跨行交易費(fèi)、年費(fèi)、管理費(fèi)、掛失費(fèi)、小額賬戶(hù)費(fèi)、零鈔清點(diǎn)費(fèi)……有統(tǒng)計(jì)表明，從2003年6月新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》發(fā)布以來(lái)，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已猛增近30項(xiàng)。如果以全國(guó)有10億個(gè)小額賬戶(hù)(80%以上銀行客戶(hù)為小客戶(hù))估算，各銀行可以?xún)H憑單方收費(fèi)行為年獲利256億元。
4月初傳出消息，中國(guó)銀行宣布跨行查詢(xún)收費(fèi)的“大限”被定到了4月20日。對(duì)于這個(gè)消息，不少接受采訪(fǎng)的普通百姓在高興之余，還表現(xiàn)出了“不解渴”的情緒。除了跨行查詢(xún)費(fèi)，年卡管理費(fèi)、銷(xiāo)戶(hù)費(fèi)、掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)、輔幣兌換費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)、大額提現(xiàn)費(fèi)等諸多收費(fèi)項(xiàng)目仍然存在，“銀行卡吃錢(qián)”的話(huà)題再一次被擺上了桌面。
“不教而誅”
銀行卡一年吃錢(qián)數(shù)百億
“我就不明白了，我自己從自己的賬戶(hù)上存錢(qián)取錢(qián)還要簽字確認(rèn)呢，怎么銀行就可以說(shuō)扣就扣？”鄭女士打電話(huà)向《市場(chǎng)報(bào)》投訴。由于在股市上賺了錢(qián)，鄭女士打算五一期間給兒子買(mǎi)輛新車(chē)，節(jié)前特意從證券賬戶(hù)上轉(zhuǎn)出了10萬(wàn)元錢(qián)。為了交付方便，把錢(qián)存進(jìn)了一張一直沒(méi)怎么使用的銀行卡，交給兒子�？蓛鹤犹艉密�(chē)在4S店刷卡時(shí)卻怎么也刷不過(guò)去，店里的工作人員表示可能是余額不足。第二天，在兒子面前感到很沒(méi)面子的鄭女士拿著卡去了銀行，果然，卡上只剩下了9萬(wàn)9千多元錢(qián)，銀行表示由于這張卡欠費(fèi)，所以打入10萬(wàn)元后就自動(dòng)扣款還賬了�！拔一ㄥX(qián)在銀行開(kāi)一個(gè)戶(hù)頭，怎么到頭來(lái)反而欠了銀行錢(qián)？”鄭女士怎么也想不明白，自己一輩子不向人借錢(qián)卻欠了銀行的賬。
“這張卡是去年辦的，銀行共收了我10元的手續(xù)費(fèi)和4個(gè)季度每季度3元的小額賬戶(hù)管理費(fèi)，加上我查過(guò)3次余額每次0.3元，共計(jì)是22.9元�！编嵟拷o《市場(chǎng)報(bào)》記者細(xì)算了一筆帳，“銀行一年從我這一個(gè)戶(hù)頭上就干賺了20多元錢(qián)的管理費(fèi)用�，F(xiàn)在誰(shuí)手上沒(méi)有個(gè)三五張銀行卡？誰(shuí)家會(huì)在每張卡上都存一堆錢(qián)？要是誰(shuí)不小心每月再多查幾次余額，多跨行取兩次錢(qián)，我估計(jì)銀行靠收這個(gè)錢(qián)就賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)�！�
北京某高校上大四的學(xué)生馮濤也從側(cè)面印證了鄭女士的感覺(jué)，因?yàn)殂y行越來(lái)越多的收費(fèi)令他和不少同學(xué)都感到頭疼。“大一的時(shí)候，家里往我的卡上打錢(qián)還沒(méi)什么，大二的時(shí)候就多了個(gè)異地存取錢(qián)費(fèi)，大三大四的時(shí)候又多了信用卡年費(fèi)用、跨行查詢(xún)費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)，這樣下去我都快用不起卡了�！�
在人們還主要用現(xiàn)金購(gòu)物的時(shí)候，銀行為了推廣銀行卡，提供的服務(wù)幾乎都是免費(fèi)的，然而當(dāng)人們習(xí)慣了包里隨時(shí)揣上幾張銀行卡后，各種收費(fèi)紛至沓來(lái)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家評(píng)論：不論銀行的管理費(fèi)是否該收，大部分客戶(hù)對(duì)管理費(fèi)一無(wú)所知的情況下，銀行就從人家賬戶(hù)中扣費(fèi)，這實(shí)際上涉嫌欺詐，更何況這種行為還帶有強(qiáng)迫性質(zhì)。
“嫌貧愛(ài)富”
到底是誰(shuí)在浪費(fèi)資源？
“我覺(jué)得銀行就是嫌貧愛(ài)富！”這是《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)聽(tīng)到最多的一句話(huà)。由于絕大多數(shù)銀行都針對(duì)存款在一定金額以上的“VIP客戶(hù)”設(shè)定了減免各種服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的特惠措施，所以很多時(shí)候年費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的征收對(duì)象大多數(shù)都是普通百姓，而收入有限的他們恰恰對(duì)此最為敏感。
“收費(fèi)是為了減少睡眠卡，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源�！边@是銀行對(duì)外宣布收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)用的官方用語(yǔ)。而對(duì)于跨行查詢(xún)的收費(fèi)，銀行更是滿(mǎn)腹委屈。采訪(fǎng)中，銀行方面表示，即使目前3毛錢(qián)的收費(fèi)，還是明顯低于查詢(xún)交易的成本。言外之意是說(shuō)，銀行在倒貼錢(qián)為廣大持卡戶(hù)服務(wù)，用戶(hù)對(duì)他們?nèi)绱说土南笳餍允召M(fèi)應(yīng)該心存感激。此外，還有年卡管理費(fèi)、銷(xiāo)戶(hù)費(fèi)、掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)，有些銀行短信通知客戶(hù)要收費(fèi)、大多數(shù)銀行還會(huì)限定ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬單筆限額以多次收取服務(wù)費(fèi)……
每一項(xiàng)費(fèi)用銀行都有著光明正大的“解釋”，但對(duì)于這些解釋?zhuān)M(fèi)者認(rèn)賬的并不多�！拔覀儼彦X(qián)存進(jìn)銀行，隨時(shí)接受查詢(xún)就是他們的義務(wù)。而且銀行拿我們的錢(qián)放貸款，獲得了利潤(rùn)就應(yīng)該承擔(dān)費(fèi)用，像跨行查詢(xún)、小額帳戶(hù)等都有一定的費(fèi)用產(chǎn)生，這很正常，本來(lái)就應(yīng)該由銀行自己負(fù)擔(dān)�！�
除了對(duì)跨行查詢(xún)收費(fèi)的質(zhì)疑外，小額賬戶(hù)的管理費(fèi)用更是矛盾的焦點(diǎn)。對(duì)此，不少消費(fèi)者都表示，一個(gè)居民擁有多張銀行卡，往往是被迫的。比如交通違章罰款必須用工行的，貸款必須用建行的，孩子上學(xué)學(xué)校要求把贊助費(fèi)存在農(nóng)行的卡上。一張卡可能只有一種功效，或者一年只能用一兩次。特別是很多收款單位往往指定銀行開(kāi)戶(hù)，并規(guī)定用戶(hù)只能去那間銀行繳費(fèi)，這才造成了多行開(kāi)戶(hù)繳費(fèi)的局面。
一位銀行業(yè)內(nèi)的朋友告訴記者，其實(shí)造成這種狀況的原因與銀行自己為了拓展業(yè)務(wù)吸納儲(chǔ)金而進(jìn)行的“公關(guān)”分不開(kāi)。雖然目前一些銀行推出了“繳費(fèi)通”之類(lèi)的業(yè)務(wù)，但要真正改變這種現(xiàn)狀，還需監(jiān)管部門(mén)出面協(xié)調(diào)。
“國(guó)際慣例”
理由還是借口？
從跨行查詢(xún)到小額賬戶(hù)管理費(fèi)，只要涉及到漲價(jià)、收費(fèi)，就沒(méi)有不拿“國(guó)際慣例”說(shuō)事的。然而“國(guó)際慣例”究竟是什么，幾乎沒(méi)有人關(guān)心。
事實(shí)上，國(guó)際上雖然確實(shí)存在跨行查詢(xún)等收費(fèi)項(xiàng)目，但均受其存在環(huán)境制約�；ㄆ斓却筱y行雖然收取跨行查詢(xún)費(fèi)，但本行的ATM機(jī)隨處可見(jiàn)，客戶(hù)幾乎不需要跨行接受服務(wù)。由于小額賬戶(hù)在大銀行會(huì)被收取費(fèi)用，所以不少存戶(hù)會(huì)選擇在家門(mén)口的社區(qū)銀行開(kāi)戶(hù)，因?yàn)檫@些專(zhuān)門(mén)針對(duì)小客戶(hù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)雖少但可以提供如代收水電費(fèi)用等方便的服務(wù)，同時(shí)他們大都與花期之類(lèi)的大型銀行有協(xié)議，可以借用大銀行遍布各處的自助系統(tǒng)，存戶(hù)們雖然需要交納跨行服務(wù)的費(fèi)用，但社區(qū)銀行一般都會(huì)以各種形式把相應(yīng)費(fèi)用回饋給用戶(hù)。
“德國(guó)有4萬(wàn)多家獨(dú)立銀行，而我們現(xiàn)在也就是十來(lái)家，德國(guó)的銀行要積極去爭(zhēng)取客戶(hù)、對(duì)客戶(hù)進(jìn)行合理定位，有很多銀行專(zhuān)門(mén)為小客戶(hù)服務(wù)，向低額存戶(hù)提供很好的服務(wù)。我想等我們這邊的銀行也競(jìng)爭(zhēng)到這個(gè)程度時(shí)，向小額賬戶(hù)收管理費(fèi)這種現(xiàn)象，也就消失了”。 浙江經(jīng)濟(jì)學(xué)院負(fù)責(zé)人姚先國(guó)教授認(rèn)為，從市場(chǎng)交易規(guī)則上說(shuō)，銀行對(duì)小額賬戶(hù)收取管理費(fèi)的做法是合理的，但這恰恰說(shuō)明我們的金融系統(tǒng)目前競(jìng)爭(zhēng)還不充分。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年僅年費(fèi)一項(xiàng)，銀行收入就可達(dá)到近百億，眾多收費(fèi)項(xiàng)目相加，收益更是可觀(guān)�！笆召M(fèi)向歐美看齊，服務(wù)向非洲看齊�！边@是一些網(wǎng)友用來(lái)調(diào)笑銀行收費(fèi)現(xiàn)狀的話(huà)。國(guó)內(nèi)不少金融專(zhuān)家明確提出，作為銀行機(jī)構(gòu)，最好不要為謀求自身利益而用“國(guó)際慣例”作擋箭牌。
雖說(shuō)商業(yè)銀行也是企業(yè)，追求利潤(rùn)最大化無(wú)可厚非，問(wèn)題是四大國(guó)有商業(yè)銀行乃至特大型國(guó)有企業(yè)均由國(guó)家出資。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，其原始積累來(lái)自國(guó)家，也來(lái)自人民。他們?cè)谔囟ǖ那闆r下具有天然的壟斷特性或獨(dú)占某種資源。在其成長(zhǎng)過(guò)程中，也曾經(jīng)受到了國(guó)家政策的優(yōu)惠，諸如固話(huà)“初裝費(fèi)”、“機(jī)場(chǎng)建設(shè)費(fèi)”、各種“增容費(fèi)”、“配套費(fèi)”等等。不能一旦引入市場(chǎng)機(jī)制，就急于“與國(guó)際接軌”，更不能不考慮中國(guó)國(guó)情。
其實(shí)與跨行查詢(xún)費(fèi)相比，小額賬戶(hù)管理費(fèi)、異地匯兌手續(xù)費(fèi)更應(yīng)該取消或減免。目前，絕大多數(shù)低收入家庭其活期存折余額都很少，許多賬戶(hù)都有可能被列入征收“小額賬戶(hù)管理費(fèi)”的范圍。在外打工的農(nóng)民兄弟，經(jīng)常要使用異地匯款業(yè)務(wù)。這些劫貧濟(jì)富的收費(fèi)顯然有失公允。但從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，銀行收費(fèi)也不無(wú)道理。問(wèn)題是何時(shí)收，收多少合理，應(yīng)該有個(gè)科學(xué)合理的方案。(王立嘉）
