新聞提示：春節(jié)前，工商銀行宣布取消信用卡的全額罰息條款。長(zhǎng)期以來(lái)，信用卡行業(yè)的慣例是，持卡人如果在免息還款期內(nèi)不能全額還款，即便只有1分錢(qián)沒(méi)還，銀行也會(huì)按當(dāng)期賬單的全額計(jì)息。北京曾發(fā)生的案例是，某持卡人當(dāng)月刷卡消費(fèi)近4萬(wàn)元，因疏忽少還了0.24元，結(jié)果下個(gè)月須為此支付800多元的利息。

　　信用卡“全額罰息”，一直被持卡人視為“霸王條款”。按照中國(guó)人的一般思維，計(jì)算利息只應(yīng)該針對(duì)實(shí)際欠款金額計(jì)算，已經(jīng)歸還的款項(xiàng)不應(yīng)該計(jì)息。此前，銀行人士對(duì)此的答復(fù)是“國(guó)際慣例”。

　　信用卡對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是“舶來(lái)品”，很多規(guī)則都是直接照搬國(guó)外現(xiàn)成的條例。但是，國(guó)際慣例不是萬(wàn)能的，在中國(guó)很可能“水土不服”。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，持卡人對(duì)“游戲規(guī)則”較為熟悉，“全額罰息”客觀上有助于督促持卡人按時(shí)足額還款。在消費(fèi)者充分知情的情況下，即使出現(xiàn)“全額罰息”，也是“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”。然而，中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)剛起步，仍處于培育期，持卡人對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)普遍處于較淺的層次，對(duì)于“全額罰息”自然難以接受。

　　對(duì)銀行而言，“全額罰息”能夠最大限度地為銀行創(chuàng)造收益，但負(fù)面作用十分明顯。例如對(duì)“少還0.24元，下月利息800多元”的案例，持卡人普遍認(rèn)為是銀行不講道理。對(duì)于銀行而言，為了800多元的利息而使品牌受到極大的損害，可謂得不償失。銀行目前最需要做的是向持卡人普及用卡知識(shí)并加強(qiáng)信用教育。

　　值得欣慰的是，諸如“全額罰息”等國(guó)際慣例正逐步被人性化服務(wù)所取代。多年前，按照國(guó)際慣例，國(guó)內(nèi)信用卡普遍實(shí)行憑簽名刷卡消費(fèi)，不需輸入密碼，這一慣例放大了盜刷的危險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)，盜刷后的責(zé)任認(rèn)定十分繁瑣和困難。如今，多數(shù)銀行均提供密碼驗(yàn)證服務(wù)，不再單純依靠簽名。此外，如“新辦信用卡未激活也需收年費(fèi)”的國(guó)際慣例，如今部分銀行也已有所松動(dòng)。(李若愚)