“從12日下午北京有震感后，已經(jīng)陸續(xù)有十多人打電話來(lái)咨詢個(gè)人如何投�！�財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)’，以及一旦發(fā)生地震并造成個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司是否理賠�！痹谔�平保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司辦公室一位姓楊的工作人員這樣介紹情況。

　　但讓這些咨詢者失望的是，按現(xiàn)行的政策，即使購(gòu)買(mǎi)了個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由地震造成的個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　但大部分因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故都在人身保險(xiǎn)的賠償范圍之內(nèi)。比如，如果因地震造成死亡，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都可以賠償。

　　查閱各大保險(xiǎn)公司的個(gè)人或家庭投保“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”的和約款項(xiàng)中，地震基本都出現(xiàn)在免責(zé)條款中。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和家庭財(cái)險(xiǎn)，目前一些保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)財(cái)險(xiǎn)設(shè)置了“附加險(xiǎn)”：如果企業(yè)有特殊要求，可以對(duì)地震可能帶來(lái)的損失進(jìn)行投保。但在家庭財(cái)險(xiǎn)當(dāng)中，地震造成的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)損失都不會(huì)得到理賠。

　　“以前，我國(guó)是將地震納入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)的�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說(shuō)，在上世紀(jì)90年代中期，情況發(fā)生了變化，地震責(zé)任從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中被剔除。

　　據(jù)說(shuō)原因一方面是我國(guó)是地震多發(fā)國(guó)，另一方面是為了與國(guó)際接軌.

　　“當(dāng)時(shí)國(guó)外通行的做法是不考慮地震因素，加上地震造成的經(jīng)濟(jì)損失非常大，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司自然不愿承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)�！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾介紹，同時(shí)，很多投保人覺(jué)得地震發(fā)生的概率太小，沒(méi)必要為之多付出保險(xiǎn)成本。如此背景下，地震從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中消失。

　　資料顯示，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(1988年版)》條款和涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(包括修訂前的《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》條款)在主險(xiǎn)中，均包括了地震責(zé)任。但在1995年和1996年，該公司對(duì)企財(cái)險(xiǎn)條款經(jīng)過(guò)修訂后剔除了地震責(zé)任，并且對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任進(jìn)行了限制。

　　2001年1月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》，該通知對(duì)承保地震風(fēng)險(xiǎn)作出了限制。通知要求各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下不得擴(kuò)展地震責(zé)任，如果有事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目確實(shí)需要擴(kuò)展地震責(zé)任的必須逐案報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

　　但2002年年底，按照國(guó)務(wù)院取消行政審批項(xiàng)目通知的精神，保監(jiān)會(huì)取消了第一批行政審批項(xiàng)目，地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度就在此列。

　　這樣一來(lái)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中地震保險(xiǎn)的自主權(quán)其實(shí)已經(jīng)掌握在保險(xiǎn)公司手中。另一方面，家庭財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展緩慢，其業(yè)務(wù)量在各大保險(xiǎn)公司中的份額很小。

　　各家保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)問(wèn)題的處理時(shí)間不大相同。比如華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在1999年、2000年時(shí)，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在“地震”方面還有相關(guān)的理賠條款。但從2001年開(kāi)始，該公司就完全取消了對(duì)“地震”自然災(zāi)害的個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠。

　　地震造成財(cái)產(chǎn)損失是很難得到完全彌補(bǔ)。2007年云南省普洱市發(fā)生6.5級(jí)地震，震中寧洱縣蒙受29億元以上的經(jīng)濟(jì)損失，盡管中央財(cái)政下?lián)芰藬?shù)千萬(wàn)元救濟(jì)款，社會(huì)也有捐助，但對(duì)彌補(bǔ)當(dāng)?shù)鼐用竦呢?cái)產(chǎn)損失依然作用有限。

　　從目前的情況來(lái)看，發(fā)生地震等巨大災(zāi)害之后，政府救濟(jì)款和社會(huì)捐助往往是災(zāi)民財(cái)產(chǎn)損失的主要彌補(bǔ)來(lái)源，那么，有沒(méi)有更好的辦法來(lái)彌補(bǔ)因?yàn)榈卣鸬染薮鬄?zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失？

　　“對(duì)地震這樣的巨災(zāi)，政府也可以通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司免稅的方式推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行，或者發(fā)行一些巨災(zāi)債券�！蓖蹙w瑾認(rèn)為，面對(duì)巨災(zāi)，保險(xiǎn)的方式要比財(cái)政的方式更高效，政府應(yīng)該引導(dǎo)投保，把救濟(jì)機(jī)制轉(zhuǎn)變成保險(xiǎn)機(jī)制。

　　在郝演蘇看來(lái)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，防護(hù)屏障依次應(yīng)該是保險(xiǎn)、社會(huì)援助，最后才是政府。也就是說(shuō)，個(gè)人應(yīng)該通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式為風(fēng)險(xiǎn)設(shè)下第一道屏障，在保險(xiǎn)也不能彌補(bǔ)損失的情況下，再由社會(huì)援助、政府來(lái)解決。但從前，政府往往被推到最前端。

　　“面對(duì)地震這樣的巨大災(zāi)害，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，需要政策的支持�！焙卵萏K說(shuō)。

　　此外，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)比較一致的看法。這個(gè)基金應(yīng)該由國(guó)家設(shè)立，如果出現(xiàn)地震等巨大災(zāi)害，能夠最大限度地彌補(bǔ)災(zāi)民的財(cái)產(chǎn)損失。但目前，這樣的基金或者制度在我國(guó)還沒(méi)有建立起來(lái)。

　　記者 李松濤 實(shí)習(xí)生 陳茜