郵儲銀行已經(jīng)完成在國家工商總局的注冊登記，由各地郵政局共同出資繳納的首期注冊資本也已經(jīng)到位。3月20日，這家中國第5大銀行正式成立。

　　據(jù)報道，今年2月，郵儲銀行成功開辦首筆銀團貸款，并獲準把小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)擴展至全國，同時，通過與農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行等農(nóng)村金融機構(gòu)開展協(xié)議存款、購買金融債、置換央行再貸款等方式，郵儲已經(jīng)實現(xiàn)了1000多億元資金回流農(nóng)村。此外，郵儲銀行已向銀監(jiān)會遞交了部分國際業(yè)務(wù)準入申請材料，并提出盡快開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)試點工作，農(nóng)村金融部也在籌建之中。郵儲銀行似乎正朝著“窮人銀行”的軌道前行。

　　郵儲銀行要成為“窮人銀行”，具備一定先天優(yōu)勢：截至去年年底，郵政儲蓄網(wǎng)點達3萬多個，其中2/3以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。另外，郵政歷來是進城農(nóng)民工匯款回家的主要渠道之一，所謂“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”，也是順理成章的事情。

　　國內(nèi)民間金融市場(有人稱為地下金融)近9000億元的體外循環(huán)，充分說明了農(nóng)村小額信貸供需兩旺。郵儲銀行加快進入農(nóng)村地區(qū)，對于壯大自我實力、規(guī)范農(nóng)村金融秩序，都是一個良好的開端。

　　然而，郵儲銀行與“窮人銀行”模式之間，又存在著相當(dāng)大的差異性。“窮人銀行”的發(fā)端——孟加拉國建立的小額信貸制度，經(jīng)營方式靈活多變，打破了公立銀行經(jīng)營體制僵化的局限性。同時秉承公益性與投資回報兼得的利益平衡原則，即通過申請小額信貸的農(nóng)民“信用共擔(dān)”路徑，較好解決了信用風(fēng)險。其最關(guān)鍵的一點在于，“窮人銀行”堅持專營性，即所有的貸款只針對中低收入家庭改善生存狀態(tài)，所有的回款也繼續(xù)回饋到擴大的信貸覆蓋面上。

　　反觀我國農(nóng)村信用社，其問題則恰恰出在搖擺于專營性與多元化經(jīng)營上。大量信用社不但存在官僚習(xí)氣、冗員現(xiàn)象、效率低下等弊病，其中有些信用社甚至將吸納的農(nóng)戶存款投入利潤較高的房地產(chǎn)領(lǐng)域，而求貸農(nóng)民則需要通過人情關(guān)系、賄賂等非正常途徑，才能獲得貸款。

　　郵儲銀行要走“窮人銀行”的道路，必須規(guī)避以上教訓(xùn)，堅持專營性。不能簡單地將農(nóng)村小額信貸當(dāng)作一種社會責(zé)任，或者謀取回報最大化的取巧手段。在發(fā)揮郵政龐大資金流和經(jīng)營網(wǎng)點優(yōu)勢的同時，應(yīng)避免管理鏈條過長而造成的層級控制失效。在不斷培養(yǎng)具備金融從業(yè)資格的人員、加大人才向基層網(wǎng)點輸入的同時，營造良好的企業(yè)文化，保持“窮人銀行為窮人服務(wù)”的價值取向。

　　在郵儲銀行的自律之外，政府也應(yīng)及時出臺更多的政策扶持與監(jiān)管舉措。包括逐步制定出適應(yīng)國情的農(nóng)村小額信貸運作規(guī)則，建立起廣大農(nóng)戶的個人信用體系，強化對郵儲銀行的監(jiān)管力度，促使其形成責(zé)權(quán)利清晰的現(xiàn)代企業(yè)法人制度、管理層權(quán)力約束機制、責(zé)任追查制度，完善董事會、監(jiān)事會和獨立董事制度，減少管理者因濫用權(quán)力造成的貪污腐敗、經(jīng)營冒進等空間。

　　農(nóng)村小額信貸市場挑戰(zhàn)與機遇并存，孕育著新農(nóng)村建設(shè)的希望，祝愿郵儲銀行堅持支農(nóng)專營，從而為中國農(nóng)村金融體制改革闖出一條新路。(畢舸）