編者按
3月18日，中國(guó)人民銀行再次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，雖然對(duì)加息早有預(yù)期，但消息一出，仍不可避免地促使市民對(duì)下一步的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一番考量。特別是對(duì)陣容龐大的購(gòu)房一族來(lái)說(shuō)，面對(duì)加息后房貸利息支出的增加，原有的理財(cái)目標(biāo)要不要作調(diào)整？為此，記者走訪了銀行的有關(guān)理財(cái)專(zhuān)家，請(qǐng)他們?yōu)槭忻裉岢鰩讞l應(yīng)對(duì)思路。
加息后毋須急于提前還貸
加息，對(duì)于房貸族來(lái)說(shuō)，顯然不是一個(gè)好消息，很多貸款購(gòu)房者獲悉加息的第一反應(yīng)就是提前還貸。專(zhuān)家認(rèn)為，如果僅僅因?yàn)榧酉⒕妥鞒鎏崆斑�貸的決定沒(méi)有太大必要，因?yàn)榇舜渭酉?duì)貸款者特別是金額小的貸款者影響較小。
據(jù)分析，銀行如果加息25個(gè)基點(diǎn)(0.25%)，購(gòu)房者月還款將增加2.9%。同時(shí)，正在月供的房屋按揭貸款屬于個(gè)人長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，其利率是一年一調(diào)，近期利率調(diào)整后個(gè)人房貸新利率要從次年1月1日開(kāi)始實(shí)行，眼下才是今年的第一季度，貸款者完全不必急著提前還貸。
農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行的理財(cái)師幫市民算了一筆“經(jīng)濟(jì)賬”：以30萬(wàn)元20年的商業(yè)房貸為例，采用等額本息還款法，此前的基準(zhǔn)利率6.84%，月供2297.17元，加息之后，執(zhí)行新利率7.11%，則月供為2345.75元，每月多出48.58元，利息支出增加總數(shù)為48.58×12×20＝11659.2元，整體負(fù)擔(dān)并不沉重，沒(méi)有必要談“貸”色變，更沒(méi)有必要輕易改變自己的理財(cái)安排。
用好銀行個(gè)性房貸政策
有關(guān)專(zhuān)家提醒市民，多關(guān)注各家銀行推出的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)自己的情況適當(dāng)調(diào)整打理家財(cái)?shù)乃悸�，靈活利用銀行推出的貸款新政策應(yīng)對(duì)貸款利息上調(diào)，通過(guò)多種途徑降低和規(guī)避加息所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
以金鑰匙房貸理財(cái)賬戶為例，這是農(nóng)行深圳市分行繼固定、浮動(dòng)混合利率貸款后為客戶開(kāi)發(fā)的可用來(lái)規(guī)避?chē)?guó)家利率調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)的新型金融工具。該賬戶是根據(jù)借款人的貸款扣款賬戶中存款余額與貸款余額之間差額的大小，來(lái)確定理財(cái)賬戶收益的優(yōu)惠比例，特別針對(duì)貸款余額高于100萬(wàn)元的高端客戶，理財(cái)賬戶存款收益可與相應(yīng)貸款利息支出全額相抵，為房貸族大大節(jié)省了貸款利息支出，使其徹底回避了國(guó)家利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)。該產(chǎn)品的理財(cái)收益在目前的同類(lèi)產(chǎn)品中非常高，而且理財(cái)賬戶存款按日計(jì)息，存取自如，根本無(wú)須辦理借或還的手續(xù)，更無(wú)用途限制。不光是農(nóng)行在按客戶可申請(qǐng)?jiān)摾碡?cái)賬戶，其他銀行的客戶也可以通過(guò)非交易轉(zhuǎn)按將貸款成為金鑰匙房貸理財(cái)賬戶的用戶。
理財(cái)專(zhuān)家還特別提出，目前國(guó)內(nèi)股市已登上一個(gè)新臺(tái)階，基金發(fā)行和認(rèn)購(gòu)持續(xù)火熱，股指期貨的面市也進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，各類(lèi)新型理財(cái)產(chǎn)品不斷開(kāi)發(fā)，手頭有閑錢(qián)的市民擁有了越來(lái)越多的選擇空間。專(zhuān)家建議，面對(duì)日益寬敞的投資渠道，靈活的資金調(diào)配對(duì)于市民顯得尤為重要，特別是閑余資金超過(guò)5萬(wàn)以上，更不必急于還貸，而應(yīng)尋求更有利的增值方式。
固定利率房貸開(kāi)始升溫
加息讓很多貸款購(gòu)房者感到一定壓力，但覃女士心中卻是波瀾不驚，去年她購(gòu)入第二套大宅時(shí)選擇采用了固定利率房貸產(chǎn)品。和她一樣，部分較早接受了固定利率產(chǎn)品的市民如今真是篤篤定定。
目前深圳市場(chǎng)上，中行、建行、農(nóng)行、光大銀行、招行、中信銀行等六家銀行都推出了固定利率房貸，隨著新的加息周期的啟動(dòng)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)也越來(lái)越多地受到市民關(guān)注。記者從中國(guó)銀行深圳市分行客服中心獲得的信息表明，加息之后這幾天里，前來(lái)咨詢此項(xiàng)業(yè)務(wù)的市民明顯增多。對(duì)此，理財(cái)專(zhuān)家表示，固定利率房貸是市民一個(gè)較好的避險(xiǎn)工具，因?yàn)楣潭ɡ史抠J的優(yōu)勢(shì)就在不管未來(lái)央行如何加息，客戶始終享受與銀行約定的利率。以深圳中行去年10月份推出的固定利率為例，這是市面上更為靈活的固定利率政策，它包括3年期和5年期兩種，其中3年期固定利率個(gè)人住房貸款產(chǎn)品還特別增加了期權(quán)選擇，客戶購(gòu)買(mǎi)第一個(gè)3年期的固定利率貸款時(shí)，可選擇購(gòu)買(mǎi)下一個(gè)3年期固定利率貸款的期權(quán)，到三年后如市場(chǎng)預(yù)計(jì)繼續(xù)加息，客戶可以針對(duì)下一個(gè)期限繼續(xù)選擇固定利率。同時(shí)，此固定利率貸款產(chǎn)品在貸款期限內(nèi)還可與浮動(dòng)利率產(chǎn)品自由組合，形成單一固定利率、固定利率＋浮動(dòng)利率、固定利率＋固定利率、固定利率＋固定利率／浮動(dòng)利率和固定利率＋固定利率期權(quán)等五種模式，打破了市面上固有的期限限制，客戶的長(zhǎng)期貸款可通過(guò)組合形式，在前3年選擇固定利率，3年后再自由選擇采用新的固定利率或浮動(dòng)利率。這樣，既避免了加息期內(nèi)的利率上升風(fēng)險(xiǎn)，又不需被迫縮短供款年限增加供款壓力。目前，有不少客戶在理財(cái)師的指導(dǎo)下選擇這類(lèi)產(chǎn)品，鎖定未來(lái)加息風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)界認(rèn)為，隨著新一輪加息周期的到來(lái)，市民對(duì)固定利率房貸產(chǎn)品的需求和認(rèn)同度將逐步提高，也會(huì)有更多的銀行圍繞這類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)掘，推出更多滿足市民需要的新品種。
專(zhuān)家提醒
加息周期預(yù)期下 買(mǎi)國(guó)債機(jī)會(huì)成本加大
素來(lái)有“金邊債券”美譽(yù)的憑證式國(guó)債，一直備受青睞，每次發(fā)售，均會(huì)出現(xiàn)排隊(duì)搶購(gòu)的場(chǎng)面。但是目前，在人民幣進(jìn)入加息周期的預(yù)期下，憑證式國(guó)債的光環(huán)也將逐步褪去。
央行有可能繼續(xù)加息的信號(hào)頻繁出現(xiàn)，長(zhǎng)期理財(cái)方式如果收益不是太高，盡量不要選擇。憑證式國(guó)債的投資期限一般為3年或5年，假設(shè)在半年內(nèi)央行再次加息，那么目前所投資國(guó)債的收益就有可能低于加息后同期存款的實(shí)際收益。
在加息背景下，市民如果把錢(qián)存在銀行里，應(yīng)以短期存款為主，同時(shí)，可以關(guān)注一下其他更為靈活的投資方式，如基金、銀行等。
保險(xiǎn)收益率雖低 投保人退保不一定劃算
央行加息后，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率較低，處境頗為難堪，不少消費(fèi)者甚至萌生了退保的念頭。
加息主要影響的是固定收益率類(lèi)的險(xiǎn)種，其中包括中短期的分紅險(xiǎn)，例如一年期等。由于股市加息使一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率接近銀行利率，而保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力比較差，因此客觀上降低了老百姓對(duì)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的期望值。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，加息會(huì)影響短期產(chǎn)品、投資連結(jié)保險(xiǎn)和返還型健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的收益，而對(duì)其他險(xiǎn)種影響并不是很大。如果盲目退保轉(zhuǎn)投銀行，即使會(huì)帶來(lái)可觀的利息收入，但與退保損失相比，也可能得不償失。專(zhuān)家表示，退保時(shí)會(huì)損失一筆手續(xù)費(fèi)，客戶應(yīng)防止得不償失。(李焱）
