如果您不能申請公積金貸款，就只能選擇商業(yè)貸款。那么，哪種商業(yè)貸款更適合您？哪種還款方式更省錢呢？記者了解到，就還款方式而言，還是等額本金還款更省利息。不過，這種方式前期還款壓力大。

　　省錢秘笈

　　等額本金還款更省利息

　　21世紀(jì)不動產(chǎn)北京區(qū)域市場部專業(yè)人士向記者介紹，房貸市場常見還款方式有等額本息、等額本金兩種。

　所謂等額本息，就是本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。等額本金，則是本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對較多；后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。

　　雖然等額本金還款更省利息，但是這種方式前期還款壓力大，適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計到將來收入會減少的人群。相比而言，等額本息適合買房自住、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大、收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭。

　　另外，由于等額本息剛開始的還款中本金占比少，利息占比多，而等額本金是根據(jù)每月剩下的還款來計算利息的。因此，有提前還貸需求的貸款人，選擇等額本金這種還款方式要劃算得多。

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　　20年50萬貸款省6萬多

　以一筆總額50萬元、期限20年的商業(yè)房貸為例(按最新利率6.426%)，采用等額本息還款法20年支付利息389440元；采用等額本金還款法20年支付利息322638.75元，等額本金比等額本息還款可以節(jié)省66801.25元利息(如下表)。

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　　其他還款方式如何選

　　雙周供

　　指將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原來月供的一半。在同樣貸款期限下，采用雙周供還款與按月還款法相比，能減少利息負(fù)擔(dān)、有效縮短還款期限。適合每月收入分多次入賬，還款能力充足或欲縮短還款期限的貸款人。但是，對于月收入不寬裕的貸款人來說，會增加一些壓力。

　　接力貸

　　指以某一子女或子女與其配偶作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產(chǎn)品。其優(yōu)點是可以將借款人年齡加貸款年限適當(dāng)延長，不受規(guī)定上限的限制。適合年齡四十歲以上的購房者以及剛參加工作、收入暫時不高、還款壓力較大的年輕人。不過，父母和子女之間有可能因房屋產(chǎn)權(quán)出現(xiàn)糾紛，或繼承人之間因遺產(chǎn)處理問題發(fā)生糾紛。

　　氣球貸

　 其利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。其放款方式就像吹氣球，先小后大，所以形象地稱為“氣球貸”。 氣球貸雖然月供壓力小，還貸期限短，但需要最后一次償還高額本金。因此，適用于中高收入階層的房產(chǎn)消費者，并有提前還款需求的人。（記者 蔡雪婧）