小額保險中國之路，要走模式創(chuàng)新＋國際接軌。小額保險在中國實(shí)踐不能是“自彈自唱”，需要建立能與國際對話的共同語言；且在這個過程中，不是簡單地遵守規(guī)則、達(dá)到國際保險監(jiān)督管理協(xié)會小額保險推廣的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，更是希望通過小額保險在中國的創(chuàng)新實(shí)踐，使中國保險業(yè)在國際規(guī)則的制定上占有更多的話語權(quán)。

　　在中國保險界，之前從未有一個產(chǎn)品的推出像小額保險這樣受到如此關(guān)注。

　　2008年8月12日，中國保監(jiān)會高層及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、9家地方保監(jiān)局局長、中國人壽高管、國內(nèi)主流媒體在山西太原共同見證了中國人壽真正意義上的9款小額保險新品面世。

　　從2006年，初識國際經(jīng)驗(yàn)下的小額保險；到2007年4月，中國保監(jiān)會積極申請并加入國際IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組；并著手推動國內(nèi)農(nóng)村小額人身保險發(fā)展；再到2008年6月17日保監(jiān)會《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案》出臺；兩年的時間，中國保險業(yè)對小額保險認(rèn)識日益加深、漸趨與國際接軌。中國人壽9省區(qū)小額保險試點(diǎn)的啟動，作為里程碑，標(biāo)志著小額保險在中國正式上路。

　　與國際接軌：小額保險的重新定義

　　目前世界上100多個國家在進(jìn)行小額保險的試點(diǎn)。

　　2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內(nèi)的33個發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的咨詢工作組(CGAP—Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)與CCAP決定成立聯(lián)合工作組，共同推進(jìn)小額保險的相關(guān)工作。幾乎在同時，保監(jiān)會正在積極推動國內(nèi)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保監(jiān)會主席吳定富在當(dāng)年全國保險工作會議上，首次提到小額保險。

　　在以后談到中國小額保險的發(fā)展時，有人把當(dāng)時推動的一些諸如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等開始向小額保險的概念上靠。

　　不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇�！按舜卧圏c(diǎn)的小額保險與以往推動的農(nóng)村保險有聯(lián)系，但也有很大區(qū)別�！闭劶靶☆~保險的定位，兼任保監(jiān)會小額保險試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組組長的中國保監(jiān)會主席助理陳文輝強(qiáng)調(diào)：“過去農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，無論是產(chǎn)險還是壽險，主要面向農(nóng)村市場的較富裕人群，而小額保險針對的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的保險保障服務(wù)�！�

　　小額保險中國之路，要走模式創(chuàng)新＋國際接軌。陳文輝認(rèn)為，小額保險在中國實(shí)踐不能是“自彈自唱”，需要建立能與國際對話的共同語言；且在這個過程中，不是簡單地遵守規(guī)則、達(dá)到國際保險監(jiān)督管理協(xié)會小額保險推廣的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，更是希望通過小額保險在中國的創(chuàng)新實(shí)踐，使中國保險業(yè)在國際規(guī)則的制定上占有更多的話語權(quán)。

　　破解難題之一：讓低收入農(nóng)民買得起

　　如何做好小額保險？蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)具有5年多小額保險國際推廣經(jīng)驗(yàn)，其小額保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪，他提出4個關(guān)鍵因素：政府支持、有需求的市場、創(chuàng)新產(chǎn)品、低成本銷售渠道。

　　“照搬照抄城市經(jīng)營模式，注定要失敗。在風(fēng)險可控的前提下，盡可能降低成本，探索適合農(nóng)村低收入市場的保險發(fā)展新模式�！标愇妮x說，為了更好地推動小額保險發(fā)展，中國保監(jiān)會組織保監(jiān)局和中國人壽在8個省區(qū)對上萬個農(nóng)村家庭進(jìn)行問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，去年，中西部農(nóng)村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農(nóng)民沒有購買保險是因?yàn)閮r格高，12.4%是因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品。

　　“小額保險試點(diǎn)推動工作中面臨最大的難題就是農(nóng)民的購買力低�！币晃粊碜孕☆~保險試點(diǎn)省的保監(jiān)局局長對記者說。

　　此次在保監(jiān)會試點(diǎn)方案中，將試點(diǎn)產(chǎn)品定位在農(nóng)民急需的普通型意外險和定期壽險，并把保額限定在1萬到5萬元之間，年保費(fèi)大約在50—100元之間，并放開費(fèi)率，允許試點(diǎn)公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于年復(fù)利3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。同時要求“讓農(nóng)民購買小額保險就像買油鹽柴米一樣簡單最好�！�

　　盡管在介紹公司小額保險實(shí)施、運(yùn)營方案中，中國人壽沒有談及具體的產(chǎn)品條款，但中國人壽縣域保險部總經(jīng)理王同朝對記者介紹，7款小額保險產(chǎn)品費(fèi)率因產(chǎn)品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關(guān)人士給記者舉例，比如，中國人壽一年期小額意外傷害，總公司制定的費(fèi)率上線為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說，1萬元保額，可能只需交保費(fèi)15元。而有的險種，同樣保額，如果是團(tuán)體投保可能只交10元。

　　破解難題之二：尋找低成本運(yùn)營模式

　　小額保險要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機(jī)制，是模式。在此次小額保險試點(diǎn)中，保監(jiān)會對銷售渠道的創(chuàng)新給予特別強(qiáng)調(diào)，并放開對銷售渠道、銷售人員的資格限制，希望小額保險的銷售附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險，或者以團(tuán)體承保方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

　　陳文輝說，小額保險不單單是產(chǎn)品，更是產(chǎn)品、目標(biāo)和機(jī)制的結(jié)合體。他認(rèn)為，之前有些保險產(chǎn)品并不貴，之所以沒有做成小額保險，就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式成本太高，不可能滲透到低收入市場�！靶☆~保險試點(diǎn)一定要注重創(chuàng)新，尋找貼近低收入農(nóng)民的低成本運(yùn)營模式。”

　　王同朝介紹，為了實(shí)現(xiàn)小額保險的低成本運(yùn)營，中國人壽在銷售上，以農(nóng)村營銷服務(wù)部為支撐的駐村服務(wù)員模式為主，小額保險激活卡與傳統(tǒng)卡折并重，以“以村統(tǒng)保”為主，組合銷售為輔，擴(kuò)大承保面，集中銷售小額保險。

　　破解難題之三：簡化保險服務(wù)并控制好風(fēng)險

　　在保監(jiān)會小額試點(diǎn)方案出臺后，有8家壽險公司表達(dá)了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請。但陳文輝認(rèn)為，這些公司并非都符合試點(diǎn)條件。

　　“四川15個縣(市)小額保險試點(diǎn)將選擇國壽、平安、太平洋、泰康四家機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)�！彼拇ū１O(jiān)局副局長唐亞山接受記者采訪時表示，能否參與試點(diǎn)，要看保險公司在試點(diǎn)地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及服務(wù)、風(fēng)險控制能力。

　　記者注意到，中國人壽此次小額保險服務(wù)模式也有多項(xiàng)創(chuàng)新舉措：總公司針對小額保險設(shè)計(jì)了語言通俗、簡易明晰的專門投保單證。同時，本著既方便低收入人群辦理手續(xù)、又保證資金安全的原則，允許駐村服務(wù)員等具有小額保險代理資格的人員可采取“領(lǐng)卡繳費(fèi)”方式。在核保上，力求盡量簡化，及時賠償或給付，同時通過下放理賠權(quán)限，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)定、理賠資料的提交、委托調(diào)查工作、死亡證明提供、無戶籍人員身故理賠方面均采取了相應(yīng)措施以簡化理賠程序，加快理賠速度。公司還更新了電話自動語音服務(wù)(IVR)內(nèi)容，增加針對小額保險的服務(wù)。

　　破解難題之四：保證商業(yè)可持續(xù)性

　　“小額保險不是慈善事業(yè)，要進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，長期要爭取有利潤。同時，對于公司來說，短期內(nèi)項(xiàng)目寧可不賺錢，但一定要保證信譽(yù)�！辈继m登·馬修斯對記者強(qiáng)調(diào)，這是蘇黎世發(fā)展小額保險的理念。

　　在我國，農(nóng)村保險市場還相當(dāng)于一張白紙，很多農(nóng)民不知道什么是保險。中國人壽保險股份公司副總裁蘇恒軒對記者說：我們是小額保險的先行者、開拓者，公司要通過低收入農(nóng)民量身定做的產(chǎn)品，貼近農(nóng)民的渠道，讓低收入農(nóng)民買得起、買得到小額保險，并由此來認(rèn)知什么是保險、什么是保險服務(wù)�！爸袊�人壽對小額保險不是短期性投入，最終要形成良性可持續(xù)發(fā)展�！�

　　保證小額保險的商業(yè)可持續(xù)性，對于監(jiān)管、保險公司是新課題�！氨１O(jiān)局把保護(hù)低收入農(nóng)民的利益、防止銷售誤導(dǎo)、擴(kuò)大保險的社會宣傳力度作為對小額保險監(jiān)管的主要任務(wù)，因?yàn)樾☆~保險大多是短期險，這樣農(nóng)民在切實(shí)得到保障的同時，才可能有再次購買愿望�！碧苼喩浇榻B，為了保證公司試點(diǎn)的效果和積極性，在選擇試點(diǎn)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)時，避免不同公司在同一個縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)同時試點(diǎn)，保證適度競爭。

　　“第一個目標(biāo)，要看看保險公司在試點(diǎn)地區(qū)覆蓋的人口占當(dāng)?shù)乜側(cè)丝诘谋戎�；二是要看看試點(diǎn)總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ侥懿荒芴岣咝☆~保險的覆蓋面，可不可以被成功復(fù)制�！笨己四繕�(biāo)從保費(fèi)規(guī)模變成小額保險覆蓋人口，陳文輝強(qiáng)調(diào)，任何一家參與試點(diǎn)的保險公司都要嚴(yán)格按照這兩個試點(diǎn)目標(biāo)來要求和考核，試點(diǎn)意在推廣。

　　記者發(fā)現(xiàn)，中國人壽原試點(diǎn)方案中，試點(diǎn)期間力爭5億元保費(fèi)規(guī)模的銷售目標(biāo)，在王同朝介紹時，變成首期試點(diǎn)期間將覆蓋300萬低收入農(nóng)民。

　　“隨著小額人身保險試點(diǎn)工作順利開展和逐步推廣，低收入農(nóng)民缺乏基本風(fēng)險保障的社會問題，將從商業(yè)保險層面得到某種程度的解決�！敝袊�保監(jiān)會小額保險試點(diǎn)工作小組組長、人身保險監(jiān)管部副主任方力提出，農(nóng)村小額人身保險將發(fā)展成為“政府支持、農(nóng)民認(rèn)可、商業(yè)運(yùn)作、廣泛覆蓋”的農(nóng)村普惠性保險制度�！耙�讓每一個農(nóng)民家庭擁有一份保單�！�(記者 王小平)