端午節(jié)后，中國(guó)人民銀行決定上調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，出乎許多人的意料。目前，人民幣存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)處于高位。為了穩(wěn)定國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，防止越南等新興市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延到中國(guó)，應(yīng)對(duì)全球范圍的流動(dòng)性泛濫，央行繼續(xù)加息的可能性仍然存在。

　　對(duì)廣大貸款購(gòu)房者來說，在目前金融投資項(xiàng)目收益下降的情況下，手頭有閑錢的不妨拿出一部分來還掉些房貸。有提前還貸計(jì)劃的購(gòu)房者也不必等到年底銀行業(yè)務(wù)忙的時(shí)候軋鬧猛，早一些還貸，多省些利息何樂而不為。

　　事實(shí)上，無論加息與否，購(gòu)房者都可以在條件適當(dāng)?shù)那闆r下，選擇提前還貸以降低購(gòu)房成本。業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，在貸款的前幾年，尤其是前5年間一定要爭(zhēng)取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，剩余貸款中的利息負(fù)擔(dān)就會(huì)減小。

　　目前，提前還款方式基本有5種，即一次性還清；月供不變，縮短還款年限；減少月供，還款期不變；減少月供，縮短還款期限；增加月供，縮短還款期限。購(gòu)房者一般都只知道前面三種，從變更還款計(jì)劃的方便程度講，銀行工作人員也比較樂意提供前三種方案。購(gòu)房者可以根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況，采用月供和還款期限兩者都改變的辦法，使房貸還款計(jì)劃既符合家庭經(jīng)濟(jì)需要又最大限度地節(jié)省利息。

　　這5種提前還貸方式究竟哪一種最經(jīng)濟(jì)省錢呢？我們來作個(gè)比較。

　　以一套總價(jià)70萬元的房子為例，首付50%后，貸款額為35萬元，貸款期限20年，采用等額本息還款法月還款2470元。還款6個(gè)月后，考慮提前還款。此時(shí)，所剩貸款額為335180元，其中所還利息共10117元。以上數(shù)據(jù)可以看出，僅半年時(shí)間購(gòu)房者已經(jīng)支出了1萬多元的利息。分別采用上述提及的5種還款方式，總利息支出也是不同的，我們可以看出哪種提前還款方式更經(jīng)濟(jì)省錢。

　　省錢第一名：將所剩貸款一次性還清

　　利息總額=已經(jīng)支出的6個(gè)月還款中的利息額(10117元)

　　省錢第二名：部分提前還款，增加月供，縮短還款期限

　　提前還款10萬元，月供增加為2589元，還款期限縮短為10年，提前還款后總利息為75470元。

　　利息總額=10117+75470=85587元

　　省錢第三名：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限

　　提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平，即2470元，貸款期限則縮短為10年零6個(gè)月，提前還款后的總利息為81000元。

　　利息總額=10117+81000=91117元

　　省錢第四名：部分提前還款，減少月供，縮短還款期限

　　提前還款10萬元，月供減少為1960元，還款期限縮短為15年，提前還款后總利息為117804元。

　　利息總額=10117+117804=127921元

　　省錢第五名：部分提前還款，減少月供，還款期限不變

　　提前還款10萬元，貸款期限剩余19年6個(gè)月，月供減少為1682元，提前還款后總利息為158494。

　　利息總額=10117+158494=168611元

　　最不省錢辦法：按原計(jì)劃還貸，20年還款期的利息支出達(dá)242822元。

　　縮短還款期限是節(jié)省利息的關(guān)鍵因素。月供減少、不變或者增加，將使利息的節(jié)省程度逐步提高。貸款購(gòu)房者要根據(jù)自己的資金實(shí)力和未來收入預(yù)期最終選擇適合自己的還貸方式。需要提醒的是，提前還貸記得到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。

　　另外，上述提前還款計(jì)劃都是采用等額本息的辦法，如果家庭財(cái)務(wù)狀況比較好的話，可以采用等額本金還款法，總利息支出會(huì)更少。一些銀行目前還推出雙周供和周周供，這要根據(jù)還款期限長(zhǎng)短來具體確定。等額本金與雙周供相比，利息支出隨著貸款年限的增加出現(xiàn)小剪刀差現(xiàn)象。以貸款15年為一平衡點(diǎn)，在這一基點(diǎn)上，等額本金與雙周供支出利息基本相當(dāng)。而從15年往下，雙周供利息支出略低于等額本金方式，以貸款40萬元、10年期為例，雙周供比等額本金要少支出2767.12元；從15年往上，兩者之間差距明顯加大，以貨款40萬元、25年期為例，雙周供比等額本金多支付8332.91元。