36歲的讀者李先生給《銀行周刊》發(fā)來郵件說，他與愛人王女士(35歲)均為外企職員，家庭年收入在40萬元左右，孩子10歲。一套房子自住，價(jià)值約110萬，尚有10萬元貸款未還；另有一套房產(chǎn)投資，價(jià)值約60萬，有20萬貸款未還，每月租金收入約2000元。現(xiàn)在投資股市和基金的金額約50萬元，有存款90萬元，每月補(bǔ)貼雙方父母3000元，每月還貸加家庭開銷在10000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬元左右。李先生剛剛開始讀MBA，學(xué)費(fèi)12萬元。

　　夫婦倆有購車想法，現(xiàn)在看好了一輛30萬元的車。夫妻倆打算在孩子上大學(xué)后換一套更大的復(fù)式住宅或別墅，接雙方父母同住。該如何理財(cái)？

　　方案一 用存款的50%投資股市

　　(理財(cái)師：渤海銀行北京分行理財(cái)師姜龍君)

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　李先生夫妻屬中高收入的金領(lǐng)家庭，存款多，負(fù)債低，收支安排較為合理。李先生有投資房產(chǎn)、基金、股票的經(jīng)驗(yàn)，在理財(cái)方面頗有心得，但有兩點(diǎn)略顯不足：一是負(fù)債率偏低、資本利得收入少；二是保險(xiǎn)保障不足。

　　【理財(cái)建議】

　　車房篇 以李先生的經(jīng)濟(jì)條件，購買30萬元的私家車毫無問題�？紤]到家庭負(fù)債率偏低，建議使用3年期銀行貸款，以現(xiàn)行年利率5.4%為例：20萬元貸款，月供6030元，年支出7.24萬元，3年累計(jì)付息僅1.7萬元，可將這20萬元資金投資股票，賺取更高的回報(bào)。

　　如果想在8年后購買別墅，需要的資金至少不會(huì)低于500萬。若不考慮李先生夫婦因職業(yè)提升帶來的收入變化，按目前的資產(chǎn)和收入情況來計(jì)算，年復(fù)利回報(bào)應(yīng)在12%以上才能湊夠資金。由此看來，只有股票投資才能達(dá)到這一要求。

　　投資篇 2009年起，A股市場會(huì)有一些明顯的獲利機(jī)會(huì)。李先生可適當(dāng)降低現(xiàn)有的高額儲(chǔ)蓄，將存款的50%追加投入股票賬戶，每年再投入15萬左右資金，設(shè)置止盈止損點(diǎn)，在確保安全的基礎(chǔ)上追求15%以上的年回報(bào)率；其余資金仍以儲(chǔ)蓄存款或保本理財(cái)形式存續(xù)。按照這樣的簡單投資組合，即使8年后購房仍有資金缺口，李先生也可通過出售現(xiàn)有住房或申請(qǐng)銀行貸款等方式加以解決。

　　保障篇 李先生應(yīng)考慮盡快建立家庭保險(xiǎn)保障，為夫妻二人和孩子有針對(duì)性地購買保險(xiǎn)，如成人的重大疾病險(xiǎn)、住院安心險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，孩子的重大疾病險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等，年保費(fèi)支出控制在4萬元以下。

　　李先生夫婦還應(yīng)學(xué)會(huì)記賬和使用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算，即向工資卡所在銀行申領(lǐng)信用卡，設(shè)定全額自動(dòng)還款，充分享受銀行免息期，讓自有資金發(fā)揮更大的效應(yīng)。

　　方案二 可提前還清30萬元貸款

　　(理財(cái)師：中國銀行上海市外灘理財(cái)中心范一民)

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　李先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況好于普通家庭，高收入和低負(fù)債讓他們基本沒有后顧之憂。但要達(dá)到購買別墅的目標(biāo)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)十分必要。

　　【理財(cái)建議】

　　車房篇 目前李先生家庭每年結(jié)余為25萬元左右，如果簡單地計(jì)算，8年后能積累200萬左右的現(xiàn)金和存款，屆時(shí)還可申請(qǐng)組合貸款或出售投資房產(chǎn)來湊足資金。因此，李先生可以在當(dāng)前投資回報(bào)率并不高的情況下提前還清30萬元的貸款余額，這樣在若干年后買房時(shí)，只需要申請(qǐng)利率較低的公積金貸款，最大限度地壓縮購房成本。

　　對(duì)李先生來說，購買一輛總價(jià)為30萬左右的汽車不會(huì)形成太大的負(fù)擔(dān)，但建議將車牌、購置稅、保險(xiǎn)等首年費(fèi)用包含在總價(jià)之內(nèi)。

　　投資篇 單依靠每年的收入結(jié)余并不能給李先生家庭帶來超額回報(bào)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)十分必要。

　　以李先生家庭目前的收支狀況，保持20萬元左右的存款已夠使用，可以做個(gè)簡單的組合，例如活期加3個(gè)月定期(或貨幣型基金)；還可將部分購房準(zhǔn)備金購買國債，鎖定收益；股市可以小試牛刀，但并不建議加大投入，通過基金介入市場是更好的選擇。

　　保障篇 李先生家庭目前并沒有額外購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，即使單位提供了一部分保障，也無法抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，10歲的孩子也應(yīng)該成為家庭重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。建議李先生一家目前以投保定期壽險(xiǎn)為主，附加醫(yī)療和重大疾病的保障，并為孩子購買覆蓋意外和就醫(yī)的少兒保險(xiǎn)。家庭保費(fèi)投入控制在年收入的5%左右，保障額度最好達(dá)到年收入的5倍左右。