年輕人往往覺得退休養(yǎng)老是遙不可及的事情。事實上，中年已經(jīng)是進行退休規(guī)劃的最后時機。真成了“準退休族”才想到退休規(guī)劃，到時恐怕就有心無力了。

　　35歲的張玲在一家外企擔任部門經(jīng)理。在承受巨大工作壓力的同時，她也享受著年薪30萬元帶來的品質(zhì)生活。

　　盡管每月有不菲的收入，但上有老人需要贍養(yǎng)，下有子女需要撫養(yǎng)，名牌服飾、演出門票、出國旅行，加之心急地希望盡快償還房貸，張玲也成了“月光族”。不但沒有大額的存款，更無法顧及自己的養(yǎng)老計劃了。

　　鄰居是一位48歲的私立醫(yī)院醫(yī)生。一次聊天，鄰居向她透露了他最近的財務擔憂。因為女兒要去美國留學，動用了家里幾乎所有的存款，他開始為自己的養(yǎng)老犯愁了。鄰居還提醒張玲，養(yǎng)老計劃一定要及早著手。

　　提前儲備養(yǎng)老金

　　張玲來這家單位已經(jīng)5年了，此前她是財政全額撥款的事業(yè)單位的在編人員，不參加企業(yè)或者事業(yè)養(yǎng)老保險，賬戶上累積的社會養(yǎng)老保險金為零。入職時，她就和人力資源總監(jiān)探討過養(yǎng)老保險的問題，總監(jiān)告訴她，她的薪酬體系中只有3000元是基本工資，其余按照獎金形式發(fā)放�；�本養(yǎng)老保險的繳納基數(shù)也是按照3000元計算的。

　　聽了鄰居的建議，張玲上網(wǎng)計算了自己未來的養(yǎng)老金。即便考慮個人工資增長率為3%，55歲時后能拿到的退休金每月也只有2212.89元。丈夫在事業(yè)單位工作，退休金不可能太高。這樣的保障讓張玲不敢想象退休后會過上怎樣窘迫的生活。

　　人無遠慮必有近憂，理財養(yǎng)老是一個漫長的系統(tǒng)。通貨膨脹也會讓日后的養(yǎng)老費用聽來猶如天文數(shù)字，一二百萬并不是無稽之談。舉個例子，如今一年的生活費用如果是5萬元，通貨膨脹率3%，那么30年后如要保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)，一年的生活費用就會變成12.14萬元。如果退休后生活25年，總共就需要300萬元。

　　理財養(yǎng)老涉及的金額如此龐大，絕不是一朝一夕的事情，它需要細水長流。在投資理財中，一個重要因素往往被忽視，即“時間的復利”。

　　如果對比兩個目標一致的理財方案，就不難發(fā)現(xiàn)其中的奧妙。一種是從20歲開始，每年存款10000元，共存10年；一種是從30歲開始，每年存款10000元，共存30年；分別在60歲時取出作為養(yǎng)老金。在年理財收益率為7%的情況下，前者可以拿到70多萬元，而后者最后能拿到的只有60多萬元。不難發(fā)現(xiàn)，越早開始規(guī)劃養(yǎng)老，未來會越輕松。

　　籌措養(yǎng)老金的時間應該是使用養(yǎng)老金的時間的1.5倍以上。以60歲退休，75歲身亡為例，40歲左右就必須開始為自己的退休生活“儲蓄”了。如果考慮到女性的退休年齡是55歲，再考慮到支出不菲的醫(yī)療費，35歲的中青年就該考慮自己的養(yǎng)老問題了。

　　擠出來的退休保障

　　張玲是典型的“夾心層”。上有老，下有小，孩子的養(yǎng)育和教育、長輩的養(yǎng)老和醫(yī)療、清償房貸，“三座大山”已經(jīng)將張玲和丈夫壓得喘不過氣來，到哪里去節(jié)省出養(yǎng)老的投資呢？