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限制二套房貸還需在執(zhí)行上下功夫
2007年12月13日 14:42 來源:法制日報

  有關(guān)住房的話題向來都是公眾關(guān)注的焦點(diǎn),雖然關(guān)注的人心態(tài)各異,但是,最近央行發(fā)布補(bǔ)充通知“確定第二套房貸款以家庭為單位”的新聞,還是牢牢地占據(jù)了各大網(wǎng)站的首要位置。不過耐人尋味的一點(diǎn)是,本是利好的消息卻沒有在網(wǎng)民評論中得到太多的積極評價。

  人們當(dāng)然理解這項政策出臺的良好初衷。其實(shí),對于金融系統(tǒng)來說,解決二套住房問題已不只是單純的民生問題了,由于房地產(chǎn)信貸增長過快、競爭過度、違規(guī)過多,特別是有的商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦轉(zhuǎn)(加)按揭貸款業(yè)務(wù),加大了房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險,已引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。正如有關(guān)人士所言,“從國際上曾經(jīng)發(fā)生的房地產(chǎn)市場危機(jī)事件中,包括日本和香港的房地產(chǎn)泡沫,尤其是今年爆發(fā)的美國次貸危機(jī)等,我們也可以發(fā)現(xiàn)一些值得注意的教訓(xùn)”。基于這樣深刻復(fù)雜的出臺背景,任何人都會理解有關(guān)方面解決問題的迫切心情。

  然而,法律法規(guī)從文本走向?qū)嵺`,還需要經(jīng)過多方面的考驗(yàn),以“通知”形式進(jìn)行的政策宣示,要實(shí)現(xiàn)其初衷恐怕還需要做不少細(xì)致的工作,也不得不面對一些問題。

  一個最大的疑問是,對于這一紙“通知”,商業(yè)銀行執(zhí)行的動力究竟會有多大?此次通知的全稱是《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》(以下簡稱《補(bǔ)充通知》),是作為9月末《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(以下簡稱通知)的補(bǔ)充。從內(nèi)容上看,它顯然旨在進(jìn)一步明確前一通知中有關(guān)“嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理”的規(guī)定,這或多或少意味著從現(xiàn)實(shí)看,至少部分商業(yè)銀行的執(zhí)行是并不到位的。就在第一個通知下發(fā)的一個月后,央視經(jīng)濟(jì)頻道“第一時間”欄目中還有這樣的報道,“9月底,央行和銀監(jiān)會出臺規(guī)定,明確貸款購買第二套住房,首付款比例不得低于40%。但目前,大部分中資銀行都還沒有出臺具體執(zhí)行細(xì)則,不過包括花旗在內(nèi)的部分外資銀行,已經(jīng)確定了具體的執(zhí)行方案”。

  出現(xiàn)這樣的局面也許不奇怪,商業(yè)銀行畢竟是要進(jìn)行“商業(yè)”經(jīng)營的,這一政策的出臺讓眾多商業(yè)銀行首先擔(dān)憂的恐怕是新政將帶來房貸需求萎縮,影響銀行利潤。事實(shí)上,商業(yè)銀行的個貸業(yè)務(wù)中,個人房貸利潤貢獻(xiàn)度頗大,一向備受重視。有報道說,“從監(jiān)管層的政策口徑來看,留有自主的余地,也是考慮到商業(yè)銀行的利益,某國有商業(yè)銀行個貸部負(fù)責(zé)人說‘我們不可能因噎廢食’”。由此可以看出,部分商業(yè)銀行執(zhí)行乏力也就不足為奇了。

  商業(yè)銀行尚且如此猶豫不決,那些購買二套房的投機(jī)者恐怕也會想方設(shè)法規(guī)避。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示,贊成此項政策的約80%,反對者則達(dá)20%左右。超過20%以上的反對比例,至少在某種程度上表明,進(jìn)行二套房、三套房,甚至多套房投機(jī)的人不在少數(shù),他們規(guī)避政策的動力會很強(qiáng),手段也絕對不會少。比如,《補(bǔ)充通知》、《通知》規(guī)定了要以家庭為單位,很多人預(yù)言這將導(dǎo)致虛假離婚率上升,有人就“幽默”地預(yù)言,明年說不定會是離婚年。這或許有些夸張,但是從以往的經(jīng)驗(yàn)看,社會上常有為單位分房、拆遷補(bǔ)償之類的“小”利祭起假離婚招數(shù)的人,如今面對這住房投機(jī)動輒以萬、十萬計的“巨額”利潤和收入,相信采取如此高招的“聰明者”不會在少數(shù)。況且如今結(jié)婚、離婚都是“來去”自由的。僅從這一點(diǎn)看,只怕限購政策就有不能落實(shí)之虞。而要堵住這樣那樣的漏洞,還需要更加細(xì)化的制度設(shè)計來保證落實(shí)。

  其實(shí)說到底,不論是限制二套房貸,還是調(diào)控其他住房,最終還是利益分配問題。處理不好,一項政策出臺的良好初衷往往會被無形消解和軟化。就這項新政策而言,能否讓商業(yè)銀行真正地執(zhí)行下去,能否讓部分地方政府也產(chǎn)生相同的執(zhí)行動力,能否在房地產(chǎn)直觀的財富拉動效應(yīng)面前讓所有利益相關(guān)方都保持清醒和必要的敬畏心,恐怕不能僅靠通知,也不能僅靠政策宣示后的道德規(guī)勸。在這之外,還應(yīng)該在制度機(jī)制上下功夫,不僅是金融系統(tǒng)自身,在政府績效考核、社會信用體系建設(shè)等方面,也都要做足文章,在完善制度的基礎(chǔ)上,強(qiáng)化執(zhí)行力度,這樣才能讓中央的各種精神政策“響當(dāng)當(dāng)”地落實(shí)下去。(凌鋒)


編輯:王菲】
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