小池是2007年畢業(yè)的，每月全勤大概3000元，公司給上四險(xiǎn)，每月大概有1000-2000元的外快。男朋友每月大概5000元左右，沒有保險(xiǎn)。兩人每月大概支出是2000-2500元(不包括房租1100元)，小池認(rèn)為還是有點(diǎn)高了。現(xiàn)在共同存款僅4萬元。兩人計(jì)劃在2010或2011年貸款買套80平方米左右的兩居室。請(qǐng)問有什么好的理財(cái)規(guī)劃？

　　【號(hào)脈問診】

　　小池及其男朋友目前月收入共1萬元左右，月支出約為3500元，月結(jié)余比例較高，說明生活比較節(jié)儉。存款4萬元，無任何負(fù)債，財(cái)務(wù)很安全。目前存款有限，想購房則需要進(jìn)行一定的資本積累。同時(shí)，小池及其男朋友缺乏相應(yīng)的保障體系，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，需要進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。

　　【對(duì)癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：小池及其男朋友由于剛畢業(yè)不久，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，一旦任何一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)未來購置房產(chǎn)后的還貸造成很大壓力。

　　從小池的情況來看，盡管其擁有一定的社保，但建議二人均可考慮購買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，利用保險(xiǎn)的杠桿原理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。比如可購買一些消費(fèi)型的意外傷害醫(yī)療及住院補(bǔ)貼等保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)不超過年收入的10%，兩人按1：1的比例來確定。

　　購房規(guī)劃：小池的購房目標(biāo)是買一套80平方米左右的兩居室，根據(jù)目前北京的房市，這樣一套房屋總價(jià)約為90萬元左右，房屋首付比例為20%，再加上契稅等，需資金20萬元左右。我們對(duì)小池提供以下兩點(diǎn)建議：

　　首先，每月結(jié)余資金合理利用。在每月結(jié)余較多的情況下，除了拿出一部分繼續(xù)積極儲(chǔ)蓄外，剩余部分可考慮以定投的方式投資一些混合型基金或平衡型基金。

　　其次，提高現(xiàn)有資金的收益率。利率的不斷下行導(dǎo)致存款增值的空間十分有限，建議小池可進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y。比如可按照產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，配置20%的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，40%的中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品以及40%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣既可以保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，同時(shí)投資本金的風(fēng)險(xiǎn)也不大，預(yù)計(jì)年收益率3%-6%。

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)團(tuán)隊(duì) 宋博

　　采寫整理：本報(bào)記者 高晨