河南省鄭州市金水區(qū)法院日前判決一起一般借款合同糾紛案，原告是中國(guó)建設(shè)銀行鄭州市金水支行，被告是一名通過助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)但未按合同約定償還借款的大學(xué)畢業(yè)生。法院經(jīng)審理后，判決由這名大學(xué)畢業(yè)生限期償還銀行本金及利息。

　　這個(gè)案例，只是金水區(qū)法院辦理的助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后欠債不還眾多案件中的一個(gè)。據(jù)專門負(fù)責(zé)審理此類案件的金水區(qū)法院民事審判第二庭透露，近兩年來，銀行起訴助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后欠債不還案件逐年增多，已成為受益大學(xué)生和相關(guān)各方值得關(guān)注的緊迫問題。

　　受益大學(xué)生助學(xué)貸款到期不還成被告

　　據(jù)了解，河南省從2002年開始全面鋪開大學(xué)生貧困生助學(xué)貸款工作，由銀行承擔(dān)管理事宜。但開始階段，除國(guó)家開發(fā)銀行作為政策性銀行成為合作銀行外，沒有商業(yè)銀行愿意響應(yīng)。

　　此后改進(jìn)的大學(xué)生貧困生助學(xué)貸款新模式規(guī)定，在辦理大學(xué)生助學(xué)貸款時(shí)，銀行、學(xué)生、高校、教育貸款中心要簽訂四方合同。其中，高校要承擔(dān)幾乎全部管理工作，14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由財(cái)政和高校各出一半。

　　新模式實(shí)施2年，河南省共發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款11億多元，資助高校困難大學(xué)生23萬多人。在合同約定的還貸期限內(nèi)，大學(xué)生提前還貸率接近一半。但是，商業(yè)銀行還是不太愿意介入。

　　商業(yè)銀行當(dāng)初顧慮的“發(fā)放容易、回收難”問題，在最近兩年集中爆發(fā)。中國(guó)建設(shè)銀行鄭州市金水支行有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，從2002年至今，他們先后向2000多名貧困大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，但到期不還款的高達(dá)45%；經(jīng)過多次催討，至今沒能收回的，仍高達(dá)二成。由于考慮到追償?shù)姆�律時(shí)效，他們自2007年下半年以來，已先后起訴38名欠貸不還的大學(xué)畢業(yè)生。

　　據(jù)金水區(qū)法院民事審判第二庭庭長(zhǎng)崔雷透露，中國(guó)建設(shè)銀行鄭州市金水支行起訴的案件只是此類案件的“冰山一角”。從2007年開始，金水區(qū)法院收到多家經(jīng)辦助學(xué)貸款的商業(yè)銀行起訴大學(xué)生畢業(yè)后到期欠貸不還的案件呈現(xiàn)逐年增多趨勢(shì)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年，金水區(qū)法院受理此類案件50多起；2008年1月到9月底，已受理此類案件116起。目前法院得到信息，還有多家商業(yè)銀行數(shù)百起此類案件正準(zhǔn)備起訴。特別是今年暑假之后，此類案件開始成批地、集中地出現(xiàn)。越來越多大學(xué)畢業(yè)生因助學(xué)貸款到期不還，成為被告。

　　大學(xué)生畢業(yè)后欠貸不還事出有因

　　據(jù)記者了解，在商業(yè)銀行辦理的大學(xué)生助學(xué)貸款數(shù)額不等，少的幾百元，多的達(dá)8000元；借款合同約定的還貸期限，通常都設(shè)定在學(xué)生畢業(yè)之后的2年內(nèi)。

　　但據(jù)銀行透露，即便如此，仍有很多學(xué)生畢業(yè)后到期不還貸，引發(fā)借款合同糾紛。綜合銀行反映、法官分析和記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生畢業(yè)后仍不還貸有以下原因：

　　一是貸款學(xué)生家庭條件確實(shí)特別貧困，到期仍然無力還貸。金水區(qū)法院審理一起案件中，曾收到一封被告大學(xué)畢業(yè)生家長(zhǎng)的來信，信中說，借款沒還的原因是因?yàn)榧彝ゴ_實(shí)貧困，孩子多。在孩子考上大學(xué)時(shí)，家里出了車禍，花了1萬多元，全是借的，至今沒有還清。近幾年，家中又有老人、病人癱瘓?jiān)诖�，已�?jīng)沒錢醫(yī)治。孩子大學(xué)畢業(yè)后沒找到工作，到處流浪打工，沒有掙到錢。

　　二是貸款大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，不知道這筆助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，畢業(yè)后要連本帶息償還。有的大學(xué)畢業(yè)生把當(dāng)初的國(guó)家助學(xué)貸款當(dāng)成國(guó)家對(duì)學(xué)生的補(bǔ)助或救濟(jì)，不認(rèn)為是一種商業(yè)性借貸行為；也不在意接受貸款時(shí)實(shí)際上已與銀行建立契約關(guān)系，違約一方要承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。他們也不了解《合同法》，沒有依法履約的意識(shí)。

　　三是確實(shí)有部分學(xué)生信用意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。有些學(xué)生認(rèn)為自己畢業(yè)后流動(dòng)性較大，在校借款時(shí)留的地址變更較大，銀行無法與之聯(lián)系，不還錢也沒什么；還有的私下認(rèn)為有錢不還，能逃則逃，能拖就拖，只要暫時(shí)躲過去就行。這類學(xué)生多數(shù)被銀行認(rèn)為是惡意不還貸，遂被依法起訴到法院。

　　避免訴訟需配套完善國(guó)家助學(xué)貸款政策

　　面對(duì)商業(yè)銀行對(duì)欠貸不還大學(xué)畢業(yè)生起訴的增多趨勢(shì)，法院的法官們陷入兩難境地。金水區(qū)法院辦案法官劉延峰、趙明華接受采訪時(shí)說，一方面，如果作出判決，均是違約的大學(xué)畢業(yè)生敗訴。這些大學(xué)畢業(yè)生不僅會(huì)在銀行系統(tǒng)留下信用污點(diǎn)，而且在司法機(jī)關(guān)也將留下案底。剛踏入社會(huì)不久的大學(xué)生一旦在銀行留下信用污點(diǎn)后，即使還了款，在一定年限內(nèi)申請(qǐng)信用卡、房貸等都會(huì)受到影響；法院判決后，如果在執(zhí)行環(huán)節(jié)仍不能履約，根據(jù)情節(jié)將對(duì)其采取罰款或拘留等強(qiáng)制措施，這也會(huì)對(duì)一個(gè)人的一生產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　劉延峰、趙明華二位法官說，另一方面，法院如果要通過調(diào)解結(jié)案，在審理過程中聯(lián)系被告人十分困難。因?yàn)榇蠖鄶?shù)大學(xué)生畢業(yè)后去向不明，銀行和高校均難以掌握其實(shí)際就業(yè)去向和居住地址，沒法及時(shí)通知其還貸或前來應(yīng)訴。即便法院對(duì)案件作出判決，將來也難以執(zhí)行到位。

　　據(jù)記者了解，為了避免對(duì)大學(xué)畢業(yè)生造成負(fù)面影響和取得好的社會(huì)效果，辦案法官盡可能通過高校學(xué)生處、原班主任或?qū)W生家長(zhǎng)聯(lián)系到畢業(yè)生本人，曉以利害，督促其還貸，或敦促其與銀行達(dá)成延期還貸協(xié)議，最后以銀行撤訴結(jié)案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金水區(qū)法院辦理的此類案件半數(shù)以上以調(diào)解撤訴結(jié)案。但是對(duì)于畢業(yè)生本人不到庭應(yīng)訴而又不還貸、不與銀行達(dá)成還款協(xié)議的大學(xué)畢業(yè)生，法院只能依法作出判決。

　　據(jù)法官介紹，借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行可對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，違約人要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

　　法官們說，國(guó)家助學(xué)貸款不能及時(shí)收回，損失的不僅是銀行的資金，還有學(xué)生個(gè)人的信用、社會(huì)各界的溫暖關(guān)愛以及非常利好的助學(xué)機(jī)制。他們建議高校通過助學(xué)貸款政策的實(shí)施案例，強(qiáng)化當(dāng)代大學(xué)生的信用教育和法制教育，增強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和法制觀念。同時(shí)希望社會(huì)上有更多機(jī)構(gòu)參與協(xié)助承擔(dān)助學(xué)貸款的相關(guān)義務(wù)和責(zé)任，共同加強(qiáng)貸后管理，周密完善操作細(xì)節(jié)，不要僅讓銀行獨(dú)自被動(dòng)承擔(dān)這筆風(fēng)險(xiǎn)。( 記者程紅根)