婚房自住優(yōu)于投資購房股票之外兼顧穩(wěn)健型產(chǎn)品

　　基本情況：蔚先生，26歲，未婚。

　　收入：年薪稅后10萬元，無負(fù)債，存款15萬元。

　　支出：3萬元至4萬元/年。

　　保險(xiǎn)：公司上有三險(xiǎn)，小時(shí)候買過一款壽險(xiǎn)，具體險(xiǎn)種不清，一年需繳800元，目前已繳了10年。

　　公積金：2萬元/年(蔚先生本人每年扣1萬元，公司繳1萬元)。

　　其他：股票2008年投入4萬元，現(xiàn)只剩2萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)：現(xiàn)在入市投資于房產(chǎn)是否可行？有點(diǎn)矛盾，看上了一套位于北京北四環(huán)的小戶型，不知可否買來投資出租？又或是用手中的錢買套100多平方米的房子未來結(jié)婚用，當(dāng)然位置最好也能投資出租？哪種打算更實(shí)際？

　　反正不太想有現(xiàn)金在手里，但又不知道投資什么比較穩(wěn)妥？

　　另外，希望手中的錢越多越好。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　蔚先生目前處于事業(yè)發(fā)展初期階段，未來兩三年會(huì)考慮結(jié)婚成家之事，收入狀況較為樂觀，單位社會(huì)保險(xiǎn)保障齊全，但還要注重開源節(jié)流，作好穩(wěn)健扎實(shí)的資金積累工作，且不可孤注一擲投資到高風(fēng)險(xiǎn)高負(fù)債的投資工具上。

　　從蔚先生提出的理財(cái)目標(biāo)來看，在沒有現(xiàn)成婚房的情況下，最重要的是為結(jié)婚考慮自住房屋的選購，而不是盯死房產(chǎn)投資獲得回報(bào)，急迫程度不可本末倒置。待到日后有較充裕可支配的資金作為后頓時(shí)，可考慮房產(chǎn)投資，但房屋價(jià)格屆時(shí)可能不如現(xiàn)在便宜，且應(yīng)認(rèn)識(shí)到房產(chǎn)投資受市場(chǎng)供求及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的制約影響，能夠抵御通脹是其顯著特點(diǎn)。

　　1 留足月生活費(fèi)的3倍金額 用作家庭緊急備用金

　　綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費(fèi)用的3倍金額作為家庭緊急備用金，以應(yīng)對(duì)家庭不時(shí)之需，約為1萬元左右留在銀行活期存款賬戶中，另外在銀行閑置的14萬元可用作新房首付款的支付。

　　2 組合貸款為首選 等額本息來償還

　　建議蔚先生在可行性的前提下(參考開發(fā)商及指定貸款銀行間的約定)通過商業(yè)貸款+住房公積金貸款的組合方式進(jìn)行購房。首付為20%左右，按先購買70平方米至80平方米左右的戶型，總價(jià)款100萬元金額來算，需要籌備大約20萬元左右的首付款，除了現(xiàn)有14萬元存款，加上當(dāng)年年度結(jié)余約6萬元，以及住房公積金2萬元賬戶余額，剛好滿足。

　　假設(shè)貸款20年，且商業(yè)貸款與公積金貸款的綜合利率為4%，貸款80萬元以等額本息的方式進(jìn)行貸款償還，那么，接下來的20年需要月供款為4848元，還款壓力較大，約占蔚先生月收入的58.2%。但考慮到未來婚后家庭成員的增加，雙方債務(wù)共擔(dān)的情況下，可行性還是較高的。待到今后家庭處于穩(wěn)定成熟期時(shí)，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時(shí)將現(xiàn)住房出租或出售都是不錯(cuò)的投資選擇。