李先生與愛人均四十出頭，家庭月收入15000元，三處房產(chǎn)均為小戶型(一處公房不能出售，其余兩處合計200萬左右)，兩房產(chǎn)出租月收入7000元。雙方均有社保。家庭支出：月生活費(fèi)約5000元，汽車消費(fèi)及兩人的商業(yè)保險(意外及重疾)年支出為6萬元，無其它支出。目前投資股票型基金15萬元，混合型基金25萬元，貨幣基金及定存30萬元。

　　準(zhǔn)備5年后孩子出國留學(xué)的費(fèi)用；準(zhǔn)備今年或明年換一套大房子，估值在200萬左右；投資方面怎樣才能使資產(chǎn)最大化，想請專家指教。

　　【號脈問診】

　　家庭年收入約26萬元，年支出約12萬元，年節(jié)余有14萬元左右，收支情況還是相當(dāng)不錯。但李先生家庭缺乏抗風(fēng)險能力和儲蓄品種，缺少有效的資產(chǎn)升值，而且急需在退休前進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與未來養(yǎng)老住房生活需要。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險管理計劃：雖然李先生家庭已有社保，但還是建議適當(dāng)配置意外險、重大疾病保險和定期壽險。配置保險時遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過家庭年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　儲蓄積累計劃：開立一年期零存整取賬戶，月存入2000元。因為儲蓄理財意識的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為能培養(yǎng)節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費(fèi)用。

　　教育支出規(guī)劃：繼續(xù)深造的教育費(fèi)用在未來5年后要支出60萬-100萬元不等�？梢韵蛏虡I(yè)銀行申請留學(xué)貸款，按照分期的方式還按揭，可以適當(dāng)減輕平時的生活壓力。50%的教育費(fèi)用通過之前儲蓄完成。

　　購房規(guī)劃：從李先生家庭分析，建議目前不必盲目購房。如換購現(xiàn)有房產(chǎn)，就會減少目前資產(chǎn)配置的流動性，而李先生目前急需在5年之內(nèi)積攢一筆不小的教育經(jīng)費(fèi)。建議再利用3~5年時間進(jìn)行資金積累。

　　投資規(guī)劃：如果李先生沒有太多理財經(jīng)驗，又沒有時間打理自己的財務(wù)。可以選擇FOF型理財產(chǎn)品，例如保險公司的投資連接保險，它是一種集保險保障與投資于一身的險種。投資連接保險采用“基金中的基金”投資管理模式，客戶可以享有幾種不同風(fēng)險特性不同預(yù)期收益的投資賬戶。即能在一定程度上分散購買基金的風(fēng)險，又有一定的保障功能，彌補(bǔ)養(yǎng)老保障方面的不足。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師孔祥健