巨虧背后：交強(qiáng)險(xiǎn)“費(fèi)率差別化”漸近

　　上周五，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了2009年全行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)報(bào)告， 2009年錄得經(jīng)營虧損29億元，其中承保虧損53億元。而在2008年，交強(qiáng)險(xiǎn)還處于經(jīng)營微利的狀態(tài)。

　　雖然“不盈不虧”是交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營原則，但開辦三年多以來，經(jīng)營業(yè)績卻如過山車般起伏不定，特別是在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益普遍好轉(zhuǎn)的大環(huán)境下，交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧引發(fā)市場質(zhì)疑。

　　虧損原因“眾口一詞”

　　交強(qiáng)險(xiǎn)匯總報(bào)告顯示，2009年全行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損29億元。開辦三年半，累計(jì)經(jīng)營虧損8.5億元，其中2008年實(shí)現(xiàn)微利1.7億元。

　　2009年，虧損多年的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤35.1億元。在市場環(huán)境日趨好轉(zhuǎn)的形勢下，交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧令市場不解和疑惑。

　　在各公司交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告中，眾口一詞地羅列了幾大虧損原因：2008年基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)、限額增加、費(fèi)率浮動(dòng)、人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年上升、汽車維修成本的提高，導(dǎo)致賠付率增加和虧損提高。

　　此外，由于拖拉機(jī)享受支農(nóng)政策，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率較低，部分地區(qū)鉆政策空子，將從事長途貨運(yùn)的車輛按農(nóng)用拖拉機(jī)投保，造成拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)承保虧損較多。

　　對于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績各年懸殊的情況，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”的經(jīng)營原則，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定時(shí)不含預(yù)期利潤，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營結(jié)果受到道路交通安全狀況、資本市場波動(dòng)等多種不確定因素影響，因而在經(jīng)營過程中必然會(huì)出現(xiàn)階段性的盈利或者虧損。

　　不過，在影響因素大體一致的情況下，卻是有的公司仍實(shí)現(xiàn)盈利，有的則虧損。以三大產(chǎn)險(xiǎn)巨頭而論，人保財(cái)險(xiǎn)當(dāng)年經(jīng)營虧損，平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)則當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利。平安產(chǎn)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告顯示，其交強(qiáng)險(xiǎn)當(dāng)年經(jīng)營利潤為3.84億元，去年同期為4.33億元。太平洋財(cái)險(xiǎn)當(dāng)年經(jīng)營利潤1.31億元，去年同期為4.15億元。

　　此車為彼車虧損“埋單”？

　　從諸公司的交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告來看，虧損車型主要是營業(yè)客車、營業(yè)貨車、拖拉機(jī)和掛車，而家用轎車的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上都是盈利的。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，去年該公司家庭用車交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營利潤為3.932億元，而同年?duì)I業(yè)客車業(yè)務(wù)虧損高達(dá)9.4811億元，拖拉機(jī)和掛車交強(qiáng)險(xiǎn)分別虧損5.09億元和9.0563億元。

　　“其實(shí)真正用于農(nóng)業(yè)作業(yè)的拖拉機(jī)并沒有投保，從事長途貨運(yùn)的車輛按農(nóng)用拖拉機(jī)投保，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平和營業(yè)貨車非常接近，賠付率很高，有的地區(qū)賠付率為200%。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人解釋說。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，就當(dāng)年賠付支出與已賺保費(fèi)的比率來看，賠付支出最高的是營業(yè)客車。如果交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的過程中，總體經(jīng)營狀況滿足“不盈不虧”的原則，那么必然存在低賠付車型為高賠付率車型埋單的情況。這對于低風(fēng)險(xiǎn)車型的投保者來說是顯失公平的。

　　費(fèi)率區(qū)域化

　　對于2009年交強(qiáng)險(xiǎn)面臨的巨虧，是否意味著交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率將漲價(jià)？中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人稱，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整需要進(jìn)行科學(xué)周密的精算評估，需參考一定時(shí)期的歷史經(jīng)營結(jié)果，同時(shí)要分析影響經(jīng)營的多種因素及發(fā)展趨勢。因此，“目前基礎(chǔ)費(fèi)率總體不作調(diào)整�！�

　　不過，昨天保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于浙江省實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與嚴(yán)重交通違法行為聯(lián)系浮動(dòng)辦法的批復(fù)》，允許浙江省實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與嚴(yán)重交通違法行為聯(lián)系浮動(dòng)辦法。

　　此前，有消息稱，為扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的局面，江蘇省已向保監(jiān)會(huì)提交了兩套交強(qiáng)險(xiǎn)改革方案，如果方案通過，交強(qiáng)險(xiǎn)也將實(shí)施“區(qū)域差別化費(fèi)率”。

　　有業(yè)內(nèi)專家解釋說，所謂區(qū)域差異化費(fèi)率，就是根據(jù)每個(gè)地區(qū)的盈虧狀態(tài)，進(jìn)行評估后，在現(xiàn)有保費(fèi)基礎(chǔ)上，對虧損較重的地區(qū)，適當(dāng)提高交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率。不同地區(qū)實(shí)行不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

　　從目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營情況來看，各地區(qū)賠付率存在較大差異，東部沿海地區(qū)及中部地區(qū)賠付率比西部地區(qū)賠付率相對較高。為解決地區(qū)間賠付率的不公平，可以劃分不同的地域等級，同等級內(nèi)實(shí)施相同的費(fèi)率。(俞燕)