萬(wàn)人擁有企業(yè)年金作為其補(bǔ)充養(yǎng)老保障，且主要為國(guó)有壟斷行業(yè)企業(yè)員工。

　　社保養(yǎng)老和企業(yè)年金養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國(guó)主流的養(yǎng)老方式。但我國(guó)未來(lái)的人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出人口總量多、工作人口少、人口老齡化等特點(diǎn)，在“421”的家庭結(jié)構(gòu)中，“養(yǎng)兒防老”也變得越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。(記者 白田田）