農(nóng)村保險市場能否“新”火燎原？(3)

　　國元農(nóng)業(yè)保險公司提供給《經(jīng)濟參考報》記者的材料也提出，將積極開展農(nóng)民意外傷害及附加醫(yī)療保險、短期健康保險、計劃生育保險，積極參與“新農(nóng)合”管理；針對大量的農(nóng)村留守兒童，探索開發(fā)適合農(nóng)村特點的教育保險產(chǎn)品；積極開發(fā)包括財產(chǎn)險、意外險等在內(nèi)的“一攬子”綜合保險，為農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)用機具使用和人身意外傷害保險提供綜合保障；探索開展農(nóng)村住房保險，推動農(nóng)村房屋火災(zāi)責(zé)任保險的發(fā)展；積極開展農(nóng)村公路建設(shè)、農(nóng)村水利建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村能源建設(shè)、農(nóng)村住房建設(shè)等工程質(zhì)量保險和責(zé)任保險，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供風(fēng)險保障；積極開展農(nóng)村休閑旅游、生態(tài)旅游責(zé)任保險，促進農(nóng)村旅游業(yè)的健康發(fā)展；穩(wěn)步開展農(nóng)村信貸保證保險、小額保險等。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新，更需制度創(chuàng)新

　　“農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新空間雖然很大，但并沒有真正提到議事日程上來，因為現(xiàn)有的產(chǎn)品都還沒有充分地做好，比產(chǎn)品創(chuàng)新更為重要的是制度建設(shè)�！扁諊�柱說。

　　庹國柱表示，農(nóng)業(yè)保險在游戲規(guī)則的統(tǒng)一制定、市場主體的明確、財政稅收政策的扶持、監(jiān)管等方面都需要建立完備的制度，其中巨災(zāi)風(fēng)險管理是當(dāng)前亟須完善的制度之一。由于巨災(zāi)風(fēng)險管理至今沒有任何制度上的安排，導(dǎo)致災(zāi)害后保險公司賠不起“賴賬”的情況時有發(fā)生。

　　據(jù)其他媒體報道，保監(jiān)會醞釀多年的巨災(zāi)保險方案有望在年底推出，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險將采取多種經(jīng)營，可以是政策性質(zhì)的，也可以是商業(yè)性質(zhì)的，政府補貼將采取保費補貼的形式。有分析認為，受保險機制、財政等問題的制約，農(nóng)業(yè)險的覆蓋面仍然很低，而巨災(zāi)險的推出，將有利于擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障范圍。

　　江泰保險經(jīng)紀公司農(nóng)業(yè)保險專家郭永利同樣認為制度建設(shè)更為重要。他告訴《經(jīng)濟參考報》記者，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的方向應(yīng)該是走互助保險的道路，基于互助共濟、風(fēng)險分擔(dān)的原理，通過互助保險組織來維護農(nóng)民的利益，不以盈利為目的。

　　郭永利認為，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的風(fēng)險特點決定了農(nóng)業(yè)保險不能像商業(yè)保險一樣，由投保人買保險來向保險公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而應(yīng)當(dāng)在政府領(lǐng)導(dǎo)推動下，與商業(yè)保險分開，由農(nóng)民參加互助保險組織，將農(nóng)戶個體無力承擔(dān)的風(fēng)險變?yōu)槿后w分擔(dān)風(fēng)險，讓農(nóng)民互助共濟抗災(zāi)，集千家之力解一家之難，形成“互助、保險、再保險”的組織制度體系。

　　據(jù)了解，目前開展的有漁業(yè)、果樹、谷物、農(nóng)機等互助保險。截至2009年底，我國第一家全國性農(nóng)業(yè)互助保險組織中國漁業(yè)互保協(xié)會已經(jīng)累計為漁民提供了1400億元風(fēng)險保障。（白田田）