銀行：房貸創(chuàng)新大戰(zhàn)將頭破血流
“開發(fā)貸款早就全面收緊，加息影響有限，對(duì)個(gè)人購(gòu)房貸款的實(shí)際壓力增加不大，卻可能引來銀行新一輪的信貸創(chuàng)新大戰(zhàn)�！币晃恍刨J經(jīng)理這樣概括后加息時(shí)代的房地產(chǎn)貸款。
信貸收緊 步步為營(yíng)
2006年盛夏之季，中國(guó)房地產(chǎn)信貸遇到了一場(chǎng)多年罕見的冰凍之災(zāi)。前六個(gè)月完成超過80%的信貸任務(wù)最終引來了此輪步步為營(yíng)的信貸緊縮。從4月開始，央行通過兩次“窗口指導(dǎo)”提醒各家銀行落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制對(duì)過度投資行業(yè)的貸款。同時(shí)在7、8月兩次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，三次發(fā)行定向票據(jù)，從商業(yè)銀行體系抽走數(shù)千億元資金。
效果可謂明顯，7月底開始，工行等多家銀行表示，下半年貸款重心將轉(zhuǎn)移到個(gè)人住房貸款上，企業(yè)類房地產(chǎn)貸款全線收縮，其中別墅類開發(fā)貸款叫停，普通商品房開發(fā)貸款嚴(yán)審信貸資質(zhì)，土地儲(chǔ)備貸款的警惕性大幅提高。
但是，不得不承認(rèn)，央行對(duì)此輪信貸調(diào)控的決心堪稱巨大。8月19日再次加息，令銀行最后倚重的一個(gè)優(yōu)質(zhì)房貸業(yè)務(wù)，即個(gè)人購(gòu)房貸款面臨大幅縮水的挑戰(zhàn)。
爭(zhēng)搶個(gè)貸業(yè)務(wù)將成主流
“加息前幾日，消息已經(jīng)傳出，銀行的工作量大幅增加，一片繁忙。”一位銀行工作人員表示，主要是房貸合同已經(jīng)簽定，但還沒有來得及放款的客戶都要求趕在19日之前放款，但是消息從18日即星期五公布，顯然沒有給市場(chǎng)更多的爭(zhēng)取時(shí)間。
“目前加息剛剛開始，除了固定貸款利率同步提高，感覺不到銀行的實(shí)際動(dòng)作。但可以肯定，在貸款年限、首付比例方面銀行都可能有政策范圍內(nèi)的調(diào)整�！币晃恢薪楣窘�(jīng)理介紹，比如中國(guó)銀行現(xiàn)在可以為20個(gè)行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供第二套購(gòu)房首付20%的優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)銀行在加息的第三天傳出消息，正式開通固定房貸業(yè)務(wù)，搶占加息趨勢(shì)下可能看好的固定利率房貸市場(chǎng)。
但是，此次加息對(duì)于房地產(chǎn)類貸款也網(wǎng)開一面，個(gè)人購(gòu)房貸款利率的最高優(yōu)惠幅度由原來基準(zhǔn)利率的90%，放寬到基準(zhǔn)利率的85%。由此，對(duì)于大多數(shù)可以享受優(yōu)惠的自住性購(gòu)房者來說，利率僅從原來的5.751%增加到5.814%。
“畢竟房地產(chǎn)貸款在商業(yè)貸款中占比之大，也是央行不得不考慮的現(xiàn)實(shí)境況。目前，尚屬優(yōu)質(zhì)的個(gè)人購(gòu)房貸款已經(jīng)成為房地產(chǎn)類貸款的最后稻草。加息可能導(dǎo)致更多的提前還款，但相比于開發(fā)貸款，我們?nèi)匀恢荒芤揽窟@項(xiàng)業(yè)務(wù)的增值來擴(kuò)大收益�！币晃还ど蹄y行工作人員表示。
據(jù)了解，目前個(gè)人購(gòu)房貸款的權(quán)限在工行已經(jīng)下放到地方支行�！拔覀冋诤头康禺a(chǎn)中介公司廣泛接觸，希望有所合作。”工行上海分行某信貸經(jīng)理告訴記者。而此前，他只做企業(yè)類貸款，對(duì)個(gè)人購(gòu)房貸款較少涉及。
加息可能引來的眾多變數(shù)正在市場(chǎng)中悄悄醞釀。
加息未必助降房?jī)r(jià)
加息組合拳已出，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)影響卻需觀望。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀部張立群此前表示，央行緊縮信貸是強(qiáng)制性控制銀行的放貸盈利沖動(dòng)的措施，通過銀行貸款投資房地產(chǎn)的沖動(dòng)應(yīng)該會(huì)進(jìn)一步降溫。但國(guó)泰君安一位投資經(jīng)理表示，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)本身具有升值潛力和投資價(jià)值，加息等融資成本的提高未必真正促使房?jī)r(jià)下降，交易減少�！八裕瑢�(duì)銀行來說，業(yè)務(wù)到底增減多少，不是加息本身決定的，要看房地產(chǎn)市場(chǎng)供需帶來的最終市場(chǎng)走向。”
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