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今年35歲的王先生目前有一個穩(wěn)定的工作,收入雖然固定但很有限,同時在工作之余,自己還在做點(diǎn)生意,這部分收入有時候一個月能夠達(dá)到10萬元,少的時候就是3萬元左右。在做生意的5年內(nèi)除固定工資收入外,平均每個月可從生意獲得收入5萬元,F(xiàn)在夫妻倆有一個小孩,王先生一家沒有涉獵過任何理財產(chǎn)品。想請專家制定一套合適的家庭理財方案。
【號脈問診】
王先生夫婦屬于高收入的家庭,家庭負(fù)債幾乎為零,清償比率也非常高,償債能力較強(qiáng),財務(wù)狀況比較好。但是該家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理,沒有任何的資產(chǎn)投資。夫婦二人已經(jīng)有一個孩子,從現(xiàn)在開始,就需要為孩子準(zhǔn)備未來的教育金。王先生夫婦的保險資產(chǎn)比例過低。王先生夫妻二人現(xiàn)在也應(yīng)該著手準(zhǔn)備養(yǎng)老規(guī)劃。
【對癥下藥】
投資規(guī)劃:由于王先生夫婦沒有任何負(fù)債,但是也沒有進(jìn)行任何投資,所以建議王先生拿出10萬-15萬元進(jìn)行一些優(yōu)質(zhì)的股票投資,以博取更高的收益。同時建議王先生可適當(dāng)?shù)赝顿Y房地產(chǎn)。同時,因?yàn)橥跸壬纳鈳淼臒o限責(zé)任風(fēng)險可以通過設(shè)立信托隔離部分財產(chǎn)的方式得到很大程度的緩解,王先生可以拿出30萬元的活期存款作為信托資金來源。
教育規(guī)劃:對王先生夫婦而言,現(xiàn)在的孩子和未來出生的孩子的教育費(fèi)用是很大的一筆開支,大概是在160萬左右,對這部分支出,可以以兩種方式來進(jìn)行規(guī)劃。第一可為其孩子投保教育年金,主要用于孩子今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。其次,可以從現(xiàn)有的儲蓄中拿出50萬元進(jìn)行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資,預(yù)計收益率在8%左右。
保險規(guī)劃:王先生夫婦的保險資產(chǎn)比例過低,可以考慮投保壽險、健康險和意外險;同時也要為孩子投保健康險和意外險。
養(yǎng)老規(guī)劃:因?yàn)閮扇思彝l件還不錯,所以可以從存款中拿出一部分作為退休養(yǎng)老的啟動資金。不足的每年以定投的方式從年節(jié)余中提取。這部分資金可以用來投資風(fēng)險適中的平衡型基金,預(yù)計收益率也在8%左右。(記者高晨)
指導(dǎo)專家:北京東方華爾理財團(tuán)隊(duì)、國家理財規(guī)劃師(ChFP)韓瑩
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